Страховая стоимость – это денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска.

Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением страхования.

Возвращаясь к вопросу о характере страхового права и его месте
в системе права, следует отметить, что высказываются различные мнения, согласно которым оно является: комплексным правовым образованием; институтом (подотраслью) финансового права; институтом (подотраслью) гражданского права; институтом (подотраслью) предпринимательского права; самостоятельной отраслью права.

Не преследуя цели углубленного рассмотрения вышеуказанных точек зрения о характере страхового права, следует признать его комплексным правовым институтом,включающим в себя нормы следующих отраслей:

· гражданского права, регулирующего материальные страховые отношения (в основном это заключение и исполнение договоров страхования), а также вспомогательные страховые отношения;

· административного права, регулирующего организационные страховые отношения (в основном это вопросы лицензирования страховой деятельности, осуществления государственного страхового надзора, включая надзор за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела);

· финансового права, регулирующего правоотношения между страховыми организациями и органами страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.

Административные организационные страховые правоотношения в духе времени можно именовать публично-правовыми. Материальные страховые правоотношения, которые по своей отраслевой принадлежности являются гражданско-правовыми, можно назвать частноправовыми.

В страховом праве используются дваметода правового регулирования: императивный и диспозитивный. Применение этих методов обосновано комплексным характером страхового права, включающего в себя нормы как гражданского, так и административного права.

Метод правового регулирования представляет собой совокупность юридических способов воздействия на поведение участников общественного отношения.

Императивный метод (в литературе его еще называют «односторонне-властным», «властно-побудительным», а раньше именовали «административным») – метод строго обязательных предписаний, зафиксированных
в нормативных правовых актах и не допускающих отступлений от их требований. Этот метод выражает такие свойства правовых норм, как обязывание и запрещение.

Диспозитивный метод (в литературе его называют «автономным» или «договорным») – метод, который предоставляет участникам регулируемого отношения определенную самостоятельность, дает им возможность определения взаимных прав и обязанностей на основе соглашения между собой. Диспозитивный метод выражает такое свойство правовых норм, как дозволение и разрешение.

Императивный метод применяется главным образом для регулирования тех отношений, которые относятся к числу организационных страховых отношений. По своей отраслевой природе данные отношения – административно-правовые.

Диспозитивный метод – главенствующий при регулировании материальных страховых отношений, где основным актом, определяющим права и обязанности сторон, выступает договор страхования. И это вполне
понятно, поскольку эти отношения по своей отраслевой принадлежности являются гражданско-правовыми, а для гражданского права свойствен именно диспозитивный метод.

Однако гражданское право применяет и императивный метод. Применительно к страхованию такой метод используется для регулирования отношений, возникающих в процессе осуществления государственного обязательного страхования, которые являются бездоговорными. В данном случае само отношение возникает в силу властного предписания государства, а права и обязанности сторон определены непосредственно правовым актом, регулирующим это страхование.

2.Система страхового права прежде всего определяется тем обстоятельством, что страховое право – комплексный правовой институт. В силу этого страховое право состоит из двух групп норм: гражданско-правовых
и административно-правовых. Эти группы норм с точки зрения систематизации страхового права представляют собой его разделы.

В то же время, представляя собой определенную совокупность правовых норм, объединенных принадлежностью к страховой деятельности (страховому делу), страховое право подобно другим крупным правовым образованиям состоит из Общей и Особенной частей.

Общая часть страхового права включает нормы, устанавливающие основные начала страхования, определяющие его виды и юридические формы,
а также нормы, определяющие общие вопросы организации страхового надзора. Применительно к своему гражданско-правовому разделу Общая часть
страхового права представлена следующими основными институтами: общие
начала страхования, его виды и формы, элементы страхования; правовой
статус страховой организации и ее имущества; правовой статус иных субъектов страхового дела; страховое обязательство; перестрахование. Применительно же к административно-правовому разделу Общая часть страхового права представлена следующими основными институтами: правовой статус органа страхового надзора; общие вопросы организации и осуществления страхового надзора.

Особенная часть посвящена отдельным видам страхования, а также отдельным направлениям страхового надзора.

Особенная часть гражданско-правового раздела страхового права представлена двумя институтами: правовое регулирование имущественного страхования; правовое регулирование личного страхования.

Институт «правовое регулирование имущественного страхования» подразделяется на следующие подинституты: правовое регулирование страхования имущества; правовое регулирование страхования гражданской ответственности; правовое регулирование страхования предпринимательских рисков.

Институт «правовое регулирование личного страхования» включает в себя следующие подинституты: правовое регулирование страхования жизни; правовое регулирование страхования от несчастных случаев и болезней.

Особенная часть административно-правового раздела представлена следующими институтами: лицензирование деятельности субъектов страхового дела; правовое регулирование контроля за соблюдением страхового законодательства.

3. Страховые отношения как разновидность общественных отношений, будучи урегулированными правовыми нормами, приобретают форму страховых правоотношений.

Характеристика страховых правоотношений, безусловно, затрудняется тем, что само страховое право носит комплексный характер, в силу чего страховые правоотношения представлены довольно разнородными и существенно отличающимися друг от друга видами правоотношений: гражданско-правовыми и административно-правовыми.

