Кредитные операции.
Операции по вкладам
Лекция 7 (19.10.06)
Вклады-посторонние средства, которые передаются банком по инициативе вкладчиков , это деньги на текущих, срочных, сберегательных счетах.
Вклады клиентов: текущие, срочные, сберегательные.
Вклады банков: текущие, срочные.
Текущие вклады-суммы на контокоррентных и жиро-счетах.
Они могут быть ежедневно затребованы и выплачены.
Вкладчик не должен предупреждать банк о снятии денег.
Все банки имеют лимит на выдачу наличных денег за раз.
Плюсы текущих счетов:
- С помощью текущих счетов обеспечивается платежный оборот.
- Гарантия сохранности денег.
Зачем это делать человеку: деньги на текущем счете приносят доход от денег на текущем счете.
Для предприятия: за хранение денег на текущем счете тоже получает деньги.
Банки заинтересованы, чтобы счетах (текущих) клиентов лежало как можно больше денег, Чтобы осуществлять кредитование и др.
Срочные вклады-суммы на срочных счетах, как правило, крупных округленных размеров они предоставляют банку на определенный срок; вкладчики пренебрегают пользованием этими деньгами на срок для получения более высокого %, чем по текущим счетам.
Срочные вклады делятся на две группы:
· Вклады на твердооговорный срок.
· Вклады с предупреждением о снятии.
Процент определяется:
1. Чем больше срок, тем выше ставка.
2. Чем больше сумма тем больше ставка.
Например: 10% годовых на наш срок:10/365* на количество дней нашего срока.
Плохо, когда банк дает % больше чем ставка рефинансирования(11,5%)
10% годовых 14% инфляция -4%
Сберегательные вклады-суммы на сберегательных счетах.
СЛУЖАТ для:
- накопления и помещения состояния
- характеризуются составлением документа.
Не могут пользоваться предприятия и юридические лица.
Ими пользуются физические лица( домашние хозяйства) для накопления состояния.
В РФ он начинается с 10 руб.
В Германии 1 Евро
Получаешь сберегательную книжку, чтобы получить деньги, нужно предъявить книжку.
Копить на будущие цели: случай, болезни, образование и др.
%-ты на вкладе небольшие.
1. Кредит- доверие, готовность и способность выполнить долгосрочное обязательство в соответствии с предписанием.
Предписание- кредитный договор.
2.Под кредитом понимается также оговоренная сроком передача покупательной силы.
3.Кредит-передача капитала в виде денежных средств.
Для банка самое главное- это вера в кредитоспособность клиента.
Кредитор (банк) пренебрегает пользованием своими деньгами на определенное время и передает их дебитору (заемщику), получая за это ссудные % (вознаграждение банка).
% по кредитам > ставка рефинансирования > % по вкладам