Банковские учреждения США

Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает:

· коммерческие банки;

· инвестиционные банки;

· взаимно-сберегательные банки.

Коммерческие банки по юридическому статусу подразделяются на национальные и штатные. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке вхо­дят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС. Штатные банки могут вступить в систему, если они соответствуют требованиям, предъявляемым Федеральной Резервной Системой к банкам-членам. Сейчас около 10% банков штатов являются банками-членами ФРС. На долю банков членов приходится только 40% общего числа коммерческих банков, однако из доля в общем объеме активов коммерческих банков значительно больше. С 1950 по 1980 год число банков-членов ФРС сократилось с 6870 до 5422, а число банков-нечленов выросло с 7251 до 9414. Для борьбы с этой тенденцией Конгресс США принял Закон о дерегулировании депозитных учреждений и о контроле за денежным обращением 1980 года. До принятия этого закона требования к резервам банков-нечленов ФРС значительно отличались друг от друга в разных штатах, оставаясь, тем не менее, на уровне более низком, чем тот, что считался обязательным для банков-членов. Например, в ряде штатов банкам-нечленам ФРС разрешалось считать депозиты в других коммерческих банках, средства, вложенные в ценные бумаги правительства США, а также неинкассированные денежные суммы резервами банка. Более того, во многих штатах банки-нечлены ФРС не обязаны представлять регулярные отчеты о своей финансовой деятельности, необходимые для исчисления их резервов.

Группа коммерческих банков наиболее многочисленная и занимает ведущее место на финансовых рынках США. Активные операции коммерческих банков состоят в подав­ляющей части из ссуд. Меньшее место занимают инвестиции, при­чем они в большой мере состоят из вложений в государствен­ные ценные бумаги, в основном в федеральные. Речь идет, в принципе, о депозитных банках, источниками ресурсов которых являются в основном депозитные вклады. Коммерческие банки осуществляют также краткосрочное финансирование торговли, платежный оборот, включая операции с чеками и кредитными картами и т.п.

Следует иметь в виду, что банковский акт 1933 года запретил коммерческим банкам приобретать акции промышленных и торговых компаний. Однако это отнюдь не означает, ликвидации сращивания банков с промышленными компаниями. Типич­ной формой такого сращивания является вхождение круп­нейших банков и промышленных компаний в одни и те же финансово-промышленные группы. Тесные связи крупных коммерческих банков с промышленностью осуществляются через долгосрочные ссуды. Важную роль в сращивании крупных американских банков с промышленными и другими компаниями играют доверительные операции. Коммерческие банки лишены права покупать акции промышленных и торговых компаний за свой счет, но имеют право управлять имуществом этих компаний по доверенности своих клиентов; последние часто доверяют банкам право голоса на общих собраниях акционеров. По сути, это — своеобразная форма обхода запрета коммерческим банкам владеть акциями предприятий.

Еще в середине XIX в. в банковской системе США возникло особое звено в виде инвестиционных банков, специализиро­вавшихся на размещении и купле-продаже ценных бумаг. В дальнейшем, до кризиса 1929—1933 гг., грани между инвести­ционными и коммерческими банками все более стирались, так как коммерческие банки тоже стали принимать актив­ное участие в эмиссии и размещении ценных бумаг и сами ин­вестировали крупные средства в эти бумаги. По закону 1933 года сферы деятельности коммерче­ских и инвестиционных банков были юридически разграничены. В современных условиях инвестиции банков состоят почти на 9/10 из ценных бумаг федерального правительства США, штатов и местных органов власти. Что ка­сается ценных бумаг промышленных и других компаний, то их выпуском и размещением занимаются инвестиционные банки.

Инвестиционные банки осуществляют два главных вида операций с ценными бумагами:

· гарантирование эмиссии цен­ных бумаг(операция андеррайтинг), когда банк гарантирует компаниям, выпускающим эти бумаги, их размещение, причем обязуется приобрести за свой счет те бумаги, которые сами ком­пании не смогут разместить на рынке;

· непосредственное разме­щение ценных бумаг компаний.

