Термины, отражающие общие условия заключения страховых сделок.
Классификация страхования по методам расчета страховых тарифов
Вопрос 2. Классификация страхования.
Многообразие объектов страхования, огромное количество рисков, от которых проводится страхование, различные формы организации страховых отношений приводят к необходимости их систематизации. Решить эту задачу позволяет классификация, которая представляет собой способ упорядочения элементов системы по какому-либо критерию.
Отправной классификацией является деление страхования на отрасли. В основе этой классификации лежат различия в объектах страхования. В соответствие с законом «Об организации страхового дела в РФ» объектом страхования может быть любой не противоречащий законодательству имущественный интерес. Надо учитывать, что страхование не может вернуть утраченное в связи с несчастным случаем здоровье или украденную машину, а может только в той или иной степени компенсировать убытки или дополнительные расходы, поэтому объектом страхования является не предмет (имущество, жизнь, здоровье), а связанный с ним имущественный интерес, т.е. стоимостная оценка предмета страхования. Таким образом имущественный интерес (и как стоимостная оценка, и как заинтересованность в компенсации возможных потерь) возникает у страхователя в связи с наличием какого-то предмета страхования. Причем некоторые предметы страхования имеют стоимостную оценку, а некоторые нет. С этой точки зрения в мировой страховой практике выделяют две отрасли: личное и имущественное страхование. Но такая классификация является достаточно поверхностной. Более полной будет классификация, которая также будет учитывать качественные характеристики объектов страхования. В этой классификации будет четыре отрасли:
1. Личное страхование: объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью людей. То есть предметы страхования здесь не вещественные, не имеющие точной стоимостной оценки, полностью не восстанавливаемые после несчастного случая.
2. Имущественное страхование: объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с материальными ценностями. Предметы страхования здесь вещественные, имеющие точную стоимостную оценку, полностью восстанавливаемые после страхового случая.
3. Страхование гражданской ответственности: объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с экономическими последствиями возникновения гражданской ответственности страхователя за непреднамеренное причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Эти последствия могут иметь материальный характер (когда ущерб причинен имуществу) и не материальный характер (когда вред причинен жизни и здоровью людей). Соответственно, при заключении договора не возможно заранее определить точную стоимость предмета страхования и степень его восстановимости.
4. Страхование финансовых рисков: Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с потерями прибыли, дохода, снижением объема производства и т.п. Предметы страхования – финансовые категории, имеющие точную стоимостную оценку и полностью восстанавливаемые после страхового случая.
Отрасль «Личное страхование»
По различиям в объектах, продолжительности страхования и действующей функции выделяют:
1. Страхование жизни.
2. Страхование иное, чем страхование жизни.
3. Смешанное страхование.
Страхование жизни осуществляется на случай дожития до окончания срока страхования или смерти в течение этого времени. Оно бывает среднесрочным и долгосрочным. В данном случае в процессе страхования осуществляется накопление денежных средств, т.е. реализуется накопительная функция.
Страхование иное, чем страхование жизни представляет собой страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Такое страхование связано с покрытием расходов, возникающих в результате негативных событий, произошедших в жизни страхователя. Продолжительность действия договора в этом случае в пределах года. В этих видах страхования реализуется рисковая функция.
Смешанное страхование представляет собой одновременное страхование на дожитие или в случаи смерти в течение срока страхования, а также страхование от несчастных случаев.
Виды внутри перечисленных подотраслей:
1.Виды страхования жизни:
– Страхование детей до 18 лет.
– Страхование пенсии.
– Страхование на дожитие и т.д.
2. Виды личного страхования иного, чем страхование жизни:
– Страхование от несчастных случаев работников работодателем.
– Страхование пассажиров.
– Медицинское страхование и т.д.
3. При смешанном страхование виды страхования зависят от финансовых возможностей и желания страхователей.
Отрасль «Имущественное страхование»
1. По форме собственности выделяют подотрасли:
– Страхование государственного имущества.
– Страхование имущества предприятий коллективных форм собственности.
– Страхование имущества индивидуальных предпринимателей.
– Страхование арендованного имущества.
– Страхование имущества граждан.
2. По роду опасности выделяют подотрасли:
– Страхование различного имущества от огня и других стихийных бедствий.
– Страхование различного имущества от противоправных действий третьих лиц.
– Страхование животных от падежа и вынужденного забоя.
– Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.
Виды имущественного страхования очень многочисленны и представляют собой или страхование определенного имущества конкретной формы собственности (страхование арендованного оборудования, личного автомобиля), или страхование определенного имущества от конкретной опасности (дачи от пожара, пшеницы от засухи).
Отрасль «Страхование ответственности»
По виду страхуемой ответственности выделяют следующие подотрасли:
1.Страхование общегражданской ответственности.
2. Страхование профессиональной ответственности.
В страховании гражданской ответственности выделяют следующие виды:
1. Страхование ответственности владельцев транспортных средств.
2. Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности.
3. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.
4. Страхование ответственности заемщика за непогашенные кредиты.
5. Страхование ответственности владельцев недвижимости.
6. Страхование ответственности перевозчиков пассажиров и грузов.
В страховании профессиональной ответственности выделяют следующие виды
1. Страхование ответственности врачей, аудиторов, нотариусов и т.д.
2. Страхование ответственности производителей и продавцов за качество и безопасность их товара, работ и услуг.
Отрасль «Страхование финансовых рисков»
По характеру происхождения финансовых потерь выделяют следующие подотрасли:
1. Страхование прямых финансовых потерь.
2. Страхование финансовых рисков по долговым обязательствам.
Внутри первой подотрасли выделяют следующие виды:
– Страхование прибыли или дохода предприятия.
– Страхование от банкротства.
– Страхование финансовых рисков по реальным инвестициям и т.д.
Внутри второй подотрасли выделяют следующие виды:
– Страхование непогашения банковских кредитов.
– Страхование риска неплатежа контрагентами.
– Страхование биржевых операций и т.д.
Эта классификация построена на различиях в природе риска. Выделяют две группы риска:
1. Риски маловероятные.
2. Риски неизбежные, но случайные по времени наступления.
При страховании маловероятных рисков или, иначе говоря, при рисковом страхование (несчастных случаев, аварий, пожаров) в основе расчета страхового тарифа лежит вероятность реализации конкретного страхового случая. Страховой взнос здесь намного меньше страховой суммы. Страхование таких рисков называется страхованием ущерба.
При страховании второй группы рисков, т.е. при страховании жизни, пенсионного страхования, на случай дожития до окончания срока страхования или смерти в течение этого времени известно, что смерть наступит обязательно, но не известно - когда. В этих условиях страхование жизни человека на определенную сумму связанно для страховщика с риском не успеть накопить оговоренный договором инвестиционный доход со страхового взноса при преждевременной смерти страхователя. Следовательно, в страхование жизни совокупный за весь период страхования страховой взнос сопоставим со страховой суммой. Такие договоры еще называют договором страховой суммы.
Тема: Основные понятия страхового дела.