Особенности перестрахования.

Схема сострахования, цессии и ретроцессии

Вопрос 2. Сущность перестрахования

Законодательство дает следующее определение перестрахования:«Перестрахованиемявляется страхование одним страховщиком на оп­ределенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика».

С перестраховочным процессом связан ряд специфических терми­нов. Процесс, связанный с передачей части ответственности от одного страховщика к другому называетсяцедированием риска или пере­стра­ховочной цессией. Соответственно, передаваемый риск это це­дируе­мый или перестраховочный риск. Страховщик, передающий риск – перестрахователь или цедент. Страховщик, принимающий риск – пе­рестраховщик или цессионер. Риск, переданный в пе­рестрахование, может быть полностью или частично перераспреде­лен еще раз. Причем размещений риска в перестрахование может быть столько, сколько потребуется, чтобы весь риск получил полную стра­ховую защиту страховыми резервами целой группы страховщиков. Пе­редаваемый в дальнейшее перестрахование цедированный риск в этом случае будет называться ретроцедированным риском.Пере­страхов­щик, отдающий риск в перестрахование третьему участнику, называ­етсяретроцедентом, а страховщик, принимающий этот риск - ретроцес­сионером.Сам процесс передачи риска в этом случае представляет собой ретроцессию.

Проиллюстрировать прямое страхование, сострахование, цессию и ретроцессию можно следующими схемами.

 

 

Страховщик № 1

Страхователь 400 тыс.р.

1.000 тыс.р.

Страховщик №2 Страховщик №2.1 Страховщик

600 тыс.р. 400 тыс.р. №2.1.1

300 тыс.р.

 

Сострахование Цессия Ретроцессия

 

Схема прямого страхования, перестрахования и ретроцес­сии

 

Первичное разме- Вторичное разме- Третичное размещение

щение риска щение риска риска

 


1 Страхователь 1 Страховщик 2 Перестраховщик 3 Ретроперестра-

2 Перестрахо- (цессионер) ховщик (ретро-

ватель (цедент) 3 Ретроцедент цедент)

 

Прямое страхо- Перестрахование Ретроцессия

вание (цессия)

 

В силу того, что перестрахование выросло из страхования, принципы, присущие страхованию.

1 в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения дого­вора. Этот принцип особенно актуален в обязательных формах пере­страховочных операций и в случаях многоступенчатого перераспреде­ления риска, т.к. в этих ситуациях возможна концентрация основного объема особо опасного или крупного риска на ответственности одного перестраховщика.

2. Принцип возмещения реализуется в обязанности цессионера вы­платить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот в пол­ном объеме произведет страховую выплату страхователю.

В “Условиях лицензирования страховой деятельности” говорится о том, что максимальная ответственность по отдельному риску во всех видах личного страхования (в страховании жизни, страховании от не­счастных случаев, медицинском страховании), а также в страховании ответственности владельцев автотранспортных средств не может пре­вышать 10% собственных средств страховщика. В остальных видах страховой деятельности максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам не должна превышать двухкратного размера собственных средств страховщика.

1.На сегодняшний день не решен вопрос: является ли перестрахование обособившейся, новой отраслью страхования или оно представляет собой самостоятельный вид предпринимательства вне страхования.

2. Объектом перестрахования являются имущественные интересы страховщика, т.е. ответственность по договору, превышающая его финансовые возможности.

3. В основе перестрахования лежат следующие принципы:

а) принцип высшей добросовестности, выражающийся в том, что перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедируемом риске.

б) принцип возмещения, проявляющийся в том, что реализация страхового случая у прямого страхователя и принятие решения прямым страховщиком о страховой выплате является страховым случаем по всей цепочке цессии.

4.Выделяют активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии рисков, пассивное – в их передаче.