Характеризуя страховые отношения в их совокупности, можно выделить следующие признаки этих отношений:

· возникают в результате правового регулирования государством тех общественных отношений, которые складываются в процессе организации страховой деятельности и ее осуществления субъектами страхового дела;

· страховое правоотношение – это двусторонняя юридическая связь между субъектами, осуществляющими страховую деятельность либо способствующими ее организации в той форме, которая представляется государству наиболее эффективной и общественно полезной;

· это волевые общественные отношения. Волевой момент страхового правоотношения выражается, во-первых, в том, что государство
посредством норм страхового законодательства выражает свою волю по поводу того, как должна осуществляться страховая деятельность, определяя посредством правовых норм поведение субъектов правоотношения. Во-вторых, сами субъекты этих правоотношений в тех пределах, которые предусмотрены законодательством, реализуют собственные волевые установки. Наиболее широкий простор для осуществления действий по собственному усмотрению сторон представляет добровольное страхование;

· страховое правоотношение – это выражение в конкретной ситуации того поведения, которое в качестве типовой модели предусмотрено правовой нормой, регулирующей данное общественное отношение;

· страховое правоотношение – это отношение, охраняемое государством. Данное положение определяется прежде всего тем, что
государство стремится обеспечить исполнение предписаний норм страхового законодательства, издаваемых этим же государством
и выражающих его волю. Обеспечивая выполнение норм страхового права, государство тем самым охраняет и регулируемые этими нормами страховые отношения.

Подобно тем общественным отношениям, которые опосредуют правовые страховые отношения, они бывают трех видов: материальные, вспомогательные и организационные.

Таким образом, страховые правоотношения – это регулируемые нормами страхового права общественные отношения, возникающие
в процессе организации и осуществления страховой деятельности.

4. Страховые правоотношения можно классифицировать по различным основаниям:

· в зависимости от своего назначения при осуществлении страховой деятельности и организации страхования страховые правоотношения подразделяются на материальные, вспомогательные, организационные.

Субъектами материального страхового правоотношения выступают страховщик и страхователь. Кроме того, это отношение может «обрастать» дополнительными отношениями, носящими применительно к основному отношению страхования вспомогательный характер. Субъектами этих отношений выступают страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.

Одним из субъектов организационного страхового отношения всегда выступает, о чем уже было сказано выше, государство в лице своего уполномоченного органа. Применительно к РФ таким органом обычно является орган страхового надзора либо его территориальный орган;

· в зависимости от своей отраслевой принадлежности страховые правоотношения подразделяются на гражданско-правовые, к которым относятся материальные и вспомогательные страховые правоотношения, и административно-правовые отношения, к которым относятся организационные страховые правоотношения;

· в зависимости от юридической формы страховые правоотношения подразделяются на договорные и бездоговорные.

Договорный или бездоговорный характер страхового отношения зависит также от того, какой метод правового регулирования используется для регулирования данного общественного отношения: диспозитивный или импе-ративный.

Договорные страховые правоотношения основываются на соглашении сторон, т.е. условия обязательств формируются посредством встречного волеизъявления (разумеется, в той части, в какой эти условия не предопределены нормой страхового права, регулирующей данное отношение). По своей правовой принадлежности данные отношения – гражданско-правовые.

Императивный метод применяется и в гражданском праве. При использовании этого метода все условия страхования определяются соответствующим нормативным правовым актом. В результате возникают материальные
страховые отношения, которые носят бездоговорный характер. Такое может иметь место при осуществлении обязательного государственного страхования. Организационные страховые отношения всегда регулируются императивным методом. Поэтому они всегда носят бездоговорный характер;

· по соотношению прав и обязанностей субъектов правоотношения страховые правовые отношения подразделяются на отношения юри-дического равенства и односторонне властные отношения.

Отношениями юридического равенства являются страховые правоот-ношения, по своей отраслевой принадлежности – гражданско-правовые. Стороны этих правоотношений равноправны. По своей юридической форме они обычно являются договорными. Однако возможна и бездоговорная форма, что имеет место при осуществлении обязательного государственного стра-хования.

Односторонне властные страховые правоотношения характеризуются тем, что один из субъектов этого правоотношения обладает большим набором прав, нежели другой. В силу этого один из субъектов выступает в качестве
властвующего (управомоченного) лица, а другой – подчиненного (обязанного) лица. Такими правоотношениями являются организационные страховые правоотношения;

· по основаниям возникновения страховые правоотношения подразделяются на принудительные и добровольные.

Принудительные страховые правоотношения, относящиеся к разряду административно-правовых, возникают на основе одностороннего волеизъявления управомоченного субъекта.

К числу таких правоотношений относятся те материальные страховые отношения, которые опосредуют обязательное страхование, а также организационные страховые отношения (отношения, возникающие в процессе деятельности органа страхового надзора). Согласия второй стороны на вступление в такое отношение не требуется, и зачастую оно возникает даже
против ее воли и желания, т.е. является принудительным (например, правоотношения, возникающие при осуществлении органом страхового надзора
проверки по поводу соблюдения страховщиком предписаний страхового
законодательства). Одним из субъектов этого правоотношения всегда выступает уполномоченный государственный орган (орган страхового надзора).
По своей отраслевой принадлежности данные правоотношения являются административно-правовыми.

Добровольные страховые правоотношения возникают в силу добровольного волеизъявления сторон. Таковыми являются материальные страховые правоотношения, возникающие в процессе осуществления добровольного страхования;

· по функциям в правовом регулировании страховые отношения подразделяются на регулятивные и правоохранительные.

Регулятивные страховые отношения осуществляются (возникают, изменяются и прекращаются) в условиях правомерного поведения субъектов правоотношения.

Охранительные страховые правоотношения возникают в условиях непра-вомерного поведения субъектов страховых отношений, нарушения ими пред-писаний норм страхового права. Иначе говоря, охранительные страховые правоотношения являются следствием страхового правонарушения.

Таким образом, страховые правоотношения обладают своим набором индивидуальных черт, отличающих их от других видов обязательственных правоотношений. Индивидуальность страхового обязательства проявляется во всех его элементах – субъектах, предмете, объекте и содержании, которые будут рассмотрены далее.

Литература: 2–4, 7, 10.

Тема 2

Источники страхового права

Основные вопросы темы

1. Понятие и виды источников страхового права. Законы как источники правового регулирования страховых правоотношений.

2. Подзаконные акты, регулирующие страховую деятельность.

3. Обычаи делового оборота и судебная практика как источники страхового права.

