Вопрос 7. Принципы обязательного и добровольного страхования

Вопрос 6. Классификация страхования. Понятия отрасли, подотрасли и вида страхования

Классификация, формы и принципы страхования

ТЕМА 2

Страховой ущерб—стоимость полностью уничтоженного или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю, называется страховым возмещением! Вличном страховании причитающиеся к выплате денежные средства называют страховой суммой.Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, накопившуюся к моменту прекращения договора страхованию жизни, называют выкупной суммой.

Понятия и термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховой случай— фактически происшедшее событие всвязи с разрушительными или иными оговоренными до­говором страхования, последствиями которого должно быть выплачено страховое возмещение, или страховая сумма. В международной страховой практике для обозначения стра­хового случая применяется термин «форс-мажор», неконт­ролируемая сила, чрезвычайное событие, наносящее ката­строфический ущерб.

Страховой риск— термин, имеющий несколько смыс­ловых значений (см. также ответ на вопрос 4):

1) вероятность наступления ущерба имуществу, здоро­вью, жизни от страхового случая; исчисленная математи­чески, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов;

2) страховой случай, т.е. конкретная опасность, по по­воду которой проводится страхование; в таком понимании страховых рисков составляют объем страховой ответствен­ности;

3) конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба; различа­ют крупные, средние и мелкие страховые риски в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности наступления страхового случая.

Страховой акт —документ, совокупность документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт и причину происшедшего страхового случая.

Страховое сторно— число досрочно прекращенных до говоров страхования жизни всвязи снеуплатой очередных взносов. Используется для оценки состояния работы по раз витию страхования жизни.

Страховая рента— регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пеней (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или на­копления определенной суммы денежных средств регуляр­ными взносами — по добровольному или обязательному страхованию пенсии.

Убыточность страховой суммы— экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий ношение объема выплат страхового возмещения и страхо­вых сумм к сбору премий со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом; ответственности страховщика. Показатель убыточности фор­мируется под влиянием следующих факторов: числа заст­рахованных объектов и их страховой суммы, числа страхо­вых случаев, числа пострадавших объектов и сумм страхо­вого возмещения. Убыточность страховой суммы опреде­ляется по каждому виду страхования в масштабе области, края, республики, отдельного региона.

Вопрос 6. Классификация страхования. Понятия отрасли, под­отрасли и вида страхования

Вопрос 7. Принципы обязательного и добровольного страхования

Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находя­щиеся между собой в иерархической соподчиненности.

В основу классификации страхования положены два кри­терия: а) различие в объектах страхования и б) различие в объеме страховой ответственности. Первый критерий яв­ляется общим, второй — охватывает только имущественное страхование.

Согласно первому общему критерию (а) страхование раз­деляется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и по подвидам). В соответствии со вторым критерием (б) страхо­вание подразделяется по роду опасности.

Все звенья классификации охватывают две формы про­явления страхования — обязательную и добровольную. Оп­тимальное сочетание двух форм страхования позволяют сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты об­щественного производства и населения. В основе классификации страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли (рис. 3)*.

 

 

Рис. 3. Классификация страхования по отраслям.

В имущественном страховании в качестве объектов вы­ступают материальные ценности; при личном страховании граждан — их жизнь, здоровье и трудоспособность. По стра­хованию ответственности в качестве объектов выступает от­ветственность страхователя по закону перед третьими ли­пцами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Объектами страхования предпри­нимательских рисков являются потенциально возможные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и т.п. Классификация по отраслям еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы страхователя, которые дают возможность проводить страхование. Для дальнейшей конкретизации этих интересов необходимо выделение из каждой отрасли подотраслей и видов страхования.

Имущественное страхованиеделится на несколько подотраслей, главным образом в зависимости от вида хозяй­ствующего объекта (рис. 4):

• страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций;

• страхование сельскохозяйственных предприятий и фер­мерских хозяйств;

Вопросы социального страхования как особой отрасли страхования являются предметом изучения специальной учебной дисциплины.

 

	подотрасли
		Виды страхования

 

Рис 4. Классификация имущественного страхования по отраслям и видам страхования.

К подотраслям личного страхования (рис. 5) относятся

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• медицинское страхование (страхование здоровья).
Классификации страхования ответственности и предпринимательской деятельности по подотраслям приведены соответственно на рис. 6 и 7.

• транспортное страхование грузов;

• имущественное страхование граждан.

К подотраслям личного страхования (рис. 5) относятся

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• медицинское страхование (страхование здоровья).
Классификации страхования ответственности и предпринимательской деятельности по подотраслям приведены соответственно на рис. 6 и 7.

 

Рис.5. классификация личного страхования по подотраслям и видам.

 

 

Рис. 6. Классификация страхования ответственности по отраслям

 

 

Рис. 7. Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям.

При подразделении отраслей страхования на иерархи­ческие структуры первый критерий классификации, а имен­но — подотрасль, вид, подвид, иногда страховые события и даже страховые случаи, — определяет условия для четкого выявления предмета страхования, объема ответственности и расчета соответствующих тарифных ставок.

Согласно второму критерию (б) страхование имущества разделяется на три системы:

1) по пропорциональной ответственности;

2) по ответственности по первому риску;

3) по предельной ответственности.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы оста­нется на его риске.

Собственное участие страхователя впокрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условия договора страхования, т.е.через освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.

2) Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но
пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в
пределах страховой суммы (первый риск) компенсирует
полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями.

3)Система страхования по предельной ответственности
предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба
подлежащий компенсации со стороны страховщика.
Существуют другие критерии классификации страхования. Например, имущественное страхование классифицируется по роду опасностей: страхование от огня; страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей; страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий; страхование животных на случай вынужденного забоя.

Названные виды страхования отражают различия в объеме страховой ответственности определенных объектов. Классификация по роду опасностей создает условия для разра­ботки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

Обязательная форма страхованиябазируется на следующих принципах:

1)Принцип обязательности сводится к тому, что в отли­чие от добровольного страхования здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхо­вателем и страховщиком. Обязательное страхование ус­танавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а стра­хователи — вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательно­го страхования на государственные страховые органы.

2)Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые орга­ны ежегодно проводят по всей стране регистрацию заст­рахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3) Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4) Принцип действия обязательного страхования незави­симо от внесения страховых платежей. Если страхова­тель своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

5) Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

6) Принцип нормирования страхового обеспечения по обя­зательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения ус­танавливаются нормы страхового обеспечения в процен­тах от страховой оценки или в рублях для данной мест­ности на один объект.

Что касается обязательной формы личного страхования, то оно в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Од­нако такое страхование имеет строго оговоренный срок дей­ствия и полностью зависит от уплаты страхового взноса.

Добровольное страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования базируется на следу­ющих принципах.

1)Принцип добровольного участия.Принцип гарантиру­ет заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

2)Принцип выборочного охвата. Связан с тем, что не все
страхователи изъявляют желание участвовать в страхо­вании. Кроме того, по условиям страхования могут дей­ствовать ограничения для заключения договора (напри­мер, по возрасту).

3)Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в
том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

4)Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу дого­вора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

5)Принцип страхового обеспечения, на котором базиру­ется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхо­ватель по своему желанию определяет размер страхово­го возмещения, но в пределах страховой оценки имуще­ства, по личному страхованию страховая сумма устанав­ливается соглашением сторон.