Базовые принципы кредитования.

Основные функции кредита.

Сущность кредита проявляется в его функциях:

1) распределительная: заключается в распределении денежных средств на возвратной основе; конкретнее она проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям, фирмам для удовлетворения их потребностей в денежных средствах. Фирмы/предприятия путем заемных процедур обеспечиваются необходимыми оборотными средствами или иной формой инвестиционной политики. В мировой практике и в России практически не осталось таких организаций, которые не используют кредитные ресурсы.

2) эмиссионная: заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Данная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот вместе с деньгами в наличной форме входят деньги и в безналичной форме.

3) контрольная: состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности хозяйств. Банк через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика и его платежеспособность, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды.

Принципы кредитования:

- возвратность;

- срочность;

- дифференцированность;

- обеспеченность ссуд;

- платность.

Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является оборот средств и их наличие к сроку возврата ссуды. Возвратность и характерна и потому, чтобы обеспечит четкую обязательную дисциплину, так как возвращенные одним заемщиком деньги будут использоваться другим, обеспечивая кругооборот средств.

Срочность означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный период времени. Принцип срочности заставляет заемщика в собственном бизнесе разработать мероприятия и предложения по обеспечению доходности.

Дифференцированность означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим кредита. Для анализа дифференцированности существуют несколько методик оценки клиента при его кредитовании.

Обеспеченность ссуд означает, что имеющееся у заемщика имущество, ценности или недвижимость, позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат средств будет произведен в срок или под залог.

Платность означает, что фирма-заемщик должна внести определенную сумму банку за временное заимствование денежных средств. На практике это заимствование осуществляется с помощью банковского процента. В мировой практике кредитуют организации помимо государственных органов и фондов отдельные физические и юридические лица в виде инвестиционных средств. Любой инвестор (банк, фонд) вложит в бизнес в том случае, если бизнес принесет доход больший, чем простое банковское депонирование.

 

Формы и классификация кредитов.

В современных рыночных условиях реализуются следующие виды кредитов:

1) коммерческий;

2) государственный;

3) потребительский;

4) ипотечный;

5) межбанковский;

6) межхозяйственный;

7) международный.

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочке платежа за проданные товары, предоставленные услуги (в качестве обязательства выписывается ценная бумага – вексель, который будет оплачен через коммерческий банк).

Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческим банком для оформления коммерческого кредита. Денежные ссуды имеют форму ссуд и кредитов (кредиты – это, когда банк, оформляя кредит, покупает деньги у ЦБ и перепродает их заемщикам под процент – ставку рефинансирования; а ссуды – деньги обслуживаемых банком клиентов, юридических или физических лиц, и собственно банковские деньги, которые должны участвовать в обороте).

Государственный кредит выступает в форме:

а) когда государство заемщик (правительство, Минфинансов, и другие министерства), то последние оформляют займы у народа, продавая ему ценные бумаги в виде облигаций, акций, казначейских обязательств и векселей (ценная бумага – бумага, которая имеет денежное покрытие или имущественный эквивалент);

б) когда государство кредитор, то в этом случае обычно реализуется государственная программа развития той или иной отрасли (культуры, спорта, туризма и т.д.).

Иногда государство принимает на себя обязательство, предлагая на тендерных условиях выполнить ту или иную программу, а по окончании выигравший тендер (исполнитель) получает деньги, а проигравший получает деньги в наименьшем размере.

Потребительский кредит предоставляется торговым компаниям банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно это приобретение бытовой техники с рассрочкой более 3-х лет.

Ипотечный кредит. Классическая ипотечная форма кредитов заключается в том, что органы власти (муниципалитеты) приобретают жилищные, имущественные права и продают это жилище в рассрочку на условиях возврата.

Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу: когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их не достает. Эту проблему можно решить засчет Центрального Банка и ставки рефинансирования; а при заимствовании денег друг у друга кредиты обходятся дешевле и для заемщика, и для займодателя.

Межхозяйственный кредит – это аналогично межбанковскому, когда промышленные компании кредитуют фирмы или предприятия в виде сырьевых источников (металл, лаки, краски, полуфабрикаты и пр.).

Межгосударственный кредит. Этот вид взаимоотношений охватывает экономические отношения между государствами, между государством и международными органами, особенно это касается современных компаний или транснациональных компаний.