1. Страховые правоотношения регулируются нормативно-правовой базой, в которую входят такие источники права, как законы, подзаконные акты, судебная практика и обычаи делового оборота, что вместе составляет единую законодательную базу. Применительно к составу нормативной базы, регулирующей страховые правоотношения, в страховой литературе имеются различные точки зрения, заслуживающие внимания. Некоторые из них представляют наибольший интерес для правоприменительной практики.

А.П. Архипов и В.Б. Гомелля считают, что в России, как и в ряде западных стран (например, в Германии), формируется трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка[3]:

· первая ступень – Гражданский и Налоговый кодексы, некоторые
законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;

· вторая ступень – специальные законы по страховой деятельности
и смежным с ней видам деятельности;

· третья ступень – нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

Предложенная авторами структура правовой базы заслуживает внимания. В ней просматривается фактически существующая в современном страховом праве трехступенчатая система. Тем не менее внутреннее расположение нормативных актов в предложенной структуре страхового права требует некоторого уточнения. Это связано с расстановкой акцентов среди нормативных актов по их значимости и иерархии.

Основные законодательные источники российского страхового права:

· Конституция Российской Федерации, устанавливающая право на охрану собственности (ст. 35) при условии равенства форм собст-венности (ст. 8), право на жизнь (ст. 20) и охрану здоровья (ст. 41), что выступает правовой основой соответственно имущественного
и личного страхования. С другой стороны, ст. 8 Конституции,
гарантируя свободу экономической деятельности, предоставляет страховщикам право на осуществление страховой деятельности как разновидности предпринимательской деятельности.

В силу ст. 71 к ведению Российской Федерации относятся, например, вопросы: установления правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданско-процессуального и арбитражно-процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Федерации и ее субъектов, получили закрепление в ст. 72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательства. Субъекты Федерации самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по предметам, находящимся в их исключительном ведении (ст. 73 Конституции РФ). Таким образом, с точки зрения Основного закона в состав страхового законодательства могут входить
и акты субъектов РФ в пределах их компетенции;

· Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон «Об организации страхового дела»). Данный закон относится к числу комплексных правовых актов, так как содержит в себе нормы как материального страхового права, которые по своей отраслевой принадлежности являются нормами гражданского законодательства, так и нормы, посвященные регулированию организационных отношений (в том числе по осуществлению страхового надзора), которые по своей отраслевой принадлежности являются нормами административного законодательства;

· в 1996 г. вступила в действие ч. 2 Гражданского кодекса РФ, в которой страхованию уделено 44 статьи (гл. 48). В ГК РФ определены возможные формы страхования; регламентированы порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования; дана характеристика договора имущественного и личного страхования, их видов; установлены
основные требования, предъявляемые к страховым организациям; охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования и пр.

Некоторые положения ГК РФ совпадают с положениями Закона РФ «О страховании». В связи с принятием ГК РФ в Закон РФ «О страховании» внесены существенные изменения вплоть до изменения его наименования. Он стал именоваться «Об организации страхового дела в РФ». Из закона была исключена гл. 2, полностью посвященная договору страхования. Действующие основные положения названного закона затрагивают в основном вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков
и государственного надзора за их деятельностью;

· акты, посвященные отдельным видам обязательного страхования. Например, Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ
«Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев
на производстве и профессиональных заболеваний» определяет
порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих
и служащих от несчастных случаев, возникших на производстве
за счет специальных фондов, отчисляемых работодателями для
указанных целей, а также ряд федеральных законов, определяющих обязательное страхование жизни и здоровья некоторых категорий работников государственной службы;

· законы, определяющие порядок страхования некоторых видов имущества (воздушных судов, определенных видов государственного недвижимого имущества, залогового, лизингового и прочего имущества) и страхование профессиональной ответственности некоторых видов деятельности (нотариальной, риелторской, арбитражных управляющих и пр.); Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», провозгласивший принцип обязательного и всеобщего страхования владельцами источников повышенной опасности (транспортных средств) своей гражданской ответственности и определяющий порядок компенсации ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших от воздействия указанных источников;

· акты, посвященные специальным видам страхования. Примеры таких актов: Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», который определяет порядок осуществления медицинского страхования граждан; Кодекс торгового мореплавания (КТМ) Российской Федерации от 30 апреля 1999 г.; положения КТМ о страховании имеют приоритетное значение перед гл. 48 ГК РФ, регулирующей страховые отношения. Данное положение определено ст. 970 ГК РФ, прямо предписывающей, что правила, предусмотренные вышеуказанной главой ГК, применяются
к морскому страхованию постольку, поскольку КТМ не установлено иное. В КТМ страхованию посвящена гл. XV – Договор морского страхования, состоящая из 37 статей. В ГК РФ в главе, посвященной страхованию, ему уделено всего 48 статей, а Закон «Об организации страхового дела» в действующей редакции состоит из 26 статей. Несколько положений КТМ представляют особый правовой интерес. Они обладают отличными от общепринятых правил, содержащихся в других нормах страхового законодательства, признаками. Достаточно специфичным является положение КТМ о возникновении убытков до заключения договора морского страхования или их отсутствии (ст. 261 КТМ), определяющее, что действие Договора морского страхования сохраняется, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. ГК РФ определяет: если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала (имея в виду возможность наступления убытков) и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то договор страхования
прекращается.

В правоприменительной практике вышеуказанных законов особое значение приобретает их соотношение с положениями ГК РФ. Статья 3 ГК РФ определяет, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ. Поскольку вышеуказанные законы относятся к нормам гражданского права, эти законы должны соответствовать ГК, но за некоторым исключением. Данные исключения определены непосредственно ГК в соответствующих его разделах. М.И. Брагинский отмечает, что правила в гл. 48, подобно некоторым другим главам кодекса, для прямо названных в них законов установлены исключениями из п. 2 ст. 3. Речь идет о законах, указанных в ст. 970 ГК. Эта статья исходит из того, что законы, регулирующие определенные виды страхования (речь идет о страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морском страховании, медицинском страховании, страховании банковских вкладов и страховании пенсий), в иерархии источников правового регулирования страхования стоят впереди ГК. Соответственно, ст. 970 устанавливает, что к перечисленным в ней отношениям правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное[4].