В последнем случае инвестицион­ные банки покупают акции и облигации компаний, а затем раз­мещают их на рынке. При этом инвестиционные банки широко используют средства, получаемые ими в ссуду от коммерческих банков, дляинвестиций в ценные бумаги. Таким образом, хотя сами коммерческие банки не имеют права покупать, например акции промышленных корпораций, однако косвенно — через ссу­ды коммерческих банков инвестиционным банкам — ресурсы коммерческих банков фактически инвестируются в эти акции.

Инвестиционный банк, строго говоря, банком не является, т.к. он не выполняет родовые банковские функции, прежде всего, принятие вкладов и кредитование. Это подчеркивается и тем, что контроль деятельности инвестиционных банков США осуществляется Комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку (Securities and Exchange Commission, SEC), а не ФРС. Инвестиционные банки стремятся к присутствию на всех наиболее популярных финансовых торговых площадках мира, в основном для удовлетворения запросов институциональных инвесторов.

Взаимно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений в США, относящихся к категории некоммерческих. Они объединены в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных банков. В кредитной системе страны эти учреждения занимают третье место по объему депозитов. Взаимно-сберегательные банки возникли в начале XIX в. в целях мобилизации и поощрения мелких сбережений населения по типу доверительных сберегательных банков в Великобритании. Их особенность заключается в том, что они не имеют акционерного капитала. Первоначально внесенный капитал возвращается учредителям через какое-то время. Управляют ими советы доверительных лиц, которые официально получают вознаграждение. Средства мелких вкладчиков аккумулируются на открываемых сберегательных и инвестиционных счетах. По кругу выполняемых операций взаимно-сберегательные банки близки к коммерческим: практикуется предоставление потребительских и ипотечных кредитов, выпуск кредитных карточек, ведение чековых счетов. Активные операции взаимно-сберегательных банков сводятся к вложениям средств в акции, облигации корпораций, государственные ценные бумаги, недвижимость. Полученная прибыль используется для создания гарантированных фондов (10 - 15%) и выплаты процентов. Процентные ставки по депозитам во взаимно-сберегательных банках ниже, чем в коммерческих. Поскольку взаимно-сберегательные банки относятся к категории некоммерческих учреждений, к ним применяется льготный налоговый режим.

 

.

 

4. Особенности организации банковской системы США.

В отличие от других развитых стран, США имеют банковскую систему, состоящую из многих тысяч банков. Создается видимость, что в США отсутствует централизованная банковская система. Однако причина этого в том, что банковская фили­альная сеть ограничена в США более узкими рамками, чем в других странах. В течение длительного времени американские банки вообще не имели права открывать свои филиалы; в дальнейшем (законами 1927 и 1933 годов) это право было им пре­доставлено, но с существенными ограничениями. Так, банки могут иметь отделения лишь в пределах данного штата, а в ря­де штатов банкам вообще запрещено открывать отделения. И хотя число банковских отделений за последние десятилетия резко возросло, тем не ме­нее число банковских филиалов во всей стране лишь в 1,5 раза превышает общее число всех банков. Однако за кажущейся рас­пыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков.

Одно из проявлений концентрации банков в США — так назы­ваемая локальная концентрация, т.е. сосредоточение основной мас­сы банковских ресурсов в немногих пунктах, т.е. в распоряжении банков 5 штатов (Нью-Йорк, Калифорния, Иллинойс, Пенсиль­вания и Техас) находилось около 1/2 ресурсов всех американских банков; только в одном штате Нью-Йорк было сконцентрировано около 18% всех ресурсов банков — членов ФРС. Локальная концентрация сочетается с концентрацией банков­ских ресурсов в немногих крупных банках. Например, в августе 1972 года 160 крупных банков (из общего числа 13877 коммерче­ских банков), т.е. всего лишь 1,2% всех банков, обладали 57% совокупных активов и пассивов всех коммерческих банков страны.

