Вопрос 13.Правовые основы страхования

Вопрос 12. Цель и основные функции государственного регулирования страховой деятельности

Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке компаний, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, предотвращать возможность сговора, соглашений, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа в рынок других участников. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, во многих странах возлагается на специальную структуру — государственный страховой надзор (контроль).

Основным государственным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов Российской Федерации, в состав которого входит страхового надзора.

Основными функциями Департамента страхового над­зора Министерства финансов РФ являются :

1) ведение Единого государственного реестра (списка) стра­ховых организаций и их объединений, а также реестра страховых брокеров;

2) решение вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности и проведение аудита в страховании;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обес­печение платежеспособности страховщиков;

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых
операций и отчетности о страховой деятельности;

5) разработка нормативных и методических документов по
вопросам страховой деятельности;

6) обобщение, практики страховой деятельности;

7) обеспечение гласности страховой деятельности, провер­ка достоверности представляемых отчетов и правдиво­сти информации финансовом положении;

8) поддержание правопорядка в отрасли; Департамент рас­сматривает вопросы нарушений закона, принимает ад­министративные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, рассматривает вопро­сы об ограничении, приостановлении либо об отзыве ли­цензии на право проведения страховой деятельности

9) проведение мероприятий по профессиональной подго­товке и переподготовке кадров страхового надзора.

Департамент страхового надзора за страховой деятель­ностью вправе:

1) получать от страховых компаний установленную отчет­ность об их страховой деятельности и информацию о финансовом положении;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;

3) давать предписания страховщикам по устранению нарушений, а в случае невыполнения их приостанавливать, ограничивать действия лицензий, вплоть до их отзыва;

4) обращаться в арбитражной суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также ликвидации предприятии и организаций, осуществляющих страхован без лицензии.

Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции в области страхования по своей компетенции осуществляют Государственная налоговая служба, Российской Федерации, Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, а также Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.

Правовые отношения, связанные с проведением страхования, делятся на две группы у правоотношения, регулирующие сам процесс страхования (т.е. процесс формирован
и использования страхового фонда), и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, вторая - государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей права.

Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти правоотношения относятся к обязательному праву.

Страховые обязательства являются возмездными, поскольку за страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы ( страховые премии).

Страховые правоотношения могут быть внедоговорными и договорными.

Страховщик должен иметь право на страховую деятельность, а страхователь — быть дееспособ­ным для оформления договора страхования (по возрасту и гражданскому статусу). Кроме того, страхователю необхо­димо иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов.

Общие принципы страхования в России изло­жены в Гражданском кодексе Российской Федерации в Зако­не Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 24 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. Федерального закона от 31.12.97 г. № 157-93). . Кроме того, в России в области страхования действуют:

•Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

• Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров (туристов, путешественников)» от 7 июля 1992г. №750;

•Федеральный закон «Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих.

• Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», принятый Государственной Думой 3 апреля 2003 г.

•Примерные правила добровольного индивидуальной

страхования граждан от несчастных случаев.

В 1996 г. Правительством РФ было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», направленное на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, и на привлечение международных организаций к развитию страхового рынка в России.

Важное Постановление Правительства РФ было принято в октябре 1998 г. (№ 1139 от 01.10.98)— «Об основных направлениях развития национальной системы страховали: в Российской Федерации в 1998-2001 годах», благодаря которому решен ряд проблем по созданию эффективной сие темы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

В концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р ставятся новые задачи для дальнейшего развития страхового дела в стране.

Различного рода нормативные акты, издаваемые Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, можно найти в сборниках нормативных актов, публикуемых Росстрахнадзором.

Следует указать, что каждая страховая компания, базируясь на перечисленных нормативных документах, разрабатывает пакет собственных документов по текущему ведению страховой деятельности (правила страхования, образцы страховых полисов, тарифы по отдельным видам страхования.