Вопрос 2 Общие моменты в организации имущественного страхования

Субъектами имущественного страхованияявляются страхов­щики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имуще­ства могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выго­доприобретателем является юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования (собственник, арендатор или другое лицо, в пользу которого лицо, эксплуатирующее имущество за­ключает договор страхования). Предметом страхованияздесь является иму­щество юридических и физических лиц.

Имущество юридических лиц, обычно принимаемое на страхова­ние, можно сгруппировать следующим образом.

1.Собственные основные фонды и оборотные средства или при­надлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения и опера­тивного управления.

2.Имущество, полученное по договору в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на хранение, на комиссию, для совместной деятельности.

3..Сельскохозяйственные животные.

4.Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники и плодово-ягодные насаждения.

5.Строительно-монтажные работы.

6.Прочее имущество.

Как правило, страховые компании не принимают на страхование, принадлежащее юридическим лицам:

1) наличные деньги и ценные бумаги;

2) нематериальные активы;

3) документы;

4) ирригационные и мелиоративные сооружения;

5) асфальтовые и бетонные дороги, тротуары, площадки.

Имущество физических лиц, обычно принимаемое на страхова­ние,можно разбить на следующие группы.

1.Дома, квартиры, дачи, гаражи и другие строения собст­венные, арендованные или используемые по договору найма.

2. Отделка помещений.

3. Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего оби­хода и личного пользования.

4..Сельскохозяйственные и домашние животные.

5.Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники, пло­дово-ягодные насаждения.

Перечисленное имущество может быть застраховано по единому комплексному договору. По отдельным договорам страхуются:

1. Транспортные средства.

2. Изделия из драгоценных металлов и камней.

3. Дорогостоящие меховые и кожаные изделия.

4. Картины, антиквариат, коллекции.

5. Строительные материалы, находящиеся на дачном или земельном участке.

Страховыми компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицамналичные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, беспородные кошки и собаки, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (в коридорах, на лестничных площадках и т.п.).

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничтожением имущества принято считать его такое состояние, когда затраты на вос­становление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждениемимущества считается такое его состояние, когда оно может быть вос­становлено для использования по назначению путём обычного ремонта. Пропажа имущества – это его выбытие из владения стра­хователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутст­вуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похи­щено, а может пропасть без вести (судно считается пропавшим без вести, если о нём нет никакой информации в течение трёх месяцев).

Страхователям компенсируются убытки от повреждения, унич­тожения или пропажи имущества в результате следующих страховых событий:

1) пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых нужд, взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газо­проводов;

2)стихийных бедствий (бури, урагана, града, ливня, землетрясения, оползня, паводка, шторма, смерча, заморозков, засухи и т.п.)

3) аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

4) противоправных действий третьих лиц. включая грабежи, кражи. поджоги;

5) падения летательных аппаратов и их обломков;

6) наезда наземного транспортного средства, столкновения, удара, падения, опрокидывания;

7) внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматического повреждения, вызвавшего вынужденный забой или ги­бель животного и т.д.

Страховая сумма в имущественном страховании представляет со­бой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал своё имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, а может быть меньше действительной стоимости имущества. Соответственно, страхование в первом случае будет полным, а во вто­ром - неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхо­вателя. Имущество считается застрахованным только на территории стра­ховой защиты, оговорённой в договоре (домашнее имущество является застрахованным только по месту жительства страхователя). Если страховой случай произо­шёл вне этой территории, то он является не страховым, и страховое воз­мещение не выплачивается.

Заключение и реализация договора имущественного страхования связаны со следующими основными процедурами:

1) оформление заявления на страхование;

2) заключение договора страхования;

3) внесение страхователем страховых взносов;

4) реализация страхового случая;

5) оформление страхователем заявления о страховом случае;

6) определение страховщиком соответствия страхового случая условиям договора, определение суммы ущерба и суммы возмещения;

7) выплата страхового возмещения;

8) прекращение договора страхования.

Размер страховой премии рассчитывается по соответствующей базовой тарифной ставке, откорректированной с учетом особенностей страхуемого имущества на повышающие и понижающие коэффициенты. Коэффициенты учитывают специфику материалов, из которых изготовлен предмет страхования, его конструктивные особенности, предназначение, характер использования, местонахождение, наличие систем пожаротушения и охраны и т.п.

При заключении договора на срок более одного года или при ком­плексном страховании, обеспечивающем страховую защиту нескольких объектов, возможно предоставление страхователю страховщиком скидки со страховой премии. При непрерывном страховании имуще­ства, отсутствии страховых случаев и страховых выплат (безубыточном для страховщика страховании) страхователю может быть предоставлена скидка со страховой пре­мии или льготный месяц после окончания очередного договора, когда время страхования уже истекло, но ответственность страховщика продолжа­ется.

Методика исчисления величины страхового возмещения бази­руется на следующих принципах.

1. Необходимо отличать ущерб от страхового воз­мещения. Ущерб – это стоимость утраченного или обесценённая часть повреждённого имущества, определённая на основании страховой стоимости.

В зависимости от произошедшего страхового случая ущерб опреде­ляется:

а) при похищении имущества – в размере его страховой суммы;

б) при гибели имущества – в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию;

в) при повреждении имущества – в размере затрат на его восста­новление.

Страховое возмещение определяется на основе суммы ущерба, полноты проводимого стра­хования, применяемой при неполном страховании системы страхового обеспечения и использование страховщиком франшизы. Соответственно, страховое возмещение является полной суммой или частью ущерба, нанесённого застрахованному имуществу.

2.Если в течение срока страхования произошёл страховой случай, по которому была выплачена часть страховой суммы, то в оставшееся время действия договора страховая защита обеспечива­ется в размере остатка страховой суммы.

3.Выплата страхового возмещения производится в оговоренные в договоре сроки. Если страховщик задерживает выплату, то в соответствии с законодательством с него взимается пеня в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

4.Если по страховому случаю возбуждено уго­ловное дело, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования и судебного разби­рательства или до установления следственными органами невинности страхователя.

5.Если страхователь (выгодоприобретатель) полу­чил компенсацию ущерба от причинителя вреда, то страховщик осво­бождается от выплаты страхового возмещения.

6.Страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику полученное от него страховое возмещение, если причинитель вреда компенсировал страхователю ущерб.

7.К страховщику, компенсировавшему страхова­телю понесённый застрахованному имуществу ущерб переходит право требования в размере выплаченного страхового возмещения к причини­телю вреда.

8.Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в перечень утрачен­ного или повреждённого имущества предметы, фактически не утрачен­ные и не повреждённые, то при выявлении этого факта страховщик мо­тра снизить размер страховой выплаты на 50 %.

9.В практикестрахования используются следующие формы возмещения ущерба:

а) денежная компенсация;

б) бесплатный ремонт поврежденного имущества;

в) замена поврежденного имущества на аналогичное новое.

Помимо общих исключений из страховой защиты в имущественном страховании в страховой выплате будет отказано:

1) при несогласованной со страховщиком смене собственника имущества;

2) при несогласованной со страховщиком смене предмета страхования;

3) при несогласованном со страховщиком перемещении предмета страхования за пределы территории страховой защиты.