Договор страхования.

5.12.13

28.11.13

7.11.13

31.10.13

24.10.13

17.10.13

10.10.13

03.10.13

26.09.13

19.09.13

12.09.13

ВОПРОС 6: ЗАКОН РФ О СТРАХОВАНИИ

З/д базу страх деятельности в РФ составляет Конституция РФ , ГК РФ, закон об организации страхового дела об РФ, закон о медицинском страховании РФ ,НК РФ, федеральный закон о лицензировании отдельных видов деятельности в РФ.

В связи с принятие 2 части ГК РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договорных отношений в страховании осуществляется нормами 48 главы ГК РФ.

Законом РФ об организации страхового дела в России определены основные принципы госрегулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями и учреждениями, а также отношения страх организации между собой.

Нормативным актом непосредственно раскрывающее понятие страховая деятельность является условия лицензирования страх деятельности на территории РФ, согласно которым под страх деятельностью понимаются деятельность страх компаний, связанных с формированием спец денежных фондов за счет уплачиваемых взносов страхователями.

Согласно статье 4 закон рф об организации страхового дела в РФ, объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

Жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование)
С владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное)
С возмещением страхователем причерченного вреда личности или имуществу физ или юр лица (страхование ответственности )

Страхование расположенных на территории рф физ или юр лиц может производится только фи лицам имеющим лицензию на ведение страх деятельности на территории РФ.
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через своих страховых агентов или брокеров.

Страховые брокеры — это юр или физ лица, зарегистрированные в уставном порядке в качестве предпринимателей. Осуществляют деятельность от своего имени по поручению страхователя.

ВОПРОС 5: СТРАХОФОЙ ФОНД И МЕТОДЫ ЕГО ФОРМИРОВАНИЯ

В составе совокупного общественного продукта ??????

Такой специальный резервный фонд и называется страховым фондом. Т. о. страховой фонд — это материально вещественный носитель страховой защиты общественного производства и явл экономической необходимостью общественного производства в любом обществе. Он представляет собой ???, формируемый из взносов страхователей и средств находящихся в оперативно хоз управлении у страховщика.

Существует 3 формы формирования страх фонда:

Децентрализованная это страх фонд отдельного предприятия . Он обособлен, его средства аккумулируются и расходуются только в рамках этого предприятия, т.е. происходит самострахования. Самостоятельная форма предполагает, что каждое взятое предприятие будет накапливать необходимые материальные фин средства, которые смогли бы перекрыть возможный ущерб, не прерывая надолго работу предприятия.

Централизованная когда источником образов страх фонда служат местные и др ресурсы. Формируется как в денежной, так и в натуральной форме

Страх фонд самого страховщика. Сам страховщик может или 1 или 2 видом его создать.

ВОПРОС 7: ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Функции страхования:

Возмещения убытков (компенсационная) — страх компания возмещает долю убытков понесенных застрахованным лицом в результате страх случая. Для этого формируется спец фонд.????? При имущественном страховании возникает ???, но и создаются условия для материального возмещения части или полного имущества для ????. Возмещение осуществляется физ или юр лицами в рамках имеющихся договоров ??? , порядок возмещения ущерба определяется ???? исходя из договоров .

Социальная страхование оказывает помощь при наступлении несчастных случаев и заболеваний

Инвестиционная — накопление используется для развития нац эконом. Здесь временно свободные средства инвестируются ???? Есть возможность вкладывать деньги. С развитием страхового рынка механизм должен совершенствоваться и расширяться.

Предупредительная — обеспечивает снижение вероятности ЧП и уменьшает убытки от них.

ВОПРОС 9: СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ

Различают 5 систем:

Страхование по действительной стоимости - сумма страховых возмещений определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора страхования, страховое возмещение = величине ущерба

Страхование по системе пропорциональной ответственности . Применяется при частичном страховании объекта

Страхование по системе первого риска. Страхов возмещение выплачивает в размере ущерба но в пределах страховой суммы и ущерб сверх страховой суммы не выплачивается. Эта система применяется там, где оценка всего имущества связанна с определенными трудностями

Система предельной ответственности. Возмещение происходит в твердо установленных границах. Определяется максимальный и минимальный уровень ущерба, подлежащий компенсации

Страх по восстановительной стоимости. Величина страх возмещения определяется как цена нового имущества без учета его износа

ВОПРОС 10: ПОНЯТИЕ ФРАНШИЗЫ И ЕЕ ВИДЫ

В договорах страхования часто используется франшиза - участие страхователя в покрытии ущерба. Она устанавливается в руб., долларах или % к страховой сумме, % к ущербу.

Франшиза – это условие страхования, при котором страховая компания освобождается от возмещения убытков в установленном размере.

Как показывает практика, она выгодна и страхователю и страховщику, в том что страхователь получает скидки по тарифу, а для страховщика – тем, что он освобождается от выплат страхового возмещения.

Франшиза бывает 2-х видов:

v условная (невычитаемая) – означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает франшизу, если больше, то страховщик обязан возместить ущерб полностью.

v безусловная (вычитаемая) - страховое возмещение всегда равно ущербу за минусом безусловной франшизы.

Пример: УФ в размере 200 $ , ущерб составляет $400, то заплатят, а если $150 то не заплатят

БФ $200, $500, страховщик заплатит страхователь $300 (500-200)

ВОПРОС 12: ПОСРЕДНЕЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В СТРАХОВАНИИ

На страховом рынке, как посредники в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком, могут действовать посредники, т.е. страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры, сюрвейеры и т. д.

Задачи страховых посредников:

Продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю

Помощь в заключении договоров в перестраховании

Содействие исполнению договоров страхования

Страховые агенты - это физ или юр лица, действующие от имени или по поручению страх компании. Их функции:

Заключение договоров

Проведение изъяснительных работ в интересующих видах страхования

Поиск и привлечение клиентов

Обслуживание клиента после страхования

Страховой брокер - юр или физ лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, который осуществляет посредническую деятельность по страхованию от своего имени или по поручению страхователя. Их функции:

Поиск клиентов

Услуги по оценке страх рисков

Подготовка и оформление документов

Помощь в организации страхования

Оформление док связанных со страховыми случаями.

