Природа предпринимательских рисков
Тема 13. Страхование предпринимательских рисков
Контрольные вопросы
1. В чем состоит отличие страхования ответственности от страхования имущества и личного страхования?
2. Чем отличается гражданская ответственность от профессиональной ответственности?
3. Кто такие «третьи лица»?
4. Почему отдельные виды страхования гражданской ответственности проводятся в обязательной форме?
Рекомендуемая литература
Основная:
1. Архипов А.П. Страхование: учебник. – М.: КНОРУС, 2012.
2. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник. М.: Финансы и статистика, 2010.
3. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2012.
4. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: учебник. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013.
5. Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – М.: Издательство Маркет ДС, 2010.
6. Страхование: учебник / под. ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство «Юрайт», 2011.
Дополнительная:
12. Гражданский кодекс, часть 2, гл.48.
2. Закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Ахвледиани Ю.Т. Страхование внешнеэкономической деятельности: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.
4. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: Практикум / М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013.
5. Гомелля В.Б. Очерки экономической теории страхования. М.: Финансы и статистика, 2010.
6. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2011.
7. Худяков А.И. Теория страхования. М: Статус, 2010.
8. http://www.allinsurance.ru – Страхование в России.
9. http://www.strahovka.info – Атлас страхования.
10. http://www.finart.ru – Финарт.
11. http://www.insur-today.ru – Страхование сегодня.
Предпринимательская деятельность направлена на получение дохода. Обычно под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.
Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности. Внешняя среда включает в себя объективные экономические, социальные и политические условия, в которых действует предприниматель и к изменениям которых он вынужден приспосабливаться.
Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым результатом предпринимательской деятельности и фактически достигнутым и являясь одним из источников развития этой деятельности.
Предпринимательский риск - это оборотная сторона экономической свободы, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпринимателя сопутствует одновременно и свобода других предпринимателей, следовательно, конкуренция между ними. Справедливо считается: кто не рискует, тот не выигрывает. Для получения прибыли предприниматель вынужден осознанно пойти на принятие рискованного решения.
Бизнес в России - занятие крайне рискованное, и проблемы страхования этих рисков становятся едва ли не самыми важными среди других проблем страхования.
Разнообразие предпринимательских рисков очень велико - от пожаров и стихийных бедствий до межнациональных конфликтов, изменений в законодательстве и колебаний инфляции. Однако у них есть одна общая особенность, выделяющая их из общего понятия риска - это субъективность, отражающая влияние на степень риска личных человеческих качеств предпринимателя. Пожар может случиться на любом предприятии, но с большей вероятностью он случится там, где предприниматель, в погоне за сверхприбылью, пренебрегает правилами пожарной безопасности. Поэтому при страховании предпринимательских рисков главное - отделить объективные факторы риска от субъективных, спекулятивных, которые зависят от личности предпринимателя. Такие субъективные риски на страхование, как правило, не принимаются.
Предпринимательские риски в значительной степени зависят от вида предпринимательской деятельности - производство, торговля, сфера услуг. В зависимости от этого применяются те или иные виды страхование имущества и ответственности, а если речь идет о защите личных интересов работников или самого предпринимателя, то - виды личного страхования. Эти виды страхования мы уже рассмотрели в темах 5, 6 и 7. Специфическими видами страхования предпринимательских рисков являются страхование финансовых и банковских рисков, а также страхование рисков внешнеторговых операций.
Под финансовым риском обычно понимается риск, возникающий при финансовых сделках (вложениях средств в банки, акции, игра на бирже и т.п.). Этот риск связан с неполучением доходов или с потерей денег и, по сути, является спекулятивным. Поэтому на страхование принимается только объективная часть финансовых рисков, связанная, например, с банкротством предприятия-партнера страхователя. Другой вид финансового риска - инвестиционный риск. Он связан со спецификой вложения (инвестирования) денежных средств в различные проекты. Важным видом страхования финансовых рисков является страхование убытков от перерывов в производстве, например, вследствие пожара в цехе.
Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. В зарубежной, а в последние годы и в отечественной практике страхование банковских рисков выделяют в общий пакет страхового обеспечения банков. Традиционный банковский пакет включает страхование убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками, утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка и ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.
Страхование коммерческих и политических рисков внешнеторговых операций в развитых странах является неотъемлемой частью внешнеэкономической деятельности. Политические риски связаны с изменением государственной политики, законодательства, возникновения вооруженных конфликтов в той стране, куда вложены средства отечественных инвесторов. Коммерческие - с банкротством иностранных партнеров, просрочками в платежах, потерей товаров в пути и т.п.
В целом страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим все отрасли страхования.