Факультативными принципами банковского кредитования являются обеспеченность и целевой характер.

К числу обязательных принципов банковского кредитования можно отнести принципы добровольности, исключительности и резервности.

Добровольность –как принцип банковского кредитования требует выделения в силу того, что в юридической лит-ре часто можно встретить попытки квалификации банковского кредитного договора как публичного либо обязательного к заключению (например, на основании рекламного объявления, содержащего указание на максимальную сумму, срок и процентную ставку по кредиту). Между тем, ни один из названных институтов к банковскому кредитованию неприменим. Банк нельзя обязать к заключению кредитного договора. По итогам рассмотрения кредитной заявки потенциальному заемщику банк может отказать в выдаче кредита.

Исключительность – проявляется в специальном субъектном составе. На стороне кредитора – всегда выступает банк или НДКО.

Резервность.Кредитные организации на условиях кредитного договора размещают не свои , а привлеченные денежные средства. Какой бы ни был надежный заемщик, всегда есть риск невозврата суммы кредита и потери ликвидности. С целью минимизации этого риска кредитные организации формируют в обязательном порядке резервы на возможные потери по ссудам. Для формирования резервов они осуществляют классификацию выданных кредитов в пять категорий качества по уровню риска невозврата с учетом обеспечения кредита и качества обслуживания долга. Размер резерва прямо пропорционален вероятности финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту и варьируется в пределах от 0% (стандартные кредита с хорошим обслуживанием долга и хорошим финансовым положением заемщика) до 100% (безнадежные ссуды с неудовлетворительным обслуживанием долга и плохим финансовым положением заемщика) (См. Положение Банка России от 26 марта 2004г. № 254-П)

Принцип обеспеченностиреализуется путем предоставления заемщиком обеспечения исполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов. В качестве обеспечения наиболее часто используется залог имущества (как основных средств (зданий, сооружений, машин, оборудования и земельных участков), так и товаров в обороте, ценных бумаг, аффинированных драгоценных металлов в слитках и иных активов), поручительство третьих лиц (применительно к векселям- авали и (или) акцепты), банковская гарантия, внесение гарантийного депозита ).

Нарушение заемщиком условия об обеспечении кредита влечет публично – правовые и частно-правовые последствия.

Публично-правовые состоят в обязанности кредитной организации реклассифицировать кредит путем его отнесения к более низкой категории качества и пропорционально увеличить резервы на возможные потери по ссудам

Частно-правовые последствия предусмотрены в ст. 813 ГК РФ , которая предоставляет право кредитной организации требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Целевой характер банковского кредитования подразумевает указание в заявлении на получение кредита и самом кредитном договоре цели его использования (финансироване кокретного проекта либо договора, пополнение оборотных средств, модернизация основных средств и пр.).

Указание цели дает возможность банку оценить срок окупаемости проекта и сформировать обоснованное суждение о способности заемщика погасить кредит, а также право контролировать использование кредита. При нарушении цели, кредитная организация имеет право отказаться от дальнейшего кредитования (п.3 ст.821 ГК РФ) и требовать от заемщика на основании п.2 ст.821 ГК РФ досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Итак, банковское кредитование – банковская операция кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных во вклады денежных средств клиентов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности в соответствии с кредитным договором , заключенным между кредитной организацией и заемщиком.