У нас страхов брокеры не развиты, их функции выполняют страх агенты. Они развиты в Англии (70%), Франции (18%) и т.д. Он независимый посредник между клиентом и страховщиком - это главное отличие от страхового агента!

Абандон - отказ клиента от найденной машины (если вдруг машину нашли)

Посредниками в страх называют так же лица, находящиеся ближе к страховщикам и страхователям и оперативнее реагирующие на изменение конъюнктуры страховых услуг.

Использование таких посредников позволяет значительно повысить конкурентоспособность страховщика, так же повысить качество обслуживания страхователей.

На страх рынке работают также такие посредники как аварийные комиссары - физ или юр лица, к услугам которых обращаются страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая. Он действует в строгой инструкции, которую ему выдает страх компания. Их функции:

Проводит осмотр поврежденного имущества
Устанавливает характер, причины и размер понесенного убытка
По указанию страховщика они занимаются реализацией поврежденного имущества
Осуществляет розыск пропавшего имущества

Аджастер - физ или юр лицо, представляющий интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем.(дипломат)

Сюрвейер - эксперт, осуществляющий осмотр имущества, которое принимается на страхование. Он устанавливает размер страховой ставки

Андеррайтер - высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководствующей компании, принимать на страхование предложенные риски, принимать тарифные ставки, конкретные условия о договоре страхования. Ему страх компания доверяет.

На данном этапе действуют комбинированные формы связей страховщика со страхователем. Тем не менее, наиболее эффективной, как показала практика, является продажа страховых полисов через посредников на комиссионных началах.

ВОПРОС 13: СОСТАВ, СТРУКТУРА ТАРИФНОЙ СТАВКИ. ПРИНЦИПЫ ЕЕ ФОРМИРОВАНИЯ

Тарифная ставка - страховой тариф, это денежная плата со 100 руб страх суммы в год или % ставка от совокупной страхов суммы на определенную дату.

Основная задача реформирования тарифной ставки связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящегося на каждого страхователя или на 1 страховой суммы. Можно выразить это формулой:

Брутто-ставка = Нетто-ставка + нагрузка

Нетто-ставка - часть страхового тарифа, необходимая для покрытия страх платежей за определенный период времени по данному виду страхования. Предназначена для создания фонда выплат страхователя и ее величина зависит от развития риска.(т.е. от вида и назначения страхования)

Нагрузка (надбавка) - она включает оплату штатных и внештатных сотрудников, административных расходов, приобретение вычислительной техники, командировочные, отчисления в резервные фонды и др. Здесь же закладывается определенный норматив на оплату плановой прибыли. Принципы тарифной политики:

Эквивалентность страховых отношений сторон, нетто ставки должны максим соответствовать вероятности ущерба

Доступность страх тарифов для страхователей

Стабильность размера страховых тарифов на протяжении длительного времени.

Расширение объема страховой ответственности , если позволяют действующие тарифные ставки

Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Страховой тариф = страховой премии - те деньги, что платит страхователь за получение страх защиты.

Нагрузка идет на покрытие расходов страх дела. Составляет примерно 25-30% (не более) от нетто- ставки

Страховой тариф в страховом договоре определяется в основном по соглашению сторон. Порядок применения страх тарифа на примере обяз страх гражданского ответственности владельцев транспортного средства утвержденных постановлением правительства от 7 мая 2003 г. Используемые коэффициенты:

Тариф =Тариф базовый * Коэффициент территории * Коэффициент возраста и стажа * Коэффициент от количества лиц имеющих права водить данный автомобиль * Коэффициент зависимости от мощности двигателя * Коэффициент зависимости от срока эксплуатации.

(Т= Тб * Кт * Квс * Ко * Км * Кс)

Т = 1980 * 2 (если Москва, для области 1,6-1,8) * 1 (18-20 лет, то коэффициент 1,5) * 1,5 (для неограниченного; для ограниченного -1 )* 1,7 (для мощности до 200 л.с.) * 0,7 (для пенсионеров)

ВОПРОС 14: ВИДЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ

Виды страховых премий — Это плата за страх услугу, она определяется исходя из страх тарифа. Размер ее отражается в страх полисе.

За счет этих страх платежей страх компании формируют страх фонды и используют их для выплаты страх возмещений.

Виды страх премий:

Результативная - разница между годовой нетто-премией и переходящими платежами текущего года, которые относятся на следующий год.

Эффективная - сумма результативных премий и переходящих платежей резервируемых в текущем году и переходящих на следующий год.

Цильмеровская - сумма нетто-премий и расхода по заключению договоров страхования данного вида за год. Определяется с помощью матем расчетов, содержит определенные резервы за счет которых возмещаются расходы по заключению договоров страхования.

Перестраховочная - премия, которую страховщик передает перестраховщику (цессионарию) по условиям заключенного между ними договора перестрахования.

Необходимая - обозначает величину страх взноса, которого будет достаточно, что бы позволить страховщику произвести выплаты из страховых сумм и возмещений.

Справедливая - отражает принцип справедливой игры и теории вероятности, отражает эквивалентность сторон.

Конкурентная премия - позволяет страховщику в условиях рынка привлечь максимальное число страхователей.

ВОПРОС 15: ЗАДАЧИ И КЛАССИФИКАЦИЯ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ

Теория актуарных расчетов получила наиболее развитие в работах Галея

Определение расходов необходимых на страх данного объекта представляет собой наиб важный момент в деятельности страховых компаний.

Для этой цели в современных условиях в теории применяются новейшие достижения в статистике, математике, компьютерных технологиях.

Форма для исчисления расходов для проведения данного страхования называется страховой актуарной калькуляцией.

