Депозитные операции: сущность, виды

 

Под депозитными операциями понимается привлечение банками средств корпоративной клиентуры и физ.лиц. Но в реальности термин «депозиты» относится к корпоративным счетам, а вклады- к ресурсам физ.лиц. Операции банков по привлечению физ.лиц занимают значит.место в ряду действий по формированию лояльной клиентской базы, повышению имиджа в глазах вкладчиков.

Счета и депозиты организаций.Это наиб.масштабная часть банковских ресурсов. Они м.б. привлечены без указания срока,т.е. на усл.до востребования либо на срочные депозиты и вклады. Операции банков по открытию расчетных счетов предоставляют возможность клиентам бесперебойно проводить текущие расчеты друг с другом,с банком,с гос-вом и иными контрагентами.

Наряду с расчетными счетами предприятия открывают срочные депозиты. Их открытие мотивируется использованием денег как средства накопления и стремлением полуить доход. Банки при этом получают в распоряжение стабильный предсказуемый источник ресурсов для дальнейшего осущ.операций.

Вклады граждан–этот источник банковских ресурсов явл.наиболее важным с эк.и соц.позиций. Вклады гражданам явл. Опорой банк.бизнеса,придают ему устойчивость и сбалансированность.

К вкладам приравнивают и счета до востребования - тек.счета физ.лиц. Это правило было введено в 2013г,чтобы избежать ситуаций,когда некоторые банки,которым было запрещено привлекать средства на депозиты,устанавливали высокие ставки по тек.счетам и продолжили принимать средства граждам. Доход по вкладу выплачивается в ден.форме в виде %.Вклад возвращается вкладчику по первому его требованию.

Весьма перспективны комплексные депозитные продукты, конструированные банком. Они адресуются информируемым и подготовленным клиентам,готовым на опр.риск. При вложении в них доход состоит из 2х частей- повышенной ставки по депозиту (в краткоср.периоде) и возможного плавающего дохода от вложений на фин.рынке(в среднеср.перспективе)

Факторами привлекательности структурированных депозитов явл.обеспечение гарантии возврата осн.суммы и ограничение риска клиента доходностью по альтернативным безрисковым вложениям (классическому банковскому вкладу). Сущ-ет невероятное разнообразие активов,к доходности которых можно привязать доход по депозиту. По содержанию такие продукты близки к доверительному персонифицированному управлению, что выгодно отличает их от обезличенных депозитов. Вместе с тем структурированные депозиты явл. юридически столь же простыми,как и классические вклады.

Помимо вкладов,банки проводят операции на осн.драг.металлов, предлагая их как альтернативу депозитам. Это открытие металлических счетов, продажа драг.металлов: зол.слитков, памятных и инвестиционных монет. Банки предлагают метал.счета ответственного хранения- счета клиентов для учета драг.металлов, переданных на ответственное хранение в банк с сохранением при этом их индивид.признаков. Обезналиченные металлические счета- это счета,открываемые кредитной организацией для учета драг. металлов без указания индивид. признаков и осущ. операций по их привлечению и размещению.

Метал.счета могут открываться без начисления(доход формируется за счет роста стоимости драг.металлов) или с начислением процентных доходов.

К вкладам примыкают близкие к ним по природе сберегательные сертификаты-ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада,внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.. Они представляют собой, с одной стороны, разновидность вклада, а я другой- ценную бумагу, эмитируемую только банком.

Сертификаты не продлеваемы, % по истечении срока не начисляются, в отл.от вкладов имеют номиначию только в рублях. Но у сертификатов много достоинств- надежные гарантии платежа, информированность инвесторов, удобные сроки, приемлемые фикс.проценты и т.д. Минус- отсутствие страховой защиты.

Помимо сберегат. и депозит. сертификатов , банки выпускают облигации, в.т.ч.еврооблигации,а также векселя и банковские акцепты. В этом случае банк проводит операции на фин.рынке.