Ипотечное кредитование: сущность, особенности и значение

Кредитование капитальных вложений

Основная роль финансовых рынков – трансформировать финансовые сбережения в производственные инвестиции. Одним из важнейших ресурсов, мобилизуемых на финансовом рынке, является банковский кредит.

Объектами банковского кредитования кап вложений предприятий всех форм собственности являются затраты по:

k Строительству, расширению, реконструкции объектов производственного и непроизводственного назначения;

k Приобретению движимого и недвижимого имущества (построек, оборудования ит.д.);

k Созданию научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.

Порядок предоставления, оформления и погашения долгосрочных кредитов (на срок свыше одного года) регулируется правилами банков и кредитными договорами с заёмщиками.

В кредитном договоре предусматриваются следующие условия:

k Сумма выдаваемого кредита;

k Сроки порядок его использования;

k Процентные ставки и другие платежи по кредиту;

k Обязанности и экономическая ответственность сторон;

k Формы обеспечения обязательств (залог имущества, поручительство и т.д.);

k Перечень документов, предоставляемых банку для оформления кредита.

Для получения долгосрочной ссуды заёмщик представляет банку документы, характеризующие его платежеспособность:

k Бухгалтерский баланс на последнюю отчётную дату;

k Отчёт о прибылях и убытках;

k Технико-экономические обоснования и расчёты к ним, подтверждающие эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам.

Инвестиционный кредит как форма целевого проектного финансирования характеризуется следующими особенностями:

1. кредиты являются долгосрочными

2. для его получения предоставляется бизнес-план;

3. предоставляется имущественное обеспечение;

4. предоставление информации о финансовом состоянии предприятия;

5. определение механизма контроля кредитора за целевым расходованием средств.

Кредитная линия- совокупность отдельных кредитов (траншей), которые заёмщик берёт по мере потребности в финансировании в пределах объёма кредитной линии и определённого длительного периода времени

Залог –способ обеспечения обязательства. Возникает из договора или закона. Кредитор – залогодатель имеет право при невыполнении должником обязательства, обеспеченного залогом, получить компенсацию заложенного имущества путём его продажи.

Ипотека- разновидность залога недвижимого имущества (главным образом земли и строений) с целью получения ссуды. Ипотека предоставляет право преимущественного удовлетворения его требований к должнику – залогодателю в пределах суммы зарегистрированного залога.

Характерные особенности ипотеки:

k Залог имущества;

k Возможность получения под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и т.д. закладные;

k Обязательная регистрация залога в земельных книгах;

k Удовлетворение требований кредитора, в случае неплатежеспособности должника, производится из выручки от реализованного имущества в порядке очерёдности регистрации залога;

Предметом залога могут быть не только вещи, но и имущественные права и требования, исключая имущество, изъятое из оборота, и требования неразрывно, связанные с личностью залогодателя (например, алименты), а также имущество граждан на которое по закону не может быть обращено взыскание.

Ипотека влияет на преодоление экономического кризиса двумя путями:

1. развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведёт к приостановке спада производства в строительном комплексе, сельском хозяйстве и других отраслях. Это связано с развитием рынка жилья и фермерского хозяйства.

2. развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной напряжённости в обществе, которая как правило сопровождает экономический кризис.