В состав актуарной калькуляции входит исчисление доли расходов на ведении дела по обслуживанию договора страхования. Расходы по организации страхового дела:

организационные расходы по учреждению страх компании

аквизиционные расходы , расходы связанные с привличением страхователей через страховых агентов

инкассационные расходы, расходы по обслуживанию наличного денежного оборота

ликвидационные расходы, расходы по ликвидации ущерба

управленческие расходы, расходы на оплату тех работников, которые работают в управлении

отчисления в запасные фонды, из нетто-ставок какие-то деньги по определенным нормативам отчисляются в резервные фонды

прибыль страхового фонда

Актуарные расчеты классифицируются по видам страхования и по времени составления договоров: По времени:

плановые, составляются только тогда когда предполагается введение нового вида страхования по которому отсутствуют какие либо достоверные наблюдения риска, используют результаты актуарных расчетов по близким видам страхования, которые уже используются компанией.

отчетные

Также могут быть общими, зональными, территориальными

ВОПРОС 16: ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ СТРАХОВОЙ СТАТИСТИКИ

Страх статистика представляет собой изучение и обобщение часто встречающихся типичных страховых операций на основе методов обработки статистических данных, относящихся к страх делу. Этот учет дает страховщикам богатый материал для анализа различных показателей, обобения результатов и т.д. Основные показатели страх статистики:

n - число объектов страхования,

L - число страх событий,

m- число пострадавших объектов в результате ЧС ,

P- сумма собранных страховых платежей ,

Q- сумма выплаченного страхового возмещения,

Sn- страховая сумма для любого объекта страхования,

Sm - страховая сумма приходящаяся на поврежденные объекты страхования.

На основе этих показателей рассматриваются частные показатели, например:

L/n - частота страховых событий, сколько страх случаев приходится на 1 объект страхования

m/L - опустошительность страховых событий, коэффициент кумуляции риска, показываат сколько пострадавших объектов приходится на 1 страховой случай

Сумма Q/ сумму Sm- коэффициент убыточности <=1

Sn/n - средняя страховая сумма на 1 договор страхования

Sn/m - средняя страховая сумма на 1 пострадавший объект

ВОПРОС 17: КРИТЕРИИ СТРАХУЕМОСТИ РИСКОВ

Страховой риск - опасности и случайности в следствии возможности наступления при которой страховщик берет на себя обязанность выплатить компенсацию пострадавшему лицу.

Страховой случай - фактически произошедшее событие, которое предусмотрено договором страхования, а значит оно влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Все страхуемые риски должны быть тщательно оценены по следующим критериям:

по случайному характеру ущерба, представляет неизвестность относительно времени и масштаба убытка, а также не связанность от поведения страхователя.

по возможности оценки распределения ущерба, можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности , без сбора этой информации нельзя рассчитать размер страховой премии

однозначность распределения ущербов, означает, что страхование опасности, убытки должны быть с предельной точностью оговорены в соглашении сторон. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое необходимо выплатить страхователю при наступлении страхового события

независимость и самостоятельность страхуемого распределения ущерба друг от друга, страрвщик при подписании договора о страховании должен избегать концентрации риска

оценка максимально возможной величины ущерба, величина рассматривается как мера отношения фин вероятностей и страхового портфеля страховщика

Согласно статье 945 ГК РФ "право страховщика на оценку страх риска" при заключении договора страхования имущества, страховщик обязан ????

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхового лица для оценки фактического состояния его здоровья

ВОПРОС 18: ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ, ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА И ПРАВОВОЕ ОФОРМЛЕНИЕ

Страхование может оформляться в 2 формах: добровольное и обязательное. Об этом гласит закон от 27.11.1992 г.

Обязательное страхование- им управляет государство, т.к. только государство может обязать делать взносы юр и физ лиц для обеспечения общественных интересов.

Оно вводится посредствам з/д актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок и др. вопросы. При этом невозможно избежать выборочного характера объекта страхования.

Добровольное- проводится на основе договора между страхователем и страховщиком, возможно участие посредника.

Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком в соответствии с положениями договора страхования. Договор страх подтверждается полисом страхования, где оговаривается срок страхования. Срок может быть продлен по желанию страхователя, страх обеспечение по добровольному страх зависит от желания страхователя например по имущественному он может определить размер страх суммы в пределах страховой оценки имущества, по личному страх сумма в договоре устанавливается по соглашению сторон. Обязанность страх свою жизнь или здоровья не может быть возложена на гражданина по закону.

В случае когда обязанность страхования не вытекает из закона , а основана на договоре страх, такое страхование не явл обязательным.

Обязательное личное страх пассажиров осуществляется путем заключения договора между перевозчиками и страховщиками, но все делается за счет пассажиров, путем взимания страх взноса при продаже билета, указ президента от 7.07.92 г об обязательном личном страховании пассажира. Размер страх тарифа устанавливает страховщиком с Минтранс ????? и утверждается госбанком РФ

Обязательное страхование это часть защиты граждан РФ.

В соответствии с ФЗ проводится страхов работающих граждан, или признания их безработными, трудовых увечий.

Гос. страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает гос на проведение отдельных видов страхования.

В круг интересов государства входит несколько видов гос пенсий:

Социальная- инвалиды детства и граждане, немеющие права на получение трудовой пенсии

Трудовые пенсии:

по старости - выплачивается лицам, достигшим пенсионного возраста и имеющих трудовой стаж в размере 20 лед для женщин и 25 лет для мужчин

по инвалидности - выплачивается инвалидам 1 и 2 групп в размере 75% з/п получаемой до пенсии, инвалиды 3 группы получают 30% з/п получаемой до пенсии.

за выслугу лет - получают работавшие по специальности, связанные с повышенными требованиями к трудоспособности: летчики, циркачи, шахтеры, МЧС, спасатели и т.д.

ВОПРОС 19: ВИДЫ АКЦИОНЕРНЫХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

Страх компания в России может быть только юр лицом и обязано функционировать в организационно-правовых формах разрешенных ГК РФ

Все зарегистрированные страховые компании обязаны получить лицензию на осуществление страховой деятельности в ЦБ РФ.

З/д актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании страховых фирм иностранными гражданами.

Предметом непосредственной деятельности страховых компании РФ не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Способы возникновение страх компаний:

· нормативно-ямочный. Страх компания учреждается свободно на основании з/д РФ

· разрешительный. Для создания страх компании требуется разрешения з/д органа - ЦБ РФ.

