Кредит, его сущность и необходимость.
Раздел II. КРЕДИТ.
Резюме
1. В процессе исторической эволюции товарного обращения форму всеобщего эквивалента принимали разнообразные товары: скот, меха, раковины, металлические изделия и так далее. Таким образом, объективная необходимость существования денег обусловлена наличием товарного производства и товарного обращения.
2. Деньги – всеобщий эквивалент, особый товар, в котором выражается стоимость всех других товаров и при посредстве которого непрерывно совершается обмен продуктами труда между товаропроизводителями.
3. Сущность денег проявляется в единстве трех его свойств: всеобщей непосредственной обмениваемости, самостоятельной формы меновой стоимости, внешней вещной мерой труда.
4. Деньги выполняют 5 функций: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, накопления и образования сокровищ и мировые деньги.
5. Денежный оборот – есть процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной формах. Преобладающую долю в денежном обороте составляет безналичный денежный оборот, с использованием различных его форм.
6. Денежная система – форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Денежная система Республики Казахстан включает в себя следующие элементы: наименование денежной единицы, виды денежных знаков, порядок эмиссии, виды денег, валютный курс.
7. Инфляция – это многофакторный процесс, проявляющийся в диспропорции экономики, разбалансированности спроса и предложения, доходов и расходов, при этом сопровождается нарушением в сфере денежного обращения.
8. Международные валютные отношения – это совокупность общественных отношений, складывающихся при функционировании валюты в мировом хозяйстве и обслуживающих взаимный обмен результатами деятельности национальных хозяйств.
9. Валютная система – это государственная правовая форма организации валютных отношений, регулируемая национальным законодательством или международными соглашениями. Типы валютных систем: национальная, региональная и мировая.
10. Важный элемент валютной системы – валютный курс. Валютный курс – это цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах других стран.
11. Балансы международных расчетов – расчетный и платежный – занимают важное место в системе макроэкономических показателей, поскольку отражают перераспределение национального дохода между странами.
12. Существуют три основных метода регулирования платежного баланса: традиционный, вспомогательный и окончательный.
Тестовые вопросы для самоконтроля знаний
1. Деньги как экономическая категория:
а) деньги – это титул, воплощенный в бумагах, необходимый для совершения расчетов
b) деньги – это знаки стоимости, выдаваемые населению для совершения обмена на товар
с) деньги – это капитал, используемый в обращении для выполнения функций обращения и платежа
d) деньги – это знаки стоимости, выпускаемые государством для покрытия государственных расходов
e) деньги – это всеобщий эквивалент
2. Исходная функция полноценных денег:
a) мера стоимости
b) средство обращения
c) средство платежа
d) мировые деньги
e) средство накопления
3. В какой функции деньги выступают, как мимолетный посредник при обмене товаров?
а) средство платежа
b) средство накопления
с) мера стоимости
d) мировые деньги
е) средство обращения
4. Денежный оборот – это:
а) движение ссудного капитала
b) движение наличных денег
с) совокупность платежей совершаемых в государстве в наличной и безналичной формах
d) выполнение деньгами всех функций
е) движение наличных денег и ссудного капитала
5. Форма безналичных расчетов, предусматривающая перечисление средств по специальным счетам на основе особых поручений без применения наличных денег:
а) клиринг
b) аккредитив
с) жирооборот
d) чек
е) платежное поручение
6. Какой расчетный документ содержит приказ плательщика банку списать сумму платежа со своего счета и перечислить на счет получателя?
а) аккредитив
b) клиринг
с) платежное поручение
d) чек
е) платежное требование-поручение
7. Какое обеспечение заложено в денежной единице Республики Казахстан?
а) золото и драгоценные металлы
b) иностранная валюта
с) все активы Национального банка
d) товарная масса
е) выданные кредиты
8. Тип денежной системы, при котором банкноты обменивались на иностранную валюту, разменную на золото:
а) золотослитковый стандарт
b) система параллельной валюты
с) золотодевизный стандарт
d) система «хромающей» валюты
е) золотомонетный стандарт
9. Правильное определение сущности инфляции:
а) обесценение денег
b) нарушение спроса и предложения
с) многофакторный процесс, имеющий причины, проявление
d) рост цен, падение стоимости денег
е) падение стоимости денег
10. Что является причиной инфляции?
а) рост цен
b) диспропорции в процессе воспроизводства
с) эмиссия денег
d) нарушение спроса и предложения
е) рост цен, эмиссия денег
11. Вид инфляции, при которой происходит сильное изменение цен товаров по отношению друг к другу:
а) сбалансированная
b) умеренная
с) несбалансированная
d) ожидаемая
е) неожидаемая
12. Какой метод стабилизации валют характеризует снижение курса национальной валюты по отношению к иностранным валютам?
а) нуллификация
b) девальвация
с) ревальвация
d) вальвация
е) дефляция
13. Особый тип международной валюты, выпускаемый Международным валютным фондом, используемый для межправительственных расчетов:
а) ЭКЮ
b) доллар США
с) СДР
d) немецкая марка
е) японская иена
14. Баланс соотношений требований и обязательств:
а) торговый
b) расчетный
с) платежный
d) активный
е) пассивный
15. Что входит в платежный баланс страны?