Таким образом, анализируя сложившуюся в Российской Федерации систему законодательных актов в области страхования, можно согласиться с мнением В.С. Белых и И.В. Кривошеева о наличии «юридического сепаратизма» в страховом праве, отмечающих, что процесс «юридического сепаратизма» получил дальнейшее развитие. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования, а также иных видов обязательного страхования были приняты специальные федеральные законы. Иначе говоря,
в области страхового законодательства нет стройной иерархичной системы[5].

В сравнительном плане интерес вызывает страховое законодательство промышленно развитых стран. Надо отметить, что в большинстве государств развитие страхового законодательства происходит посредством принятия нескольких законов, регулирующих отдельные виды страхования. Например, в ФРГ действует Закон о страховом договоре от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии – Закон о договоре страхования от 2 апреля 1908 г. В Англии и США основным источником правового регулирования страховых отношений являются судебные прецеденты. В то же время некоторые виды страхования регулируются отдельными законами. Так, в 1774 г. в Англии был принят Закон о страховании жизни (Life Аssurance Act),в 1906 г. – Закон о морском страховании (Магine Inssuгаnсе Асt)[6].

Несколько необычно выглядит страховое законодательство Франции, где декретами № 76-666 и № 76-667 и решением министра экономики и финансов 16 июля 1976 г. был введен в действие Страховой кодекс, представляющий собой кодификацию действующих норм законов и подзаконных актов, разделенных на три части. В первой части сгруппированы нормы
законов, во второй – постановления правительства, в третьей – предписания других административных органов.

Возможно, совершенствование страхового законодательства Российской Федерации должно идти прежде всего по пути издания кодификационного акта, содержащего предписания комплексного характера. Причем такие акты надо разрабатывать на уровне подотраслей права и правовых институтов. В отличие от традиционных кодексов они охватывают не отрасли права, а подотрасли (правовые институты), регулирующие какие-либо сферы экономической деятельности.

Страховое законодательство должно развиваться по схеме: кодифицированный (отраслевой или комплексный) акт – общий (специальный) закон. Например, основные положения о субъектах предпринимательской деятельности содержатся в ГК РФ, а особые – в Законе об организации страхового дела.

2. Среди нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, особое место занимают подзаконные акты.

Подзаконные нормативные акты, содержащиеся в структуре страхового права, можно сгруппировать в соответствии с органами, их издавшими.

· Указы Президента РФ:

от 16 сентября 1992 г. «О негосударственных пенсионных фондах»;

от 7 июля 1992 г. «О государственном обязательном страховании пассажиров»;

от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и др.

· Во вторую группу входят нормативные акты Правительства РФ,
например:

от 26 июня 1993 г. № 609 «О территориальных органах страхового надзора»;

от 11 декабря 1998 г. № 1488 «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из РФ»;

от 15 марта 2002 г. № 151 «О предоставлении государственной гарантии РФ при страховании гражданской ответственности российских авиаперевозчиков»;

от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

· Ведомственные нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими министерствами и ведомствами. Особое место в данной группе нормативных актов занимают акты Федеральной службы страхового надзора Минфина России и акты Федеральной антимонопольной службы, регулирующие страховую деятельность. Акты, издаваемые указанными ведомствами, определяют условия, порядок организации и осуществления на территории Российской Федерации страховой деятельности, в том числе и легитимность организаций, занимающихся названной деятельностью. Данное положение указанных нормативных актов определяется общими правилами гл. IV Закона об организации страхового дела, регламентирующей порядок осуществления надзора за страховой деятельностью. Это следующие акты:

от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 Приказ Росстрахнадзора «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ»;

от 28 июня 1996 г. №.02-02/18 Приказ Росстрахнадзора «О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни»;

от 29 декабря 1997 г. № 1093 Приказ Минфина России «Об утверждении Положения о территориальных органах страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации»;

от 11 июня 2002 г. № 51н Приказ Минфина России «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»;

от 28 января 2003 г. № 9н Приказ Минфина России «О порядке внесения объединений страховщиков в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков»;

от 10 марта 2005 г. № 36 Приказ МАП России «Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг».

К данной группе нормативных актов можно отнести нижеследующие акты других министерств и ведомств:

от 30 августа 1999 г. № 254 Приказ Минюста России «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»;

от 16 декабря 1998 г. № 825 Приказ МВД России «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России»;

от 15 февраля 1999 г. № 57 Приказ ФСБ России «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов Федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы»;

от 12 ноября 1992 г. № 03-113 Письмо ЦБ РФ «О порядке обязательной продажи страховыми организациями части экспортной валютной выручки на внутреннем валютном рынке РФ»;

от 28 июня 2000 г. № 149 Приказ Госстроя России «Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-комму-нальном комплексе».

· В системе источников страхового права определенное место занимают правила страхования, разрабатываемые и утверждаемые страховыми организациями и их объединениями. Эти акты рассматриваются в качестве локальных (корпоративных) нормативных правовых актов. К числу локальных актов А.К. Шихов относит не только правила страхования, но и все другие акты, принятые органами страховой организации как юридического лица (уставы страховых организаций, положения о внутреннем распорядке рабочего дня, положения об оплате труда штатных и внештатных работников, коллективный договор между администрацией и персоналом страховщика, различные инструктивно-методические руководства, должностные инструкции и др.).

В.С. Белых, характеризуя эти акты, отмечает, что они: во-первых, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, которые таким образом осуществляют правотворческую деятельность, направленную на урегулирование внутренних отношений; во-вторых, локальные акты – это подзаконные акты; в-третьих, сфера действия таких актов ограничивается не территорией организации, а принадлежностью субъекта
к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.

