Производные формы денег

Кредит – есть предоставление денег на время и за плату. В то же время, стоимость денег, предоставляемых в кредит, позволяет считать их особым товаром на финансово-кредитном рынке.. Действительно, на этом рынке есть продавцы, предлагающие этот товар и есть покупатели. Цена товара – это договорная ставка кредита, или ставка ссудного процента, или «процент за кредит»..

При установлении кредитных отношений в хозяйстве, получившем деньги в кредит,происходят противоречивые изменения: а) приток богатстваи одновременноб) возникновение долга по возврату денег. Они должны быть дополнены еще и отношением обязательства по распределению будущего дохода (прибыли) - для уплаты банку процента, или цены купленных денег.

 

Деньги, порожденные кредитно-банковской системой, имеют существенные особенности. Они способны возрастать в межбанковских кредитных операциях, в перепродаже от банка к банку, в движении к источнику капитального роста. Однако, если это движение будет остановлено, если источник не принесет ожидаемого дохода, то такие деньги окажутся фиктивными и обесценятся, вовлекая и другие деньги в инфляцию.

В кредитно-денежной сфере формируется универсальный экономический показатель, индикатор, который является ориентиром для всего предпринимательского сообщества, для всего бизнеса. Это – ставка рефинансирования – величина ссудного процента, по которому главный государственный банк страны (Национальный банк, Центральный банк) продает деньги коммерческим банкам. При уменьшении этой ставки коммерческие банки предоставляют клиентам более дешевые кредиты, что ведет к развитию предпринимательской деятельности. При увеличении ставки рефинансирования коммерческие банки предлагают более дорогие кредиты и возможности бизнеса сокращаются.

 

В своем развитии и во взаимодействии с документами правового характера деньги обретают новые, производные формы. К ним относятся, например, чеки, вексели и кредитные карты. Они не могут выполнять те же функции, что и реальные деньги, например, банкноты. То есть напрямую обращаться простой передачей из рук в руки. Функцией производных кредитных денег является «команда» на движение реальных денег. Например, чек «открывает» движение деньгам, сосредоточенным на счетах в банке, через банкноты, бумажные деньги и монеты, выдаваемым на руки держателю чека – против этого денежного документа, то есть в обмен на него. Клиент открывает счет в банке путем передачи банку своих реальных денег. Банк принимает деньги в свое хранилище и формирует счет клиента как безналичную учетную ячейку, берет на себя хранение и исполняет все команды клиента по отношению к этим деньгам за определенную плату. Для распоряжения этими же деньгами вне банка клиенту выдается чековая книжка со стандартными пронумерованными страничками-чеками. Обладатель счета в банке может рассчитываться по своим долгам без применения реальных денег, выдавая подписанные им чеки с указанием вписанных от руки сумм. Такой чек-документ, выписанный на предъявителя, дает его получателю, любому лицу, доступ к реальным деньгам, которые банк выдаст в обмен на предъявленный чек. Чек может переходить из рук в руки, каждый раз исполняя функцию погашения долга перед очередным его получателем. Однако, такое «хождение» в обороте для чека – в отличие от реальных денег ограничено определенным достаточно коротким сроком. Чек «ордерный» - с передаточными надписями при передаче от лица к лицу выполняет роль векселя.

Вексель, в отличие от чека, имеет товарное обеспечение и выписывается должником на предъявителя, который вправе через определенное время обналичить его в банке. Первоначально вексель выписывается на кредитора-поставщика, а он может расплатиться векселем с другим субъектом, сделав на этом документе передаточную надпись; новый владелец может перевести этот платеж еще дальше, на очередного субъекта, и так далее (переводный вексель).

Другой формой является кредитная карта, позволяющая клиенту банка распоряжаться своими деньгами со счета – на расстоянии, с использованием электронных средств связи. Такие деньги называют «электронными». Кредитная карта представляет собой пластиковую карточку с вмонтированной микросхемой. Применение карточки в специально оборудованных приемниках позволяет либо получить наличные деньги (в банкомате), либо оплатить покупку прямым списанием по связи некоторой суммы со счета клиента с занесением ее на счет торговой организации. При этом деньги остаются в банковской системе. Особенностью кредитных карт является возможность для клиента оплачивать товары и услуги даже тогда, когда денег на счете недостает – в этом случае банк автоматически кредитует клиента на недостающую сумму (овердрафт).

Особой формой кредитных денег и отношений являются депозитные сертификаты. Депозит – это форма привлечения и удержания денег клиентов на определенный срок и в достаточно крупных суммах. Столь существенный денежный потенциал, благодаря вездесущности денег, играет роль потенциального «свободного капитала». А держатель депозитного сертификата может также свободно оплатить им свой покупки, долги.