Критерии надежности и устойчивости банка

Критерии оценки надежности банков.
1. Наиболее надежными и устойчивыми можно считать крупнейшие КО допущенные в соответствии с нормами подзаконных актов к первостепенным финансовым секторам, в неблагоприятной ситуации крупнейшие из них могут рассчитывать на поддержку ЦБ. Это:
- банки, в которых оператором электронной площадки открываются счета для учета денежных средств, внесенных участниками закупок в качестве обеспечения заявок в соответствии с Федеральным законом "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд";
- кредитные организации, в депозиты которых разрешается инвестирование средств пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих;
- кредитные организации, которые соответствуют требованиям к размеру собственных средств (капитала), установленным Жилищным кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «О Фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства»;
- кредитные организации, отвечающих требованию Банка России по уровню рейтинга, предъявляемому для поручителей по кредитам Банка России, предоставляемым в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»;;
- банки, чьи ценные бумаги ЦБ принимает в качестве обеспечения по операциям РЕПО. Важное значение имеет поправочный коэффициент, указывающий на оценку риска и устойчивости организации со стороны ЦБ (максимальный риск 0.7. Этот метод имеет свои недостатки - иногда ЦБ обеспечивает временную поддержку проблемным банкам, принимая их ценные бумаги в качестве обеспечения, некоторые банки после погашения определенных серий облигаций и по другим причинам выбывают из списка.
2. Критерии оценки надежности и устойчивости КО со стороны международных рейтинговых агентств (Standard & Poor's (S&P), Moody's и Fitch). Наличие рейтинга само по себе ничего не гарантирует - важна оценка, прогноз и дата присвоения данного рейтинга (не более полугода назад). Отдельное значение необходимо уделять комментариям рейтинговых агентств.
3. Наиболее устойчивы универсальные банки, работающие в ряде финансовых секторов (розничное кредитование, ипотека, корпоративное кредитование, операции с ценными бумагами) в противоположность банкам имеющим узконаправленную бизнес ориентацию. Факультативный фактор - норматив Н7, позволяет оценить концентрацию и уровень риска на крупнейших заемщиках ,то есть - чем больше заемщиков и меньше сумма займов выдана каждому из них, тем легче банку выдержать дефолт любого из них; уровень более 500 я считаю нежелательным.
4. Активы банка, должны расти год от года. Падение показателей может свидетельствовать об ухудшении рыночного положения банка (особенно на фоне роста резервов и убытков).
5. Динамика изменений корпоративного кредитного портфеля и уровень просрочки. Если у банка за срок 1 год значительно выросло количество кредитов на длинные сроки - это может косвенно свидетельствовать о наличии проблем с их обслуживанием заемщиками. Низкие уровни просрочки (менее 2%) - также могут являться сомнительными.
Отдельный момент - уровень короткой задолженности по процентным платежам более 5% (наличие может свидетельствовать о низком качестве выданных ссуд) или резкий рост (ухудшение обслуживания долга заемщиками):
Неблагоприятный момент - наличие у банка на балансе ПИФов, особенно если банк не раскрывает сущность данных инвестиций в отчетности по МСФО. Да и в этом случае, наиболее вероятно что банк имеет не лучшие бумаги в портфеле - так как ликвидные бумаги можно заложить под предоставленный ЦБ межбанковский кредит (операция РЕПО)

Факторы 3-5 являются дополнительными - их нужно применять к банкам прошедшим по одному из критериев 1 или 2 фактора.

13. Лицензирование банковской деятельности в РФ

В России в соответствии с ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой ЦБ. Для ее получения ю.л предоставляет в ЦБ следующие документы:

§ заявление в установленной форме;

§ учредительные документы организации;

§ бизнес-план кредитной организации;

§ протокол общего собрания учредителей;

§ документы, подтверждающие уплату государственной пошлины;

§ заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации;

§ анкеты кандидатов на должности ее руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;

§ аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей – ю.л

§ документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами;

§ документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;

§ копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации, если это требуется по закону;

§ документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций КО, если она создается в форме АО;

§ полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе

Кроме того, согласно инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», необходимы подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала, а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций банка, если он создан в форме акционерного общества.

Банковские лицензии существуют нескольких видов. Причем кредитная организация не может обратиться в Банк России за расширенной или генеральной лицензией ранее чем через два года с даты регистрации.