3. В страховом праве особое место занимают обычаи делового оборота, сложившиеся в страховой практике. Обычаи делового оборота как институт права в российскую гражданско-правовую систему вошли совсем недавно
по примеру зарубежного цивильного права с принятием первой части ГК РФ. Статья 5 Гражданского кодекса определяет обычай делового оборота как сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано оно или нет в каком-либо документе.

В страховании обычай делового оборота сразу вошел в правоприменительную практику и получил широкое распространение в перестраховании в силу отсутствия в российском праве отдельных и специальных положений по данному виду страхования. Поэтому для перестрахования обычай делового оборота (наряду с обыкновениями) – достаточно распространенный источник права. В прямом страховании обычай делового оборота применяется
в основном при проведении процедур страхового расследования, оценки страхового риска и прочих процедурах.

Обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Однако, будучи источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством. Существуют разные формы государственного санкционирования обычая. Одна из них – отсылка к нему в законодательстве, другая – восприятие его судебной или административной практикой.

При разрешении спорных ситуаций, вытекающих из страховых правоотношений, судом может быть применен обычай делового оборота, сложившийся в страховании в виде определенных правил поведения или установившихся традиций, не предусмотренных законодательством. Данное правило
определено совместным Постановлением Пленума Верховного суда РФ и
Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8.

ГК РФ называет в качестве обычая делового оборота примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. В соответствии со ст. 427 ГК РФ примерные условия должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.

Не случайно в промышленно развитых странах типовые (стандартные) формы договоров играют значительную роль в регулировании коммерческого оборота, а в их разработке принимают участие различные ассоциации (союзы) товаропроизводителей либо потребителей (например, Институт лондонских страховщиков).

Соотношение обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора определено п. 2 ст. 5 ГК РФ. Обычаи, противоречащие
обязательным требованиям (правилам), содержащимся в законодательстве
либо договоре, не применяются. Российская официальная доктрина не допускает применения обычаев, противоречащих императивным предписаниям законодательства. Обычные нормы могут устанавливать правила, отличные от диспозитивных положений законодательства.

В Великобритании и США действует такое же правило. Напротив, во Франции и ФРГ допускается существование и применение обычаев, противоречащих императивным предписаниям законодательства[7].

Значительное место в структуре страхового права занимает судебная практика. В существующей страховой практике между участниками страховых правоотношений возникают спорные ситуации по тем или иным
вопросам, связанные с применением и толкованием норм страхового права. Разрешать данные спорные ситуации призвана согласно гл. 7 Конституции
РФ судебная власть, которая осуществляется в соответствии с конституционным, гражданским, административным и уголовным судопроизводством (ст. 118 Конституции РФ).

Одна из основных задач судебной власти – обеспечение единообразия применения и толкования норм права, а также обобщение судебно-арбит-ражной практики, обеспечение ее единообразия путем обязательных разъяснений и надзора за судебной деятельностью в процессуальных формах применительно к арбитражным и другим судам, составляющим судебную систему Российской Федерации. Достигается это реализацией принципа судебного надзора при обобщении практики, анализом судебной статистики и принятием Пленумом Верховного суда РФ и Пленумом Высшего арбитражного суда РФ постановлений, разъясняющих вопросы судебной практики. Эта деятельность основана на положениях ст. 126 и 127 Конституции РФ.

Существующая судебная практика по рассмотрению споров, возни-кающих в страховых правоотношениях, не столь обширна и в силу данного обстоятельства не обобщена Высшим арбитражным судом РФ. Данное обстоятельство создает пробел в страховом праве, так как на практике остается
нерешенным множество сложных и принципиальных вопросов, связанных с применением норм страхового права. Это определение страхового интереса у третьих лиц, характеристика некоторых видов страховых рисков,
а также многие другие вопросы, связанные с заключением, исполнением
и прекращением договоров страхования.

Литература: 1–3, 6, 10, 12.

Тема 3

Элементы страхования

Основные вопросы темы

1. Объект и предмет страхования.

2. Страховой риск и страховой случай.

3. Страховая сумма и страховая стоимость.

4. Плата за страхование.

5. Страховые выплаты.

1. Понятия «объект» и «предмет» страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных актов, так и в литературных
источниках, относятся к числу самых спорных понятий, используемых в страховании. В то же время совершенно очевидно, что понятия «предмет» и «объект» страхования находятся во взаимосвязи и взаимодействии: страхователь получает страховую защиту, застраховав определенный предмет.

Полагаем, что понятие «предмет страхования» обозначает «то, что застраховано», а «объект страхования» – «то, на что направлено страхование».

При таком подходе к пониманию данных понятий при страховании имущества в качестве предмета страхования обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой самостоятельную ценность. При страховании ответственности объектом страхования выступит сама ответственность в том или ином виде; при страховании предпринимательского риска – нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При личном страховании предметом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При обеспечительном страховании (страховании жизни) его предметом являются материальные условия существования страхователя либо застрахованного лица (выгодоприобретателя), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне.

Большинство авторов исходят из того, что объектом страхования выступает категория «имущественный интерес». Обобщая различные точки зрения по поводу имущественного интереса как объекта страхования, можно
выделить его характерные признаки:

· это средство выражения и реализации желания страхователя иметь страховую защиту условий своего существования или существования другого лица на определенном уровне;

· имущественный характер интереса как объекта страхования. Стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;

· предмет страхования – средство превращения интереса страхователя
в объект страхования;

· правомерность застрахованного интереса;

· персонифицированный (субъективный) характер интереса;

· наличие правового основания, обусловленного юридической связью страхователя (застрахованного лица) с предметом страхования;

· нахождение имущественного интереса как объекта страхования в пределах зоны воздействия страхового случая.

Если объектом страхования выступает имущественный интерес, то очевидно имеется в виду лишь материальная составляющая страховой защиты. Объясняется это тем, что при теоретическом анализе страхование обычно рассматривается как способ удовлетворения лишь материальных потребностей страхователя.