· распорядительный. При котором страх компании возникают по спец распоряжению.

Страх компании свойственна экономическая обособленность от гос эконом системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.

Страх компания представляет собой исторически определенную общественную форму функционирования общественного фонда.

Эк обоснованные страх компании строят свои отношения с др страховщиками на основе перестрахования и со страхования.

Виды страх компаний:

По характеру выполняемых операций:

специализированные

перестраховочные

универсальные

По принадлежности:

частные

публично-правовые

взаимные

акционерные (корпоративные не)

правительственные

государственные (с гос участием)(сейчас таких нет)

По величине уставного капитала и объемов поступления страховых платежей и др ТЭО (технико-экономические показатели):

Крупные (страх жизни и перестрахования, 240 млн. руб. уст кап)

средние (не менее 120)

По зоне обслуживания:

местные

региональные

национальные

транснациональные (международные)

Страх АО получило распространение в странах с развитой рын экономикой форма организации страхового фонда путем продажи акций.

Первое российское страх общество "от огня" было создано 1827 году. Благодаря развитию страх отношению Россия к началу первой мировой войны занимала 4 место по сбору страх платежей.

На сегодня существует 2 вида страховых АО:

ОА, акции свободно продаются и покупаются

ЗАО, акции распространяются только среди его учредителей

Общество взаимного страхования представляет собой форму организации страх фонда на основе централизации средств по средствам паевого участия его членов. Одновременно в качестве страховщика и страхователя. Оно характерно для союза средних и крупных собственников.

Страхователь становится членом общества взаимно го страхования участнует в распоряжении прибылью и убытков по результатам и за год, учредителям принадлежат все активы общества

Кооперативное страхование -не гос организационная форма. Заключается в проведении страх операций кооперативами. В России она начала функционировать 1918 г когда был организован всероссийский кооперативный страх союз. Этот союз координировал работу части объектов с/х, промысловой, жилищно-строительной и др видов кооперативов. В 1931 г оно было ликвидировано, а все операции данного направления переданы госстраху СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 г закона о кооперации в соответствии, с которым в кооперативах и их союзах было разрешено создавать кооперативные страх учреждения.

ВОПРОС 20: ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Согласно закону об организации страхового дела об РФ, личное страх представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страх услуги когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением застрахованного . Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страх одна сторона - страховщик, обязуется за определенную плату, страх премию, ???? в случае причинения вреда жизни ил и здоровью страхователя или др названного в договоре лица.

В случае смерти застрахованного: когда не назван иной получатель, получателями страх суммы признаются наследники застрахованного лица.Страх жизни делится на случай:

смерти застрахованного

дожития застрахованного до окончания строка страх или определенного договором страх возраста

по выплате пенсии застрахованному, в случае предусмотренным договором страхов

Страх здоровья:

от несчастных случаев и болезней

медицинское страхование

Критерии личного страхования:

По форме выплаты страх обеспечения:

единовременная выплата страх суммы

в форме ремпинг

По форме уплаты страх премий:

единовременная

ежегодная страх премия

ежемесячная

По длительности страх обеспечения:

краткосрочное до 1 года

среднесрочное от года до 5 лет

долгосрочное от 6 до 15 лет

пожизненное

Социальное явл обязательным, а личное – добровольным

Пособия, пенсии и др. они удовлетворяют только определенный минимум соц потребностей.

А выплаты по личному направлены но повышение и расширение уровня потребности в зависимости от материальных возможностей каждой семьи

Соц страх во взаимосвязи с личным страх и семейными возможностями граждан составляютединую систему страховой защиты.

К личному страхованию относится страхование жизни, медицинское и от несчастных случаев.

Страх жизни проводится на случай смерти застрахованного или потери здоровья от несчастных случаев.

Страх жизни включает страхование доп пенсии.

Страх от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующую страховке. Оно распространяется на взрослых, детей, пассажиров в пути и на некоторых работников с наиболее опасными работами.

ВОПРОС 21: СТРАХ ЖИЗНИ, УСЛОВИЯ И ВИДЫ

Договор страх жизни это соглашение между страхователем и страховщиком, оговаривающее в соответствии с правилами страхования взаимные обязательства сторон. В частности: границы возраста застрахованных лиц, сроки, порядок оформления договора, размеры и порядок выплат страх выплат, уплаты страх взносов и т. д.

Оно делится на страхование на случай:

§ смерти застрахованного

§ дожития застрахованного до окончания срока страх

§ (см выше)

Формирование резервов взносов и расчета тариф ставок проводится с помощью актуарных методов, расчетов на основе таблицы смертности:
1 часть - для текущих расходов
2 часть - направляется в резерв

Особенности образования резервов по каждому договору страх зависит от перечня страховых рисков, включенных в условия данного договора.

В страх на случай смерти резерв необходим по тому что размер взносов устанавливается на одном и том же среднем уровне для всех лет действия договора, а потребность в средствах для выплат страх сумм в течении срока действия договора возрастает в соответствии с повышением смертности.

В страховании пенсии резерв созда5т в течении времени уплаты взносов и постепенно расходуется на протяжении срока выплаты пенсии.

При единовременном взносе резерв по всем видам страхования образуется с момента его уплаты. Срок действия договора страх жизни может составить от 2 месяца до 1 года по договорам долгосрочного страхования 3,5, 10 и более лет. Срок действия оговора прекращается в случае неуплаты очередного взноса после прекращения срока действия договора или после смерти застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти делится на: пожизненный и на определенный срок.

При пожизненном договор действует до наступления смерти. Оно проводится с лицами до 65 лет.
На страх жизни не принимаются инвалиды и тяжелобольные. Если страх договор оформляется без медицинского исследования, то для этого клиента вводятся определенные ограничения.

Страховым случаем при страховании явл дожитие или смерть.

Риск – это смерть по любой причине.

В зарубежной практике оно называется сберегательным.

Смешанное страх жизни это комбинация страх на случай жизни и смерти. Преимущество состоит в том что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечение сбережений с помощью 1 полиса.

