Банковского процента

Факторы, влияющие на формирование

Вопрос 13. Принципы банковского кредитования

1. Принципы кредитования

 

1. Принципы кредитования — основополагающие правила всей сис­темы банковского кредитования. К ним относятся:

• возвратность;

• срочность;

• дифференцированность;

• обеспеченность;

• платность.

Возвратность является особенностью, которая отличает кредит от всех категорий товарно-денежных отношений (финансы, зар­плата, прибыль и т. д.). Кредит дается на время, он должен быть возвращен.

Срочность кредитования представляет собой форму достиже­ния возвратности кредита. Данный принцип означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а в строго опреде­ленный срок. В этом принципе находит конкретное выражение фактор времени, и поэтому банковские практики говорят, что срочность есть временная определенность возвратности кредита. В современных условиях этому принципу придается особое значение, поскольку от его реализации зависит обеспечение ликвидности самих коммерческих банков. Срок кредитования является предельным временем нахождения денег у заемщика.

Дифференцированность. Данный принцип означает, что ком­мерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о предоставлении кредита. В связи с этим банками проводится оценка кредитоспособности клиента с помощью системы финан­совых коэффициентов.

Обеспеченность выражает необходимость обеспечения защиты иму­щественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. На нынешнем эта­пе развития кредиты выдаются под различные виды обеспечения:

• материальные ценности;

• оформление залоговых обязательств;

• гарантии;

• поручительства;

• ценные бумаги и т. д.

Платность кредита означает, что предприятие-заемщик обяза­тельно должно внести банку проценты за пользование кредитом.

Ставка банковского процента — это цена кредита. Этот прин­цип необходим. Он призван оказывать стимулирующее воздей­ствие на предприятие. Реализация данного принципа происходит через механизм банковского процента. Важным является вопрос, какие факторы учитываются при установлении платы за кредит.

2. При установлении коммерческими банками банковского процента учитываются следующие факторы:

• ставка процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ;

• срок, на который берется кредит;

• спрос на кредит (здесь зависимость прямая: чем больше спрос, тем выше процент);

• ситуация с денежным обращением в стране (чем больше уро­вень инфляции, тем дороже плата за кредит);

• сравнение с другими банками на данной территории (анализ);

• дифференцированность подхода к клиенту;

• средняя процентная ставка, которая выплачивается по депози­там клиента;

• процентная ставка по межбанковскому кредиту;

• структура кредитных ресурсов банка.

В случае если доля привлеченных средств банка больше, то плата за кредит выше и наоборот.