Проведение банковских операций без получения соответствующей лицензии может привести к следующим последствиям: для юридических лиц - взыскание всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет и ликвидация, для физических лиц - гражданская или уголовная ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Порядок создания банка:
1) учредители направляют в БР запрос о предварительном согласовании наименования организации;
2) подписание учредительного договора.
3) учредители предоставляют в территориальное учреждение ЦБ документы
4) при отсутствии замечаний территориальное учреждение ЦБ направляет в ЦБ положительное заключение с документами, представленными учредителями банка;
5) ЦБ принимает решение о государственной регистрации КО; ЦБ вправе отказать

6) при положительном решении о государственной регистрации КО ЦБ:
– подписывает свидетельство о госрегистрации;
– открывает счет для оплаты учредителями уставного капитала;
7) территориальное учреждение ЦБ направляет учредителям уведомление с указанием корреспондентского счета, открываемого для оплаты 100 % уставного капитала;
8) в течение 1 месяца предоставить в территориальное учреждение ЦБ документы, на основании которых территориальное учреждение может удостовериться в правомерности оплаты уставного капитала;
9) территориальное учреждение ЦБ проверяет правомерность оплаты УК

10) ЦБ направляет территориальному учреждению два экземпляра лицензии на осуществление банковских операций. С момента получения лицензии кредитная организация получает право заниматься банковской деятельностью и считается созданной.

Прекращение деятельности кредитной организации происхо дит путем реорганизации (слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразования) или ликвидации (ст. 57 ГК РФ «Реорганизация юридического лица», ст. 23 Федерального зако на «О банках и банковской деятельности»).

· Ликвидация влечет за собой прекращение деятельности кредит ной организации без перехода прав и обязанностей в порядке пра вопреемства (ст. 61 ГК РФ «Ликвидация юридического лица»)

При ликвидации банка общее собрание его акционеров или надлежащий орган, принявшие такое решение, обязаны неза медлительно сообщить письменно об этом Банку России, кото рый вносит в Государственный реестр банков сведения о том, что банк находится в процессе ликвидации (ст. 62 ГК РФ «Обя занности лица, принявшего решение о ликвидации юридиче ского лица»

14. Операции банков с физическими лицами

Виды услуг

физические лица- население и граждане, занимающиеся деятельностью с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей.

банк выполняет различные операции по обслуживанию,

Операции по обслуживанию населения.

Депозитные операции Привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита.

Кредитные операции Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; жилищный нужды; ломбардный кредит

Валютные операции Коммерческие банки совершают следующие операции с иностранной валютой:

- покупка (продажа) наличной иностранной валюты за наличные рубли;

- покупка (продажа) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли;

- прием на инкассо наличной иностранной валюты;

- выдача валюты по пластиковым карточкам;

- прочие.

Операции с пластиковыми карточками Выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых карт.

пластиковый жетон, содержащий информацию о владельце и его денежном счете, и позволяющий оплачивать товары и услуги без наличных денег.

Есть карточки 3-х типов: кредитные(выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически возобновляемым лимитом), дебетные (возможность платежа при наличии средств на текущем карточном счете клиента), смешанные (среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт текущего счета (величина которого оговаривается заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем на текущем счете. В этом случае смешанная карта играет роль кредитной

ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИИ РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ; ДОВЕРИТЕЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ; УСЛУГИ ПО ХРАНЕНИЮ ЦЕННОСТЕЙ; КОНСУЛЬТАЦИОННЫЕ УСЛУГИ.

к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.

Инкассовые операции - это операции, при посредстве которых по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам.

Аккредитив - это поручение о выплате определенной суммы лицу пации Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; жилищный нужды; ломбардный кредит

Валютные операции Коммерческие банки совершают следующие операции с иностранной валютой:

- покупка (продажа) наличной иностранной валюты за наличные рубли;

- покупка (продажа) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли;

- прием на инкассо наличной иностранной валюты;

- выдача валюты по пластиковым карточкам;

- прочие.

к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.

Аккредитив - это поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.

Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по пластиковым карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление..

Доверительные операции - это операции по управлению средствами клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним.

Услуги по хранению ценностей могут выступать в виде предоставления в распоряжение клиента сейфа или приема ценностей клиента на хранение в стальной камере

15. Операции банков с юридическими лицами