Явное выражение концентрации банков в США — слияние банков. Число этих слияний сильно увеличилось после Первой мировой войны: в 1910—1920 годах произошли 1523 слияния, ох­ватившие 2968 банков, а в 1921—1931 годах — 5094 слияния, охва­тившие 9538 банков. После Второй мировой войны общее чис­ло банковских слияний уменьшилось (с 1953 по 1970 год оно со­ставило 2754), но ряд слияний крупных банков значительно усилил концен­трационный процесс в банковской системе США.

Особенностью концентрации банков в США является то, что она выступает по преиму­ществу в замаскированных формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банка­ми ресурсов мелких через систему корреспондентских отноше­ний. Крупные банки центральных городов США, вступая в кор­респондентские отношения с множеством мелких провинциаль­ных банков, получают фактически в свое распоряжение часть их ресурсов. Наглядным показателем этого служат межбанковские депозиты. Таким образом, через корреспондентские отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои ресурсы. Формой скрытой концентрации банков является так называе­мая система переплетающихся директоратов, заключающаяся во взаимном участии директоров одних банков в управлении других. Важная форма скрытой концентрации банков в США — система банковских групп. Она состоит в объединении многих банков под контролем одной акционерной компании, приобре­тающей их акции и именуемой обычно холдинговой компании.

Особое место в структуре банковской системы США занимает Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКДС). Банки, чьи депозиты застрахованы ФКДС (почти все из банков США) уплачивают ФКДС ежегодную страховую премию в размере 12 центов на 100 долларов депозитов, вне зависимости от их происхождения. Предметом страховки является гарантия в 100 тыс. долл. на вклад. ФКДС придерживается позиции, что более крупные вкладчики банков способны сами адекватно оценивать и, соответственно, нести риск по своим вкладам. Норма же обязательного резервирования (5% от депозитов) не рассматривается как гарантия депозитов и скорее служит одним из инструментов монетарного регулирования со стороны ФРС. Контрольные требования ФКДС носят рекомендационный характер, однако, в качестве последней меры ФКДС может применить приостановку страхования депозитов с заблаговременным уведомлением всех вкладчиков банка. Очевидно, что применение этой меры означает незамедлительное банкротство банка. Как следствие, все рекомендации ФКДС превращаются в строго обязательные директивы.

Особая роль отводится ФКДС в назначении временной администрации банка и проведение процедуры банкротства. ФКДС может применить две процедуры: либо реализация с торгов активов банка и покрытие собственные расходов; либо выставление банка на аукцион с целью его слияния с другим банком. В этом случае ФКДС предоставляет банку-покупателю фонды, а банк-покупатель принимает на себя обязательства по обязательствам банка-банкрота. В любом случае происходит выплата вкладчикам банк-банкрота суммы депозита, но не более 100 тыс. долл. В результате подобной процедуры банкротство банка, как правило, не означает прекращение его деятельности как учреждения, а лишь смену владельца и управляющих банка.

 

Заключение.

 

Банковская система США относительно молода. На характер ее становления и развития наложили отпечаток общие особенности развития Америки: огромная территория без внутренних экономических барьеров, отсутствие влияния феодализма, как в Европе, и другие отличия «американского пути». Весь период существования банковских учреждений в США - это, в сущности, история борьбы анархического начала с попытками упорядочить и обезопасить кредитное дело, свести к минимуму риски сторон.

Банковская система США сформировалась под воздействием многократно уточняемого Закона о ФРС и принятого в 1980 году Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. Стержнем денежной и банковской системы США является ФРС.

Финансовая система США является одной из наиболее жестко регулируемых как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. С течением времени инструкции, принимаемые на федеральном уровне, приобретали всё возрастающее значение, в то время как роль инструкций, принимаемых и устанавливаемых на уровне штатов, сокращалась. В США, как и в других развитых странах, наблюдается уси­ление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются собственностью государства. Однако управляет ими госу­дарство, они тесно связаны с Правительством США и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. С другой стороны, широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику страны.