Проведение денежно-кредитной политики
Рис.11.Схема банковской системы России
Рис.10.Документооборот межбанковских расчетов через РКЦ
Рис.9. Сеть банков с корреспондентскими связями-счетами
Рис. 8. Корреспондентские счета банков
Таким образом банковская система обеспечивает платежную связь между любыми контрагентами, где бы они территориально не находились – это еще одна функция банка в банковской сети: расчетно-платежных связей, пронизывающих всю экономику страны и выходящих за её пределы – в мировое хозяйство.
В каждом субъекте Российской Федерации создаются специальные отделения Банка России – расчетно-кассовые центры (РКЦ). В них организуются межбанковские расчеты с поддержанием у них кассовой наличности. Кроме того, в них все банки данного региона держат резервы наличных денег – в соответствии с установленной нормой Центрального Банка РФ – рис.9.
 |
Корреспондентские связи со счетами
Движение денег со счета плательщика А (из банка Б1)
на счет получателя К (в банк Б5)
В этой системе взаимосвязанные банки открывают друг у друга свои так называемые корреспондентские счета, которые от банка к банку прокладывают каналы для движения денег. Межбанковские расчеты ведут расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России.
РКЦ – это структурное подразделение Банка России, действующее в составе его территориального учреждения.
Для обслуживания и контроля за расчетными операциями наиболее крупных банков, влияющих на стабильность всей платежной системы страны, созданы специальные центры при Центральном Банке РФ - операционные управления (ОПЕРУ_1, ОПЕРУ_2).
Цель деятельности РКЦ – обеспечение надежного, эффективного и безопасного функционирования платежной системы России.
Основные функции РКЦ:
*осуществление расчетов между кредитными организациями, филиалами
*осуществление кассового обслуживания кредитных организаций
*хранение наличных денег, обеспечение их сохранности при совершении с ними операций
*учет и контроль осуществления расчетных операций и взаимных расчетов через корреспондентские счета
*обеспечение учета и контроля кассовых операций через корреспондентские счета банков в РКЦ
*контроль минимально допустимых остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций
*составление календаря выдач денег на оплату труда
*регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, контроль за своевременностью и полнотой их перечисления
*участие в исполнении функций Банка России по предоставлению кредитов коммерческим банкам.
Расчеты между РКЦ осуществляются через систему межфилиальных оборотов (МФО) с применением авизо – рис.10.
Авизо – официальное извещение (уведомление) одним банком другого о выполнении расчетных операций по корреспондентским счетам или счетам клиентов. По кредитовым авизо деньги зачисляются, по дебетовым – списываются. Пересылки авизо осуществляются либо телеграфом, либо специальной почтой.
В межбанковских расчетах организуются также клиринговые центры – для межбанковских безналичных расчетов. При этом преимуществом клиринга является высокая степень компьютеризации расчетов с зачетом взаимных требований и обязательств.
|
|
 |
Авизо, копии
расчетных
Сводные платежные документов банков Копии платежных
поручения банка, и клиентов документов банков
копии платежных и клиентов-
поручений клиентов- плательщиков
плательщиков
 | |||
 | |||
Платежное Копия платежного
поручение поручения плательщика
|  |
В целом совокупность банков с каналами корреспондентских связей и расчетно-кассовыми центрами, клиринговыми организациями представляет собой сеть. По этим каналам деньги, пересылаемые по приказам клиентов движутся и обязательно находят нужные адреса.
В настоящее время кредитно-банковская система России является двухуровневой, но и в ней выделяются наиболее значимые для всей системы банки – наряду с Центральным Банком России выделяется Сберегательный банк РФ, как самый активный в операциях с населением; а также Внешторгбанк – сфера активности которого вынесена в основном за пределы России - см. рис.11.
 |
Банковская система России действует на основе законодательства, формируя собственную сферу банковского права. Основными правовыми нормами в этой сфере являются Федеральные законы «О Центральном Банке Российской Федерации» (1995г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996г.).
Главную роль в банковской системе играет Центральный банк РФ, он призван выполнять следующие задачи:
*устойчивость работы и поддержание финансового положения коммерческих банков – как звеньев единой системы
*ориентация кредитной работы на приоритетные направления экономического развития, на выполнение национальных программ
*регулирование денежного обращения на научной основе
*обеспечение устойчивости рубля
*разработка и проведение единой денежно-кредитной политики
*организация банковских расчетов и кассового обслуживания
*защита интересов вкладчиков коммерческих банков
*надзор за деятельностью коммерческих банков
*внешнеэкономическая деятельность.
Кроме того, Центральный банк осуществляет следующие функции:
1) эмиссионную, сохраняющую значение во все времена
2) аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков
3) аккумулирования и хранения золотовалютных запасов страны
4) кредитования коммерческих банков
5) предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов страны
6) проведение безналичных расчетов на основе клиринга.
На счетах банковской системы аккумулируется более половины внутреннего валового продукта страны. С этими суммами надо уметь работать и контролировать их движение, чтобы обеспечить действенное государственное управление экономикой.
Коммерческие банки ведут деятельность на основе получения дохода и прибыли, они активно привлекают граждан и юридические лица вкладывать деньги с получением процентов по вкладам. При этом операции по привлечению денег, аккумулированию их в банке являются для банка пассивными. Активными являются операции по предоставлению кредитов (размещению аккумулированных денег) с целью получения дохода.
Активные операции банков сводятся к следующим:
*ссудные
*расчетные
*кассовые
*инвестиционные и фондовые
*комиссионные
*гарантийные .
Ссудные операции – предоставление кредитов заемщикам на основе платности, срочности, возвратности.
Учетно-ссудные операции связаны с покупкой, учетом векселей, принятием векселей в залог.
Расчетные операции – операции по перечислению средств по счетам клиентов в их платежных расчетах.
Кассовые операции – операции по приему и выдаче наличных денег.
Инвестиционные и фондовые операции – вложение банком своих и привлеченных средств в реализацию проектов реальной экономики и в ценные бумаги разных эмитентов.
Гарантийные – выступление гарантом клиента в сделках, где собственная ответственность клиента по принятым обязательствам не является надежной для контрагента.