Однако страховая защита имеет не только материальную, но и психологическую составляющую, которая также выступает элементом страхования. Поэтому, по большому счету, объектом страхования выступает не только имущественный интерес страхователя, воплощаемый в материальных условиях его существования, но и психологический интерес страхователя.

В итоге объект страхования можно определить как определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой материальные условия существования страхователя (застрахованного лица), а также
его психологическое спокойствие, защита которых достигается наличием обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Говоря об объекте страхования, необходимо отметить, что хотя это прямо и не предусмотрено страховым законодательством РФ, в качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или юридического лица.

Ограничением в этом смысле является требование ГК, согласно кото-рому не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК),
а также некоторых видов в целом правомерных интересов, страхование
которых запрещается (п. 2 и 3 указанной статьи).

Правомерность интереса как объекта страхования выражается в первую очередь наличием у страхователя надлежащих и юридически безупречных
прав в отношении предмета страхования. При имущественном страховании
такими правами выступают право собственности, другие вещные права,
отдельные правомочия владения, пользования или распоряжения имуществом, вытекающие из права собственности, иных вещных прав, а также обязательственных прав. При личном страховании в качестве таких прав выступают конституционные право на жизнь и право на охрану здоровья (ст. 20 и 41 Конституции РФ), которые в соответствии с ГК относятся
к разряду личных неимущественных прав.

Запрет на страхование противоправных интересов касается любых видов страхования (личного и имущественного, обязательного и добровольного). Противоправным может быть лишь деяние. Поэтому страхование противоправного интереса означает либо страхование предмета, не имеющего должного правового титула, либо страхование рисков противоправных деяний.

Примером страхования предмета, не имеющего должного правового титула, выступает страхование похищенного имущества (например, страхование похищенной автомашины на случай ее угона). Примером страхования рисков противоправных деяний является страхование предпринимательских рисков, связанных со сделками, не соответствующими закону или иным правовым актам (например, страхование контрабандных сделок и незаконных валютных операций). Неправомерным будет страхование имущества
на случай его конфискации и вообще – страхование от последствий привлечения к уголовной или административной ответственности.

Не допускается также страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

В России данный запрет связан с тем, что игры, лотереи и пари относятся к рисковым видам сделок, где одна из сторон должна оказаться в роли проигравшей, т.е. понести предусмотренный условиями сделки имущест-венный ущерб в пользу выигравшей стороны. Страхование этого ущерба
(т.е. страхование риска проигрыша) противоречило бы содержанию этих сделок.

Наконец, не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Здесь запрет связан
с принципом: «Никаких уступок террористам».

Ряд запретов по мотиву противоправности страхуемого интереса содержит сам ГК. Так, в соответствии со ст. 930 ГК запрещается страхование
имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Статья 932 ГК запрещает страхование риска ответственности за нарушение договора, за исключением случаев, когда такое
страхование разрешено законом. Статья 933 ГК предусматривает, что по
договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Следовательно, страхование чужого предпринимательского риска и в чужую
пользу означает страхование противоправного интереса. Запрещается страхование имущества сверх его страховой стоимости (ст. 951 ГК).

Статья 928 ГК устанавливает, что условия договоров страхования,
противоречащие вышеназванным запретам, ничтожны.

2.Гражданский кодекс РФ также весьма часто употребляет понятие «риск», причем в самых различных значениях. Достаточно сказать, что из 44 статей, расположенных в гл. 48 «Страхование», слово «риск» употребляется в 20 статьях, т.е. почти в половине. Если к этому добавить, что еще в нескольких статьях используется понятие «страховой случай», которое также связано со страховым риском, то частота употребления этого термина очень высока.

Риск – это угроза, исходящая из события, предусмотренного страховым случаем, но не само это событие. Землетрясение может разрушить вокруг все, но ваш дом может чудом уцелеть, землетрясение слабой силы не разрушит ничего. Поэтому риск в страховании не является самим событием, на случай которого осуществляется страхование. Риск – это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск вторичен по отношению
к этому событию. Риск – объективное состояние, существующее вне воли субъектов, так как источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер. Поэтому риск нельзя передать (передать можно лишь то, чем владеешь).

Таким образом, риск в страховании – это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового
случая, на предмет страхования.

Помимо термина «риск» применяется также выражение «страховой риск».

Закон «Об организации страхового дела» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона). Здесь понятие «страховой риск» довольно четко выражает то, от
чего страхуются, т.е. связано со страховым случаем.

Несколько иную трактовку понятия «страховой риск» дает ГК. Из
ст. 944 ГК вытекает, что страховой риск – это вероятность наступления
страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. Здесь
конструкция страхового риска, с одной стороны, сложнее, чем это предусмотрено в законе.

Сложнее потому, что, во-первых, вводит в содержание понятия «страховой риск» «возможные убытки от его наступления». Вообще-то страхование от какого-либо риска всегда подразумевает, что если охватываемое данным риском событие случится, то это неблагоприятно скажется на предмете страхования. К примеру, если мы страхуем дом от землетрясения, то имеем в виду, что этот дом от землетрясения пострадает. Во-вторых,
ГК вводит в определение страхового риска понятие «страховой случай»,
о котором в определении, данном Законом «Об организации страхового
дела», нет упоминания. В то же время данное в ГК определение не упоминает о таком названном в Законе «Об организации страхового дела» признаке страхового риска, как случайность наступления события, рассматриваемого в качестве страхового риска. И это представляется весьма значительным моментом. Тем самым ГК легализует давно уже получившее распространение безрисковое страхование (страхование жизни), при котором страховой случай лишен признаков вредоносности последствий и непредсказуемости наступления. Таким образом, различия между определениями, предложенными соответственно Законом «Об организации страхового дела» и ГК, носят существенный характер и выражают смену концептуальной
основы страхования: закон стоит на концепции «теории возмещения вреда», Гражданский кодекс, хотя и не очень четко, – на концепции «теории удовлетворения потребностей».

