Потребность в перестраховании
Значение перестрахования в развитии страхового рынка России
Формы перестраховочных договоров
Основные перестраховочные термины
Потребность в перестраховании
ТЕМА 10 Перестрахование
Медицинское страхование
Медицинское страхование –форма социальной защиты интересов населения по охране здоровья, которая выражается в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.
Медицинское страхование гарантирует гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при нарушении здоровья и при наличии договора со страховой медицинской организацией, которая несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.
Обязательное медицинское страхование– это вид социального страхования, который представляет собой систему мер государства по обеспечению гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи.
Базовая программа обязательного медицинского страхования оказывает первичную медико-санитарную помощь, специализированную медицинскую помощь в следующих случаях: инфекционные и паразитарные болезни за исключением туберкулёза, ВИЧ-инфекции и инфекционных заболеваний, предаваемых половым путём; новообразования; болезнь эндокринной системы; болезни нервной системы; болезни крови и кроветворных органов; болезни органов пищеварения, дыхания; кожные болезни.
Субъекты Российской Федерации гарантируют также дополнительный бесплатный объём медицинской помощи.
Добровольное медицинское страхование осуществляется за счёт определённого бюджета, личных взносов граждан и взносов работодателей.
В деятельности страховщика основополагающее значение имеет наличие устойчивого страхового портфеля, так как это позволяет с большой точностью прогнозировать результаты проведения страховых операций и, тем самым, обеспечивать финансовую устойчивость страховщика.
На практике создать устойчивый страховой портфель рисков достаточно сложно, даже при тщательном отборе рисков нельзя избежать кумулирующего эффекта, проявляющегося в одновременном повреждении ряда объектов в результате стихийных бедствий и техногенных катастроф.
Аналогичная проблема может возникнуть при превышении ответственности страховщика хотя бы по одному объекту. Поэтому в портфеле страховщика, как правило, не должны содержаться опасные и особо крупные риски, которые могут нарушить его баланс.
В этом случае существуют следующие способы перераспределения рисков:
1) принятие объекта на страхование в части его стоимости;
2) состарахование (например, участие в страховом пуле);
3) перестрахование.
Перестрахование является неотъемлемым элементом страхового рынка. Благодаря ему достигается то положение, что оплата сумм страхового возмещения по крупным страховым случаям не ложится тяжёлым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно.
Перестрахованиемявляется страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Проще говоря, перестрахование есть вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечить платёжеспособность страховщика.
Перестрахование – это система финансовых и договорных отношений между страховыми компаниями, в процессе которых страховщик, принимая риск на страхование, часть ответственности по нему с учётом своих финансовых возможностей и условий существующих договоров, передаёт на согласованных условиях другим страховщикам.
Выделяют следующие основные функции перестрахования:
1) сокращение риска страховщика в результате возможных отклонений (колебаний) фактических размеров выплат по убыткам от расчётных;
2) расширение возможностей страховщика в приёме на страхование крупных и опасных рисков;
3) формирование сбалансированного портфеля договоров страхования;
4) обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций, стабильности результатов деятельности.
Согласно методике Росстрахнадзора страховщики должны передавать в перестрахование часть своих обязательств перед страхователями, если не будет соблюдаться следующее условие:
, где
С – сумма, на которую страховщик имеет право заключать договоры по данному виду страхования;
А – величина активов страховщика;
У – размер уплаченного уставного капитала;
5% - нормативное процентное отношение поступивших страховых взносов к уплаченному уставному капиталу по данному виду страхования.
Соблюдение страховщиком указанных условий своей деятельности при продаже страховой ответственности по застрахованным объектам в перестрахование гарантирует платёжеспособность страховщика в случае наступления чрезвычайных ущербов (потерь). При это согласно закону «О страховании» (ст. 13) страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, несёт ответственность перед страхователем в полном объёме в соответствии с договором страхования.