Участники системы страхования.
Принципы функционирования системы страхования вкладов в РФ.
ТЕМА: Система страхования вкладов в РФ.
В настоящее время механизм страхования вкладов закреплен в ФЗ 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физ лиц в банках РФ». До принятия этого закона действовала система добровольного страхования, но в РФ она не получила развития, хотя и сейчас она возможна по ФЗ.
Впервые система страхования вкладов появилась в США (великая депрессия 1929-1930 гг).
Основные принципы – ст. 3:
1) Принцип обязательности участия банков в системе страхования.
Данный принцип выражается в том, что все банки, которые желают привлекать вклады физ лиц, должны быть участниками системы страхования. Если банк исключается из системы страхования, то от утрачивает право привлекать вклады физ лиц.
2) Принцип сокращения рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств.
Речь идет только о сокращении, потому что есть ограничение по предельно допустимому страховому возмещению в 700 тыс. руб.
3) Принцип прозрачности д-ти системы.
Выражается во всех нормах ФЗ. Суть – информация о функционировании системы находится в открытом доступе для всех. Банки должны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе, о порядке, сроках получения возмещения; агентство обязано публиковать годовой отчет о своей д-ти, реестр банков-участников системы и другую информацию.
4) Принцип накопительного характера формирования фонда обязательного страхования вкладов.
Страховой фонд образуются за счет регулярных страховых взносов, выплачиваемых всеми банками-участниками системы. Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. Ставка страховых взносов устанавливается советом директоров агентства и не может превышать 0,15% расчетной базы за последний расчетный период (расчетная база – остатки средств на счетах, подлежащие страхованию). В настоящее время ставка – 0,1% расчетной базы за расчетный период. Уплата страховых взносов автоматически приостанавливается после того, как сумма фонда страхования превысит 10% общей суммы вкладов в банках. Минус этой системы в том, что из оборота изъяты достаточно большие суммы денег.
Не все системы страхования предусматривают принцип обязательного отчисления взносов, есть страны, которые пошли по методу собирать по факту наступления страхового случая.
1) Вкладчики – выгодоприобретатели. Только физ лица, вклады которых открыты не в связи с предпринимательской деятельностью.
Не подлежат страхованию вклады:
- открытые физ лицом для осуществления предпринимательской д-ти
- средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета-вклады открыты в связи с их проф д-тью
- размещенные физ лицами во вклады на предъявителя
- ср-ва, переданные физ лицами банкам в доверительное управление
- размещенные во вклады в находящихся за пределами РФ филиалах банков РФ
- электронные денежные средства
2) Банк. Только банк, имеющий лицензию на привлечение во вклады средств физ лиц и на открытие и ведение банковских счетов физ лиц.
3) Агентство по страхованию вкладов. Это гос корпорация, наделена властными полномочиями во исполнение возложенных на нее ф-й. имеет счет в Банке России. Лицензией на осуществление страховой д-ти агентство не имеет. Органы управления - совет директоров, правление и ген директор.
Функции:
- определяет порядок уплаты взносов,
- учет банков-участников,
- осуществляет управление фондом обязательного страхования,
- организация выплаты страхового возмещения
4) Банк России. Взаимодействует с банками-участниками системы. В совет директоров агентства входит 5 его представителей. Годовой отчет направляется………… осуществляет ф-ии агентства по выплате возмещения по вкладам физ лиц, признанных банкротами в банках, не участвующих в системе страхования.
Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам.
Право на возмещение возникает у вкладчика в связи с наступлением страхового случая. 2 страхвых стучая:
1) Отзыв (аннулирование0 у банка лицензии
2) Введение моратория банко