Разновидность этого вида страхования следующая:

с удвоенной защитой - страх сумма на случай жизни в 2 раза превышает страх сумму на случай смерти

возрастающее - страх сумма на случай смерти увеличивается в течении срока действия страхования, в то время как сумма сбережений остается неизменной или тоже увеличивается

страх на фиксированный срок, страх обязуется выплатить страх сумму в момент действия срока, не зависимо от того жив или умер он к концу срока

страхование к бракосочетанию (денежное приданное) - страховщик обязуется выплатить страх суммы выгодопреобретателю по окончанию срока договора независимо от того жив или нет

ВОПРОС 23: ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ПАССАЖИРОВ

Обязательное личное страх пассажиров осуществляется путем заключения договором между перевозчиками и страховщиками, но за счет пассажиров.

Закон об обязательном личном страхов пассажиров от 98 г.

Размеры страх тарифа и пени устанавливается страховщиком по согласованию с министерством транспорта путей РФ и утверждает федеральным органом и/в ЦБ РФ

Сумма страх взноса включается в стоимость проездного билета и взимается с пассажира в момент его продажи.

Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, не платят страховых взносов. Т.о. страхов сумма установлена в размере 120 МРОТ. Страх сумма 120*5000= 600000 руб.

Страховой случай при индивид страхов признаются события имевшие место в период действия договора страхования: временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев, события, ставшие следствием несчастного случая, если наступили в течении года со дня наступления случая.

Пассажиру при получении травмы в результате несчастного случая выплачивается часть страх суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти сумма выплачивается его наследникам в полном размере. Страх выплата производится не позднее 10 дней после получения акта.
Различают: добровольное и обязательное.

Обязательное: распространяется на пассажиров воздушного, автомобильного, морского идр транспорта, кроме международного сообщения всех видов транспорта. Согласно указу президента об обязательном страховании пассажира, каждый пассажир застрахован в единой сумме страховки начиная от объявления посадки до конца. Транзитные застрахованы бесплатно. Размер транзитных платежей, заключенных в сумме билета зависит от дальности поездки и вида транспорта.

ВОПРОС 24: СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Одна из основных подотраслей личного страхования - страх от несчастных случаев - фактически произошедшее, не предвиденное событие нанесшее вред здоровью застрахованного или повлекшее его смерть. Здесь различают:

- индивидуальное

- детей и школьников

- коллективное студенческое страхование молодежи

Страховой случай при индивидуальном страховании от несчастных случаев признается события имевшие место в период действия договора страхования: временное или постоянная утрата трудоспособности, смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и др. случаев.

События произошедшие в период действия договора страхов также признаются страх случаем, но если они наступили в течении 1 года со дня несчастного случая.

Страховщик также может отказать в страховой выплате, если застрахованный или выгодоприобреталь совершил умышленное действие, которое способствовали наступлению страх случая. И если этот случай произошел, когда он находился в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, управления транспортным средством без прав, совершение противоправных действий или участие его в митингах и т.д. страх возмещение не выплачивается.

Наиболее характерными признаками страх событий от несчастных случаев явл их кратковременность и непредсказуемость, прежде всего величины ущерба. Поэтому все виды страхования данной подотрасли относятся к рисковой категории страхования. Договор страхования здесь может заключаться на любой строк или на время выполнения определенных работ, поездок. Для заключения договоров от несчастного случая страхователь предоставляет письменное заявление по установленной страховщиком форме, где заявляет о своем намерении заключить договор страхования. К страхованию от н.с. относятся: страхование военнообязанных, на производстве, охотников-любителей и рыболовов, туристов, на случай болезни, на случай родов, ухода за больными и т.д.

Критерием отбора н.с. (несчастных случаев) является возраст, профессия, субъективность риска. Главный критерий - профессиональная деятельность.

Каждая страх компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность.

Андеррайтер – лицо, принимающее риски страхования от имени страховой компании. Ему необходимо принимать во внимание те заболевания которые предшествуют н.с., продлевают период выздоровления, увеличивают затраты на лечение, затрудняют определение факта наступления страх случая.

ВОПРОС 25: МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Это форма соц защиты населения в охране здоровья. Под мед страх понимается страх на случае потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с н.с. или в связи с болезнью. Объект - страх риск по покрытию затрат на оказание страх выплаты.

Объектом его явл страх риск по покрытию затрат на оказание мед помощи. При платной медицине , при бесплатной доп источник финансирования затрат. Если нетрудоспособность длится более 4 месяцев, то застрахованный переводится на пенсию по инвалидности.

Правовые вопросы страхования регулируются законом «о медицинском страховании граждан РФ». Мед страх проводится в 2 видах:

- обязательное ОМС

- добровольное ДМС

ДМС ведется по программам ДМС получение доп мед услуг сверх установленных программами ОМС
ОМС составная часть гос соц страх , обеспечивающая всем гражданам получение медицинской и лекарственной помощи ОМС предоставляемой в счет ОМС.

Субъекты: страхователь страхов мед организации, мед учреждение и т.о. договор мед страх представляет собой соглашение между страховщиком и страховой мед организацией, в соответствии с которым последняя обязуется финансировать предоставление мед помощи. В нем указывается наименование сторон, сроки действия, численность застрахованных, размер сроки и порядок внесения страх взносов, сроки действия договора, перечень мед услуг, предоставляемых согласно договору.

Согласно закону о мед страхов граждан РФ, любой гражданин России имеет право на ОМС и ДМС, а так же право на выбор мед организации, страховой организации и врача в соответствии с договором, имеет право на получение мед помощи даже за пределами постоянного места жительства.
Страхователем при ОМС явл-ся органы исполнительной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления для неработающего населения.

Страхователями при ДМС признаются отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособность и предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми мед организациями выступают юр лица осуществляющие мед страхование и имеющие лицензию на право заниматься им.

Договор мед страхования должен содержать наименования сторон, сроки действия договора, численность застрахованных, размер, сроки и порядок внесения страховых взносов, перечень мед услуг, соответствующих программа ОМС или ДМС.

