Системи страхування

Суб'єкти й об'єкти страхування

 

У страховій справі головними суб'єктами є страховик і страхувальник.

Страховик – страхова організація, що приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток або виплатити страхову суму Страхувальнику або особі, на користь якої укладений договір страхування при настанні страхових випадків, обумовлених у договорі страхування.

Страхувальник – фізична або юридична особа, що є стороною в договорі страхування, яка страхує свій власний інтерес або інтерес третьої сторони, сплачує страхові премії (платежі) і має право за законом чи на основі договору страхування одержати страхове відшкодування (суму) при настанні страхової події.

Об'єктами страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, зв'язані:

- с життям, здоров'ям, працездатністю і додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування);

- с володінням, користуванням і розпорядженням майна (майнове страхування);

- с відшкодуванням страхувальником заподіяного їм збитку фізичній особі, її майну, а також збитку, заподіяного юридичній особі (страхування відповідальності).

 

Системи страхування

 

Система страхової відповідальності, що є головною частиною будь-якого договору страхування, визначає величину, умови і методику здійснення страхового відшкодування в майновому страхуванні і страхуванні відповідальності за шкоду майну.

Система визначає співвідношення між страховою сумою, реальною вартістю майна, фактичним збитком і сумою виплачуваного страхового відшкодування.

У страховій справі найбільш поширені такі системи страхування.

1.Страхування по дійсній вартості майна, що визначається як фактична вартість майна на день укладення договору. Стосовно до даної системи страхове забезпечення дорівнює величині збитку відшкодування.

2.Страхування по системі пропорційної відповідальності означає неповне, часткове страхування об'єкта. Використання цієї системи передбачає виплату страхового відшкодування, що розраховується по формулі:

Q = T x ,

де Q – страхове відшкодування;

T – фактична сума збитку;

S – страхова сума за договором;

W – вартісна оцінка об'єкта страхування.

3.Страхування по системі першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі збитку, але в межах страхової суми. Під першим ризиком у страховій справі мається на увазі ризик, вартісна оцінка якого не перевищує страхової суми.

4. Система відбудовної вартості означає, що страхове відшкодування за об'єкт дорівнює ціні нового майна відповідного виду або вартості робіт з відновлення обговореного раніше стану. Знос майна, що мав місце від початку дії договору страхування до настання страхового випадку, може не враховуватися. Страхування по відновленій вартості відповідає принципу повноти страхового захисту.

5. Система граничної відповідальності припускає наявність заздалегідь установленої межі виплачуваної суми страхового відшкодування у виді коефіцієнта покриття збитку К_п.

Страхове відшкодування розраховується за формулою:

Q = T*K_п

6. Франшиза – передбачене умовами договору звільнення страховика від відшкодування збитків, що не перевищують визначений розмір.

Франшиза встановлюється в відсотках або в абсолютних величинах до страхової суми.

Розрізняють умовну і безумовну франшизу.

Умовна франшиза звільняє страховика від відповідальності за збиток, що не перевищує встановленої суми (відсотка) франшизи, і зобовязує відшкодувати збиток цілком, якщо його розмір більше суми франшизи.

Безумовна франшиза звільняє страховика від компенсації перших обговорених відсотків страхової суми, незалежно від величини збитку. При безумовної франшизі страхове відшкодування завжди дорівнює різниці між збитком і безумовної франшизи.