Договор страхования
II.
I.
Организационно-правовые формы страхования и способы предоставления страховой защиы
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015- 1 (в ред. Федерального Закона от 07 марта 2005 г. № 12-ФЗ).
Страховщиком согласно ст. 4 и 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» может быть только юридическое лицо. «Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде» (ч. 1 ст. 48 ГК РФ).
Страховая организация может быть учреждена в любой форме.
Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.
Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Субъекты страхования:
· страховые компании,
· общества взаимного страхования,
· страховые брокеры,
· страховые актуарии.
По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное, кооперативное.
Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).
Тема 3. Основные понятия и термины применяемые в страховании
Страховая защита – это совокупность перераспределения отношений по поводу преодоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования.
Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.
Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска.
Застрахованный– это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования.
Объект страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.
Предмет страхования – это конкретный объект страхования.
Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором.
Получатель страхового вознаграждения или страховой суммы – это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставляется право на получение соответствующих денежных средств.
Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключённого договора.
Правила страхования– это условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключения, при которых страховщик, обычно, освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные обстоятельства).
Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда.
Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им обязательств по причинённому ущербу, который может быть нанесён страхователю.
III. Срок страхования –это период времени, в течение которого застрахован объект
Страховой случай – это событие или совокупность событий, предусмотренные условиями страхования, с наступлением которых в силу закона или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба.
Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке.
Страховое возмещение – это сумма выплаты из страхового фонда, покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из условий договора страхования.
Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл вследствие случайности предусмотренной условием страхованием.
Основные требования, регулирующие отношения сторон по поводу страхования, содержатся в Гражданском кодексе РФ (глава 48, статьи 927 - 970, а также 490, 637, 646, 661, 742, 840). В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается:
- страхование противоправных интересов;
- страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;
- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
По обязательному страхованию набор существенных условий определяется в законе.
Договор страхования в РФ может заключаться двумя способами:
а) путем составления одного документа, подписываемого сторонами;
б) посредством вручения страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.
Страховой ущерб
стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.
Страховая стоимость имущества – действительная стоимость имущества в месте нахождения, в день заключения договора страхования (рыночная стоимость имущества, по которой имущество может быть продано в нормальных условиях). По договору страхования предпринимательских рисков страховая стоимость – убытки, которые понесет страхователь в связи с прекращением предпринимательской деятельности из-за наступления страхового случая.
В личном страховании страховые выплаты (страховое обеспечение) определены условиями конкретного договора страхования, не имеют верхних пределов (кроме медицинского страхования) и ограничений, не зависят от выплат по другим договорам личного страхования.
При определении размеров ущерба учитываются расходы, которые понес страхования.
Тема 2. Сущность, содержание и виды социального страхования