Страх мед полис, оформленный в установленном порядке имеет силу на всей территории РФ или др. стран с которыми РФ имеет соглашение о мед страховании граждан. В тех случаях, когда страхователем явл предприятие, ему предоставляется право на привлечение средств из прибыли на ДМС своих работников.

Страхователь по договору медицинского страхования обязан: заключить договор ОМС со страховой мед организацией, вносить страх взносы в порядке, установленном з/д РФ в мед страх, в пределах своей компетенции, принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан, предоставлять страховой мед организации информацию о показателях здоровья контингента подлежащего страхованию, зарегистрироваться в качестве страхователя в территориальном фонде ОМС.

Фин средства указанных фондов находятся в гос собственности, др. фондам не принадлежат и изъятию не подлежат.

От уплаты ОМС освобождается: инвалиды, созданные для насущих целей. Обязательным страховым обеспечением по ОМС явл страх и накопит части пенсии по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца, соц пособия на погребение.

ВОПРОС 26: СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ

Рента - серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. По средствам заключения договоров страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста указанного в договоре страхования.

В зависимости от момента, с которого начинаются выплаты ренты, делятся на:

немедленные

замедленные.

Этот вид страхования заключается на основе уплаты единовременной премии, т.к. она начинает уплачиваться сразу же. Немедленная (Пожизненная) рента страхование удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения себя. Ренты могут быть ежегодными, по полугодиям и т.д. Премия (тариф) уплачивается до конца срока или до смерти, если она произойдет раньше.

Замедленное (отсроченная) удобный для лиц заботящийся о дополнительном пенсионном обеспечении, т.е. служит дополнение к соц страхованию. Выплата производится после смерти.

Пенсионное страхование создание резерва с выплатами из него в форме ренты, в случае если происходит одно из следующих событий:

выход на пенсию

полная или частичная инвалидность

смерть

Страхователями могут выступать мужчины от 25 лет до 65 лет и женщины от 20 до 60 лет.

ВОПРОС 27: ВИДЫ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ

Риск– это объективное явление в любой сфере чел деятельности, опасность неблагоприятного исхода на 1 ожидаемое явление называется риском. С ним тесно связано понятие ущерба. В общей классификации рисков принято различать следующие виды страх рисков:

экологические - связаны с загрязнением окр среды и обусловлены производственной деятельностью человека

транспортные - делятся на:

каско - страхование корпусов воздушных, морских судов, ж/д состава, автомобилей

карго - страхование грузов, перевозимые разными видами транспорта

политические - связаны с противоправными действиями с точки зрения норм м/н права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении какого либо суверенного государства и др.

специальные - страхование особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежные наличности)

социальные

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин или сбоя в технологии производства. Их проблема состоит в трудности оценки частоты аварии и способа оценки ущерба от них

риски гражданской ответственности связаны с источниками повышенной опасности, к которым относятся морской, ж/д транспорт и т.д. физ или юр лицо, обладающее таким источником может застраховать его, переложив свои обязанности возмещения имущественного вреда 3 лицам на страх компанию.

СОЦИАЛЬНЫЕ СТРАХОВЫЕ РИСКИ:

Это предполагаемые события, влекущие изменения в материальном или социальном положении работающих граждан, в случае наступления которого и проводится обязательное социальное страх.

Согласно статье 7 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» видами социальных страховых рисков явл:

Необходимость получения мед помощи: оплата мед учреждению расходов, связанных с получением застрахованному лицу необходимого страхового обеспечения

Временная нетрудоспособность: пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием

Трудовое увечье и профессиональное заболевание: пособие в связи с профессиональным заболеванием

Материнство

Признание безработным: пособие по безработице

Наступление старости: пенсия по старости

Потеря кормильца: пенсия по случаю потери кормильца

Смерть застрахованного: пособие на погребение

ВОПРОС 28: ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ ПРИ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СОЦ СТРАХОВАНИИ

Они установлены нормами главы 2 ФЗ РФ Об основах обязательного соц страхования. В соответствии с 10 статьей застрахованные лица имеют право:

На своевременное получение страхового обеспечения в порядке и на условиях которые установлены ФЗ О конкретных видах обяз соц страхования

На защиту лично через своего представителя, в том числе и в суде

На участие через своего представителя в управлении обяз соц страхов

На получение информации о деятельности страховщиков и страхователя.

Участвовать через своих представителей в проведении расчетов по обоснованности тарифов

Ходатайство перед страховщиком об отсрочки уплаты страх взносов

Обращаться в суд для защиты своих прав

Страхователи обязаны:

Встать на учет и сняться с учета у страховщика в сроки установленные ФЗ

Уплачивать в установленные сроки и в надлежащем размере страховые взносы

Представлять страховщику сведения необходимые для ведения индивидуального учета уплаченных страховых взносов.

Представлять страховщику в установленные законом сроки отчетность по принятой форме.

Предъявлять страховщику для проверки документы по учету и перечислению страховых взносов, а так же информацию о расходованию средств ОСС

Основными принципами осуществления ОСС из которых вытекают права и обязанности страхователя явл:

Устойчивость фин системы ОСС, обеспечиваемая за счет эквивалентности страхового обеспечения и страх взносов

Всеобщий обязательный характер соц страхования

Гос гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от соц стразовых рисков и исполнение обязательств по ОСС независимо от фин состояния страховщика.

Гос регулирование системы ОСС

Паритетность участия представителей субъектов ОСС в органах управления системой ОСС

Обязанность уплаты страхователями страх взносов в бюджеты фондов конкретных видов ОСС

Ответственность за целевое использование средств ОСС

Обеспечение надзора и общественного контроля

Автономность фин системы ОСС

ФЗ от 15.11.01 №167 об обязательном пенсионном страховании в РФ устанавливает основы гос регулирования ОПС.

ОПС – это система, создаваемая гос правовых, экономических и организационных мер направленное на компенсацию гражданам заработка и получение ОСС

ВОПРОС 29: ИСТОЧНИКИ ПОСТУПЛЕНИЯ Д/С В БЮДЖЕТЫ ОСС

Обязательным страхованием управляет государство. Оно обязывает юр и физ лиц делать взносы. Оно осуществляется за счет средств выделенных на эти цели и за счет бюджетов и др органов исполнительной власти. Оно оплачивается страховщиком.