а) поступление от экспорта и платежи по импорту
b) соотношение требований и обязательств данной страны к иностранным государствам
с) платежи и поступления по транспорту, страхованию
d) соотношение ввоза и вывоза капитала
е) поступление от экспорта и платежи по импорту, платежи и поступления по транспорту, страхованию, соотношение ввоза и вывоза капитала
Целью изучения второго раздела является:
· определить факторы, обуславливающие необходимость кредита;
· раскрыть сущность кредита как экономической категории;
· рассмотреть структуру кредита: функции, законы; субъекты кредитных отношений;
· изучить классификацию форм кредита, отдельные виды кредита;
· раскрыть сущность и функции ссудного процента. Процентная политика.
Литература по разделу: 6; 20; 22; 23; 28; 32 (c. 143-223); 37;
38 (с. 66-100); 39 с. 77-97)
Вслед за деньгами появление кредита является гениальным открытием человечества.
Кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями, выражающими определенные экономические отношения. В то же время эти категории тесно взаимосвязаны, причем с развитием общества их взаимодействие становится все более активным.
Вопрос о первичности кредита или денег в обществе – неоднозначен. По мнению многих экономистов, сначала появилась такая экономическая категория, как кредит. Деньги возникают только на основе развития товарного производства и товарного обращения. Кредит же может существовать и в натуральной форме, когда на условиях возвратности предоставляется не товар, а натуральный продукт.
Еще в первобытном обществе существовали обстоятельства, которые способствовали появлению кредита или его проявлению. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.
Кредит – (лат. ссуда, или верю, доверяю) предоставление денег или товаров в долг (пользование на срок на условиях возвратности)
и, как правило, с уплатой процента.
Вообще существует несколько определений кредита в разных источниках.
Кредит– это движение ссудного капитала, то есть денежного капитала (как особого товара), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.
Для выявления сущности кредита важно придерживаться следующих принципов:
· платности;
· ликвидной обеспеченности;
· целевой направленности;
· срочности;
· возвратности.
Также сущность кредита можно рассматривать и по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одном случае заемщик не возвращает ссуду, то это не означает, что одно из свойств кредита – возвратность становиться не обязательным для него как экономической категории. Это не значит, что кредит теряет свою определенность и обособленность.
Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые определяют его сущность, в целом. Поэтому сущность кредита надо рассматривать через:
· структуру кредита;
· стадии движения;
· основу.
Структура кредита обращена к сущности и остается устойчивой, неизменной в кредите.
С позиции структурного анализа кредит как объект исследования состоит из элементов, которыми, прежде всего, являются его субъекты. Субъектами отношений в кредитной сделке выступают кредитор и заемщик.
КРЕДИТОР– сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. В настоящее время это банки, которые привлекают временно свободные средства.
ЗАЕМЩИК– сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.
Становление кредитора и заемщика происходит, прежде всего, на базе товарного обращения.
Элементом структуры кредитных отношений также является сам объект передачи – это ссуженная стоимость, которая ускоряет воспроизводственный процесс.
Рассмотрим сущность кредита через стадии его движения.
Схематически движение кредита можно представить следующим образом:
Рк - Пкз - Ик ……. Вр ….. Вк ……. – Пкс
· Рк – размещение кредита;
· Пкз – получение кредита заемщиком;
· Ик – использование кредита;
· Вр – высвобождение ресурсов;
· Вк – возврат временно позаимствованной стоимости;
· Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.
В этой схеме нельзя выделить одну из стадий движения кредита, или выдвинуть ее в какой- то особый ранг. Они взаимосвязаны и последовательны. Что подтверждается единством движения кредита. Так, само предоставление кредита закономерно связано c возвратным движением, возвратом ссуженной стоимости.
Размещение кредита (Рк) – важный момент в его движении, для практики. Кредитор должен быть уверен в том, что принятое решение является наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов. Банки как кредиторы выдают кредиты при условии гарантии возврата и эффективного его использования.
Получение кредита заемщиком означает передачу ссуженной стоимости на определенное время.
В процессе использования кредита (Ик) – реализуется его потребительная стоимость как объекта передачи.
Высвобождение ресурсов (Вр) – характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйственном процессе заемщика. Высвобождение кредита в хозяйстве заемщика отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Данная стадия является материальной базой для вступления кредита в следующую новую фазу кругооборота.
Возврат кредита (Вк) – выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору.
В зависимости от характера высвобождения средств возвратность на данном этапе движения кредита может быть качественно различной. Если возврат наступил вследствие действительного высвобождения средств, то выполнение обязательств заемщика перед кредитором реально. В этом случае возврат позаимствованных средств отражает реальную их возвратность. Если же высвобождение стоимости не произошло, заемщик, тем не менее, выполнил свои обязательства за счет иного вспомогательного источника, то возникает формальная возвратность. То есть в данном случае не обеспечивается своевременное получение подлинного экономического эффекта от использования ссудой, так как с ее помощью не созданы доходы, прибыль в том объеме, в каком предусматривалась в момент предоставления ссуды.
Завершающая стадия движения кредита – получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование. По времени возврат кредита (Вк) и получение кредитором средств, размещенных в ссуду (Пкс) могут совпадать.
Рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой стоимости взаимосвязаны и взаимообусловлены.
Кредит как экономическая категория является единым по своей сути, по характеру движения.