Банковские операции
В настоящее время коммерческий банк способен предложить клиенту около 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Однако далеко не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банковского учреждения.
Банковские операции делятся на:
- активные (операции по размещению собственных и привлеченных средств банка с целью извлечения прибыли);
- пассивные (операции, связанные с пополнением или расходованием капитала банка, т.е. по привлечению и возврату средств);
- операции посреднического характера (их банк выполняет по поручению клиента за определенную плату, число таких операций постоянно растет);
- прочие операции банков – это операции, сопутствующие деятельности банка и направленные на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка).
Рассмотрим основные банковские операции.
Вкладные (депозитные) операции – операции кредитных учреждений по:
- привлечению денежных средств во вклады и депозиты (пассивные депозитные операции);
- размещению средств во вклады в других кредитных учреждениях (активные депозитные операции).
Различают депозиты до востребования и срочные депозиты.
На основе депозитных операций формируется большая часть кредитных ресурсов банка. Одной из центральных проблем депозитной политики является определение оптимального периода хранения срочных вкладов предприятий и населения. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, прежде всего, среднесрочных и долгосрочных.
Кредитные операции – это операции по размещению привлеченных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. Кредитные операции являются важнейшими активными операциями коммерческих банков. Именно они приносят наибольший доход банку, с ними же связаны и значительные потенциальные потери (в случае, если кредиты банку не возвращаются). Кредитные операции могут отличаться по срочности ссуды, характеру обеспечения ссуд, типу заемщика, способу взимания процента и ряду других признаков.
Инвестиционные операции – очень значимый вид активных операций. В процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги с целью получения по ним дохода или приобретения с их помощью прав участия в управлении другими субъектами рыночной экономики.
Расчетные операции – операции, связанные с осуществлением расчетов, переводов по поручению клиента: осуществление переводов, зачисление средств, оформление платежных документов, выдача выписок со счетов клиентов, выдача и прием наличных денег, запросы по поручению клиента в случае неоплаты платежных документов покупателем и др.
Валютные операции – сделки с валютными ценностями и операции, связанные с переходом права собственности на валютные ценности, использованием в качестве средства платежа иностранной валюты, ввозом и пересылкой за границу и из-за границы валютных ценностей, с осуществлением международных денежных переводов.
Валютные ценности – иностранная валюта, платежные документы и ценные бумаги в иностранной валюте, драгоценные металлы и драгоценные камни.
Валютные операции делят на:
- текущие (переводы средств из-за границы и за границу, операции по купле-продаже валютных ценностей, товаров, услуг);
- связанные с движением капитала (инвестиции, в т.ч. приобретение и продажа ценных бумаг, предоставление и получение кредитов).
Эмиссионно-кассовые операции отражают работу банков по выпуску денег, ценных бумаг, их изъятию, организации их обращения, кассовому обслуживанию хозяйства, населения. Банки организуют сбор (инкассацию) поступающих в кассы высвобождающихся из оборота наличных денег, обеспечивают их учет и хранение, выдачу предприятиям, учреждениям и населению наличных денег.
Факторинговые операции – операции по приобретению и уступке денежных требований, передаче права на взыскание долга (банк приобретает у поставщика право на получение платежа с плательщика за поставленные товарно-материальные ценности, выполненные работы или оказанные услуги на основании договора между поставщиком и плательщиком).
Виды факторинга:
1. По территории действия:
а) внутренний;
б) международный.
2. По условиям платежа:
а) с правом регресса;
б) без права регресса.
3. По объему оказываемых услуг:
а) полное факторинговое обслуживание;
б) факторинг отдельных операций.
Форфейтинговые операции – операции по покупке непогашенных долгов, которые возникают в международной торговле; носят среднесрочный или долгосрочный характер; осуществляются без права регресса на продавца.
Трастовые (доверительные) операции – это операции по управлению имуществом и собственностью фирм и частных лиц (денежные средства, ценные бумаги и материальные ценности), а также по управлению их финансовыми делами на правах доверенного лица.
Виды траста:
- полный – банк самостоятельно определяет, как поступить с имуществом;
- по согласованию – действие с имуществом банк согласовывает с владельцем имущества;
- по приказу – владелец имущества определяет, что сделать с имуществом.
Лизинговые операции.
Депозитарные операции – предоставление услуг по хранению ценных бумаг, учету принадлежности прав по ценным бумагам и обеспечению расчетов по сделкам с ценными бумагами, хранящимися в депозитарии.
Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные финансисты, могут дать квалифицированный совет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном использовании кредита, сбережений, инвестировании средств.
Помимо рассмотренных операций, банки могут:
- выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
- оказывать различного рода информационные услуги;
- предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
-
| |
ТЕМА 13. КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