Полагаем, что в данном случае приоритет принадлежит Гражданскому кодексу, поскольку согласно п. 2 ст. 3 ГК нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему ГК.

Еще одной существенной категорией страхового дела выступает «страховой случай». Согласно Закону «Об организации страхового дела» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9).

В соответствии с указанным законом соотношение понятий «страховой риск» и «страховой случай» выглядит следующим образом: страховой риск – это предполагаемое событие, страховой случай – совершившееся событие.
Например, землетрясение, на случай которого проводится страхование дома, будет страховым риском, а то землетрясение, которое произошло и разрушило дом, будет страховым случаем.

Однако это в общем-то правильное с позиций Закона «Об организации страхового дела» суждение оказалось поколебленным Гражданским кодексом, который определяет страховой случай как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 942 ГК), т.е. точно так же, как Закон «Об организации страхового дела» определяет страховой риск. Таким образом, то, что в соответствии с законом является страховым риском, согласно ГК выступает страховым случаем. Страховым же риском ГК признает, о чем уже было сказано, вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. В результате, если
использовать приведенный выше пример, то по ГК получается, что землетрясение есть страховой случай (независимо от того, произошло оно или не произошло), а вероятность его наступления и размеры возможных убытков, которые будут причинены застрахованному дому, есть страховой риск.

Проблемы законодательного регулирования страховых отношений и неоднозначности позиций ученых по данному вопросу в основном связаны
с так называемым «безрисковым» или нетипичным страхованием (например, страхование жизни и др.).

Таким образом, необходимо учитывать, что страхование делится на «рисковые» и «безрисковые» виды, отличающиеся друг от друга целым рядом существенных признаков.

Событие, на случай которого осуществляетсярисковое страхование, должно отвечать следующим признакам:

· вероятность наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая. Этот признак вытекает из понятия страхового риска, данного ст. 944 ГК, предусматривающего вероятность наступления страхового случая. Вероятность означает возможность наступления события, т.е. оно может произойти, но может не произойти вовсе;

· случайность наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая. Этот признак вытекает из самой природы явления, именуемого страховым случаем. Случайность означает, что данное событие, будучи реально допустимым, происходит вне познанной закономерности и лишено свойства очевидности;

· реальность наступления события. Это означает, что событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, выражает собой явление
объективной действительности, способное быть причиной определенных вредоносных последствий. Страхование на случай падения Луны на Землю допустимо, поскольку, хотя вероятность наступления такого события крайне маловероятна, тем не менее реальна, – физические законы движения небесных тел допускают такую возможность;

· непредсказуемость наступления события, т.е. стороны страхового отношения хотя и предполагают, что данное событие может произойти (поэтому-то оно и определяется ими в качестве страхового случая), но достоверно предсказать его наступление (включая время и место) не в состоянии. При этом речь идет осубъективнойоценке
возможности наступления события. Если сторонам заведомо известно, что страховой случай произойдет либо, напротив, не произойдет,
страхование теряет смысл. Сложнее обстоит дело в ситуациях, когда
об этом известно одной из сторон. За исключением некоторых случаев, о которых будет сказано ниже, такой договор страхования признается недействительным;

· независимость наступления события от воли участников страхового
правоотношения, т.е. данное событие не выступает актом их волеизъявления и не является результатом их действий. Говоря о неволевом характере события, следует иметь в виду, что само по себе оно может быть волевым актом со стороны неких третьих лиц (например, при страховании от кражи, совершенной вполне осознанно вором);

· нежелательность наступления страхового случая. Для страховщика нежелательность наступления страхового случая очевидна – при его наступлении страховщику придется произвести страховую выплату. Однако наступление страхового случая должно быть нежелательным и для страхователя, даже несмотря на то, что при его наступлении он получит страховую выплату. Поэтому не случайно, что страхование, например, имущества может иметь место лишь при наличии интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК);

· будущность наступления страхового случая. Страхование может осуществляться лишь по поводу того события, которое произойдет в будущем. Если страхование осуществляется по поводу события, которое уже произошло, то, если это известно обеим сторонам, имеет место фиктивное страхование, где сделка, скорее всего, будет притворной (ст. 170 ГК), если же это известно лишь страхователю – имеет место сделка, совершенная под влиянием обмана (ст. 179 ГК);

· вредоносность страхового случая. Как уже отмечалось, для рисковых видов страхования вредоносность страхового случая (наличие вредоносных последствий от факта его наступления) является свойством данного страхования. Если событие, предусмотренное в качестве страхового случая, объективно не может повлечь за собой никаких вредоносных последствий (например, страхование на случай пролета вороны мимо окна), то имеет место фиктивное страхование, где сделка, скорее всего, будет притворной (ст. 170 ГК);

· воздействие страхового случая на правомерные интересы страхователя, которые выступают объектом страхования. При рассмотрении объекта страхования уже отмечалось, что страхование противоправных интересов не допускается.

Что касается события, на случай которого производитсябезрисковое страхование, то страховое законодательство каких-либо требований к этому событию или каких-либо его признаков не устанавливает.

Целью данного вида страхования является обеспечение условий существования застрахованного лица в виде получения дополнительного дохода,
а не возмещение убытка, причиненного страховым случаем.

При таком страховании событие, обозначенное в качестве страхового случая, призвано выполнить лишь одну функцию – обозначить тот момент, когда возникнет обязательство страховщика по выплате страховой суммы. В силу этого страховой случай не только не должен обладать признаками вероятности, случайности и непредсказуемости своего наступления, а, напротив, должен ясно и четко обозначить данный момент.