Согласно статьи 17 ФЗ «Об основах ОСС» № 165 источниками поступления д/с в бюджеты фондов конкретных видов ОСС явл:

Страх взносы, налоги

Дотации, др средства ФБ, а так же др бюджетов в случае предусмотренных З/Д РФ.

штрафы и пении.

Д/с, возмещаемые страховщикам в результате регрессных (обратных) требований к ответственным за причинение вреда ответственным лицам.

Доходы от размещения свободных д/с ОСС и иные поступления, не противоречащие з/д-ву РФ.

Обязательное государственное страхование. (ОГС)
В целях обеспечения соц интересов граждан и гос законом может быть установлено ОГС жизни, здоровья и имущества гос служащих определенных категорий.

ОГС – это форма страх, при которой страхователь платит взносы за счет госбюджета, к ним относятся: обяз страх военнослужащих, работников правоохранительных, налоговых и таможенных служб, народных депутатов и д.р.

ФЗ от 28.03.98 № 52 «об обяз страхов жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военную службу, сотрудников федеральных органов налоговой полиции»

Законом РФ от 2.07.92 г о психиатрической помощи и гарантии прав граждан при ее оказании установлено ОГС врачей и др персонала участвующего в оказании психической помощи.

Законом от 26.06.92 о статусе судей в РФ предусмотрено ОГС личное страхов судей.

Таможенный кодекс РФ закрепляет страхование таможенных органов.

Договор заключается на год, по завершению он пролонгируется. Размер страх тарифа по ОГС определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом и/с власти, размер страх тарифа не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих.

Расходы страховщика на проведение ОГС подлежащее возмещение страхователем не могут превышать 6% страхов взноса.

Виды страхового обеспечения по ОГС

Д/с ОСС хранятся на счетах ЦБ РФ, а так же на счетах иных банков, определенных государством. Плата за операции с ними не взимается.

ВОПРОС 32: ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Имущественное страх – это отрасль страхования, где объектом страх отношений выступают различные материальные ценности, а так же имущественные права.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные права, связанные с:

утрата, гибель определенного имущества

наступление ответственности ????

убытки от предпринимательской деятельности из за нарушения ????

Имущественное страхование в основном осуществляется в форме добровольного страхования, за исключением гос имущества.

Страхователями явл любые организации и предприятия различной организационной формой, а так же физ лица. Требования: по договорам может быть застрахована любая часть имущества

При страховании имущества страховая сумма не может превышать ее действительной стоимости на момент заключения договора. Под этой стоимостью понимается восстановительная или балансовая стоимость.

Условие имущественного страхования - явл определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы = затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Договор заключается на 1 год и на неопределенный срок, но с ежегодным перерасчетом. При страховании имущества страхователь должен сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, оказывает влияние на степень риска.

Заявление о расторжении договора подается страхователю в письменном виде, оно вступает в силу сразу после его получения. Часть премии при этом должна быть возвращена страхователю.

В случае когда имущественный или предпринимательский риск застрахованы ???? в праве совершить доп страхов но при условии что общая страх сумма не превышала страх стоимость.

ВОПРОС 33: ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ СТРОЕНИЙ

К объектам страх строений относятся жилые дома, дачи, садовые домики, хоз постройки поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу. Оно проводится на случай повреждения или уничтожения их в случае ЧС. В объем ответственности включается ущерб в том случае когда возникла необходимость разобрать строение и перенести его др место.

Не подлежат обяз страх ветхие строения, а также строения, адрес владельцев которых не известен. Строения, подлежащие обяз страх считаются застрахованными со дня их возведения и до конца их жизни. Оценка строения определяется по оценочным ценам разработанным в 1981 г для каждого типа строений и поправочных коэффициентов, утвержденных в том регионе где находится оно.

В размере 40% стоимости таких строений с учетом износа и явл страховой суммой для каждого объекта данного вида страхования. Страх взносы: Со 100 руб. страх суммы в год и составляют в сельской 35 копеек, в городе 30 коп.

Не принимаются на страхование строения, расположенные в зонах, где угрожают ЧС, если об этом было объявлено в установленном порядке.

Согласно статье 964 ГК РФ освобождается когда возникло: от ядерной войны, радиации, забастовок и .т. страховщик не несет ответственность

ВОПРОС 34: СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКОВ

Страхование груза – это вид имущественного страхования, предусматривающего возмещение убытка при гибели или повреждении груза перевозки различными способами.

После сбора информации о перевозимом грузе его анализе, оценке и определении риска, размера страх премии страхователь и страховщик после этого заключают договор страхования.

Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий ответственности перевозчиков:

Безответственности за повреждение, кроме случаев крушения. Страховщик обязан возместить убытки только от полного повреждения всего или части груза произошедший вследствие стихийных бедствий. Страх компания компенсирует убытки аварии и произведенные работ по спасению груза.

С ответственностью за частную аварию . Повреждение или полная гибель груза если они произошли вследствие событий(пожара и т.д.). Кроме того возвращаются убытки по общей аварии и расходы по спасению груза.

С ответственностью за все риски. Оплата убытков от повреждения или полной гибели груза произошедших по любой причине, включая кражу, грабеж, недоставку груза и т.д. перечисленные условия, а отдельных случаях можно застраховать. Так же установлены определенные Ограничения убытков по всем вариантом (не компенсации потери явившихся следствиям естественных свойств груза: химического изменения, внутренней порчи, плесени и т.д., которые произошли под воздействием разных факторов: порчи червями, грызунами, и т.д.). Договор страхов заключается как на разовую перевозку, так и перевозку в течении определенного периода, как правило в течении 1 года. Указывается название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, пункт назначения, пункты перегрузки груза, даты и способы его отправки, указывается наличие охраны и условия страхования.

Страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.

ВОПРОС 35: СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Страхование транспортных средств граждан и юр лиц заключается на добровольной основе, а так же с лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.

Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организации, предприятий и личных средств граждан. На страхование принимаются автомобили, грузопассажирские, автобусы, тракторы и т.д. Не принимаются автомобили не прошедшие регистрацию в установленном порядке. Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страхов возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, т.е. только корпус. Авто-комби одновременно с транспортом страхуется водитель пассажир, багаж и др предметы, не входящие в его комплект согласно инструкции его изготовителя.

Страх транспортных средств проводится на случай:

Похищения, Кража и угона: по стоимости с учетом износа

Уничтожения: по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков пригодных для использования

На случай повреждения: по стоимости ремонта, с учетом % износа, затрат на спасение и его транспортировки

Страхователю предоставляется право застраховать транспортное средство от 1 или нескольких событий, но это не исключает права застраховать от всех рисков.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем рисков или пакета рисков и срока эксплуатации транспортного средства.

Страхов не выплачивается, если страхователь совершил умышленное действие, направленное на наступление страх случая (управлял в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, без прав, сообщил с ложными сведениями о страховом событии). Страх возмещение выплачивается самому страховщику, его наследнику или выгодопреобретателю.

Страхование гражданской ответственности: Это вид гражданской ответственности, являющийся гражданской ответственности владельцев автотранспорта, которую они несут в соответствии с законом, как обладатели источника повышенной опасности перед 3 лицами.
Закон о страховании гражданской ответственности был принят 25.04.02 "Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

В соответствии с законом свою ответственность должны застраховать все владельцы т.с. за исключение владельцем т.с. с максим конструктивной скоростью не более 20 км в час, т.с. на которые не распространяются положения з/д РФ об их допуске к участию в дорожного движении, военная техника, т.с. зарегистрированные в иностранных государствах.

В соответствии с этим законом, объектом обязательного страхования явл имущественные интересы связанные с риском гражданской ответственностью владельца т.с. в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу 3х лиц.

В пункте 5 статьи 4 этого закона есть дополнение: владельцы т.с. могут дополнительно в добровольной форме быть застраховать свои риски, непокрывающиеся обязательным страхованием. К ним относятся: причинение вреда при использовании иного т.с. нежели то которое указано в договоре, причинении морального вреда и возмещения упущенной выгоды, загрязнение окружающей среды, причинение вреда т.с., грузу, оборудованию.

Страхование может производится:

По риску "ущерб": гибель или повреждение т.с. произошедшего в результате взрыва, аварии, урагана и т.д.

По риску "утраты товарного вида": уменьшение действительной стоимости т.с., произошедшее в результате ремонтных работ и т.д.

По риску "помощь на дорогах": на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов, для устранения которых необходима помощь специалиста.

ВОПРОС 36: СТРАХОВАНИЕ УЩЕРБОВ ОТ ПЕРЕРЫВОВ В ПРОИЗВОДСТВЕ

Для компенсации ущербов связанных с остановкой или перерывов производственного процесса, применяется спец вид страхования, именуемый страхованием ущербов от перерывов в производстве. Причинами убытков могут быть:

1. Пожары и др события связанные с утратой имущества

2. Аварии и технические неисправности

3. Стихийные бедствия

4. Общественно-политические события (забастовки, остановки по различным причинам)

5. Коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты з/п, премии, недопоставок материалов и т.д.)

Восстановит работы занимают много времени, в течении которых предприятие несет потери, это эконом следствие материального ущербы. Элементы:

1. Размер текущих расходов страхователя по продолжению хоз деятельности

2. Сумма потери прибыли от застрахованной хоз деятельности в результате наступления перерыва в производстве.

Текущие расходы по продолжению хоз деятельности – это расходы, которые он неизбежно продолжает нести в период перерывов в производстве.

Тарифные ставки косвенных рисков рассчитываются по каждому предприятию индивидуально. Договоры косвенных ущербов могут заключаться также банками, издательствами и т.д.

ВОПРОС 37: СТРАХВАНИ ГРУЗОПЕРЕВОЗОК, СТРАХОВАНИЕ ПО ГЕНЕРАЛЬНОМУ ПОЛИСУ

Согласно статье 941 ГК РФ страх по генеральному полюсу это система страхования регулярного страхования разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться на основании 1 договора генерального полиса.

Страхователь обязан по отношению к каждой партии имущества подпадающей под действие генерального полиса сообщать страховщику обусловленные таким полюсом сведения немедленно по их получению.

Страхователь не освобождается от такой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков подлежащих к возмещению страховщиком уже отпала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать полюсы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полюса.

В случае несоответствия генеральному полюса предпочтение отдается страховому полюсу.

Страхование груза это вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели, повреждении и т.п. перевозимых разными путями.

Объектом явл имущественные интересы лиц, связанных с владением, пользование, распоряжением груза независимо от способа его транспортировки.

Сущность страхования грузов заключает в том, что страховщик за страх премию обязуется возместить страхователю убытки при транспортировке груза от поставщика к покупателю.

Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить количественно. Риск, который страховщик несет по транспортируемым грузам, разнообразен.

Риск зависит от вида транспорта, от показателей, характеризующих транспортное средство с технической стороны (год выпуска, принадлежность, тех состояние, снаряжение, квалификация), от состава и обеспеченности экипажа, от грузоподъемности, от погодных и региональных условий в которые оно будет эксплуатировано, время года.

Если предпринимателю часто приходится страховать партии различного товара, имущества на сходных условиях, то по соглашению со страховщиком он может заключить договор имущественного страхования на сходных условиях - генеральный полюс. Данный договор не является обязательным. Заключить его можно, если: (рекомендательный характер)

1. Объектом страхования явл имущество

2. Имущество разделено на партии

3. Условия страхования имущества схожие

4. Действие договора страхования ограничено определённым сроком.

И страховщик, и страхователь вправе не ограничивать действие договора. В договоре по неоднородным партиям должны оговариваться все существенные условия.

Т.к. стоимость страхового имущества неизвестна, то конкретный размер суммы не указывается в страх полюсе, в тексте договора указывается лишь примерная сумма страховой премии и делается оговорка что премия определяется на основании стандартных тарифов страховщика в % соотношении к общей стоимости партии имущества.