Покупатели страховых услуг. Особенности проявления страховых интересов страхователей
Продавцы страховых услуг. Основные формы организации страховых компаний
Страховой рынок – это широкое экономическое пространство, в котором действуют конкретные участники страховых отношений.
Продавцы страховых услуг – это компании прямого страховщика, т.е специализированные организации, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователем.
Страховые компании классифицируются следующим образом:
¾ По принадлежности: частные, акционерные, взаимные, государственные.
¾ По характеру выполняемых операций: специализированные, универсальные и перестраховочные.
¾ По зоне обслуживания: местные, региональные, национальные.
¾ По величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей.
Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров.
Государственная страховая компания – это правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.
Перестраховочные компании – специализированные организации, имеющие по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, большой объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства.
Покупателями страховых услуг являются страхователи.
Страховой интерес – это степень материальной заинтересованности при страховании. Страхователи и застрахованные – носители страхового интереса.
Страховой интерес страхователей – обязательное условие страхования: никто не может прибегнуть к личному или имущественному страхованию при отсутствии страхового интереса.
Страховые интересы выражаются страховой суммой. В имущественном страховании страховой интерес – это стоимость застрахованного имущества. В личном страховании – это гарантия получения определенной страховой суммы при наступлении событий, оговоренных в договоре страхования. В страховании жизни – страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь.
Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограничения на страхование жизни и другие виды личного страхования..
Общий перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договорам страхования, приведены по статье 4 Федерального закона « об организации страхового дела в РФ» и уточнен Условиями лицензирования страховой деятельности и Приложением 2 к этим Условиям. Однако Гражданским кодексом этот перечень сужен.