Исходя из конструкциибезрискового страхования, признаками события, рассматриваемого в качестве страхового случая, будут те же самые признаки рискового страхования, но взятые в диаметрально противоположном значении, а именно:

· обязательность наступления события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.
Это означает, что данное событие должно непременно произойти;

· определенность события, означающая, что данное событие должно произойти с определенным лицом и в определенное время;

· предсказуемость события, означающая, что сторонам в момент заключения договора должно быть известно, что данное событие произойдет в будущем;

· безвредность события, означающая, что наступление данного события не наносит вреда жизни или здоровью застрахованного лица, поскольку само страхование осуществляется вовсе не на этот случай.

В итоге страховой случай можно определить как событие, наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании предусматривают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты.

3.Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» являются одними
из традиционных понятий страхового дела и широко применяются при осуществлении страховой деятельности. Согласно ст. 947 ГКстраховая
сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования
или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Таким образом, имеется определенное различие в содержании понятия «страховая сумма» в зависимости от вида страхования: при имущественном страховании – это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, которая производится в форме страхового возмещения; при личном страховании – это и предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, и форма этой выплаты.

Таким образом, страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения, и поэтому не случайно условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК).

При добровольном страховании размеры страховой суммы определяются договором (т.е. соглашением сторон), при обязательном – законом.
В этом случае страховая сумма определяется в виде своего минимального размера (п. 3 ст. 936 ГК).

Тот факт, что при обязательном страховании размер страховой суммы определяется законом в видеминимального размера, означает, что стороны при заключении договора вправепревысить размер страховой суммы,
предусмотренный законом. Если же в договоре страхования будет предусмотрена страховая сумма в размере, меньшем, чем установлено правовым актом, регулирующим данный вид обязательного страхования, то должны применяться размеры, установленные данным правовым актом.

По добровольным видам страхования размеры страховых сумм определяются сторонами самостоятельно, но и здесь страховое законодательство устанавливает некоторые ограничения. Так, при страховании имущества
или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Наличие этого правила продиктовано общим принципом имущественного страхования – оно не
должно приводить к обогащению.

Размер страховой суммы может определяться следующим образом:

· в фиксированном размере. Например, определенное имущество стра-хуется на сумму 100 тыс. руб.;

· в процентах от страховой стоимости, что может иметь место при страховании имущества и страховании предпринимательского риска. Например, договор предусматривает, что имущество является застрахованным в размере 70% его страховой стоимости;

· с градацией в зависимости от вида страхового случая и его последствий (причиненного им вреда, нанесенного ущерба). Например, договором страхования от несчастных случаев предусматривается, что страховая сумма на случай смерти застрахованного составит 100 тыс. руб., на случай утраты трудоспособности в виде инвалидности I группы – 70 тыс. руб., в виде инвалидности II группы – 50 тыс. руб.,
в виде инвалидности III группы – 30 тыс. руб.;

· «по факту», т.е. в размере фактического убытка. Такой способ применяется в тех случаях, когда определить размер убытка, который может возникнуть вследствие страхового случая, в момент заключения договора страхования невозможно, так как нельзя предугадать, каковы будут последствия страхового случая;

· «по факту», но с установлением так называемого «лимита ответственности» страховщика, т.е. предельной суммы, в рамках которой страховщик будет производить страховую выплату.

Понятие страховой суммы тесно связано с понятием «страховая стоимость», которое применяется при страховании имущества и предпринимательских рисков, являющихся разновидностями имущественного страхования. Само же понятие «страховая стоимость» адекватно понятию «действительная стоимость».

Страховая стоимость – это денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска.

Согласно страховому законодательству страховая сумма и страховая стоимость должны находиться в определенном соотношении. Это соотношение предусматривается как Законом «Об организации страхового дела», так и ГК.

Закон «Об организации страхового дела» определяет эту стоимость как действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования (п. 2 ст. 10 Закона).

Гражданский кодекс несколько конкретизирует это понятие и предусматривает, что страховой стоимостью считается:

· для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

· для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947).

Таким образом, для определения страховой стоимости имущества
помимо критерия «в момент (в день) заключения договора» ГК вводит еще один – «в месте нахождения имущества» (т.е. используется формула «здесь и сейчас»).

Закон «Об организации страхового дела» устанавливает, что «стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем» (п. 2 ст. 10).
В Гражданском кодексе по этому поводу говорится, что «страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости» (ст. 948 ГК).

Законом «Об организации страхового дела» установлено, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости (п. 2 ст. 10). Гражданский кодекс также гласит, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость имущества или предпринимательского риска, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951). Ничтожность договора означает его недействительность независимо от признания его таковым решением суда (п. 1 ст. 166 ГК).

4.В соответствии с ГК подстраховой премией понимаетсяплата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК).

Страховая премия выражает цену страховой услуги как товара в виде страховой защиты.

Помимо понятия «страховая премия» используется также понятие «страховой взнос». Этот термин употребляется ГК для обозначения страховой премии, уплачиваемой в рассрочку (вносимой по частям). Гражданский кодекс предусматривает, что, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954).

чаев, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем» (п. 2 ст. 10).
В Гражданском кодексе по этому поводу говорится, что «страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости» (ст. 948 ГК).

Страховая премия выражает цену страховой услуги как товара в виде страховой защиты.

Употребляется также понятие «страховой тариф». Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 11
Закона).

На практике и в литературе о страховании употребляются также такие выражения, как «тарифная ставка» и «страховая ставка», которые имеют такое же значение, что и «страховой тариф».

Следовательно, страховой тариф – типовая модель, на основе которой рассчитывается страховая премия. Практика определения страховой премии на основе разработанных страховщиком страховых тарифов применяется по массовым видам страхования, где в качестве формы договора страхования используется договор присоединения.

Ставки страхового тарифа обычно устанавливаются в процентах от страховой суммы или в определенном денежном масштабе с расчетной единицы страховой суммы (например, 0,8 коп. с 1 руб. страховой суммы), но могут выражаться и в абсолютных денежных величинах.