Факторы кредитной политики

Разработка кредитной политики любого банка зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы.

Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие:

§ макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;

§ потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;

§ состояние и уровень развития денежного рынка страны;

§ кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;

§ ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:

§ квалифицированность банковского персонала;

§ обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;

§ готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;

§ процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

§ потенциальные и уже существующие заемщики банка.

§ Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

§ разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;

§ управление кредитным риском;

§ управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

§ Определение общих положений и целей кредитной политики.

§ Создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка.

§ Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.

§ Осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.

Рассмотрим данные разделы более подробно.