Организация кредитования отдельных видов кредитования.

Потребительский кредитслужит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. При этом ссуды, ко­торые предоставляются физическим лицам для предприниматель­ской деятельности, потребительскими не считаются.

При потребительском кредите заемщиком являются физиче­ские лица, а кредиторами - кредитные учреждения.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит как удобная и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осущест­вляется на уровне как выдачи кредита, так и его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потреби­теля через процентную ставку, срок кредита, первоначальное уча­стие с собственными средствами в кредитуемой операции либо в ужесточении режима кредитования.

В разных странах действуют разные законы в области креди­тования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет об­щая установка: для повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен им в необходимом объеме.

В Казахстане потребительское кредитование начало разви­ваться с 1995 года, а особенно бурно - с 2000 года.

На казахстанском рынке обширно представлены кредиты бан­ков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, лом­бардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает аффилированно с одним или даже несколькими банками.

Существует следующие виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, иначе говоря - ипотечные кредиты;

б) кредиты на неотложные нужды (любые потребительские
цели: приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, туристических и санаторных пу­тевок, платных медицинских услуг и другие цели потребитель­ского характера),

в) экспресс-кредиты,

г) образовательные кредиты

Банки предоставляют кредиты только гражданам Казахстана.

При перемене заемщиком постоянного места жительства в период действия кредитного договора банк по заявлению заем­щика может перевести сумму задолженности в другое учреждение банка по новому месту жительства.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку возна­граждение.

Уплата вознаграждения производится ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обя­зательств заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

- поручительства граждан, имеющих постоянный источник дохо­да в виде заработной платы или пенсии (пенсионный кредит);

- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество,

- банковский вклад,

- гарантию юридического лица и его депозит в банке

Оценка платежеспособностипоручителей- граждан произ­водится в соответствии с кредитной политикой банка.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экс­пертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимо­сти или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособ­ности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,5. С целью снижения рисков могут быть ис­пользованы одновременно несколько форм обеспечения возвра­та кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.

Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 58 (63) лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 65 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквива­лент 100 долл. США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 58 (63) лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 65 лет.

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предостав­ляются на срок до 25 лет.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок от 3-х месяцев до 10 лет. В среднем на неотложные нужды банки выда­ют кредит на срок до 3-х лет.

Такой потребительский кредит, как кредит на капитальные за­траты (долгосрочный) — в отличие от кредита на неотложные ну­жды требует от населения представления отчета о его использова­нии и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (рекон­струкции) и приобретении жилья банк выдают три вида жилищ­ных кредитов:

краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обу­стройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит),

краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строи­тельных работ (строительный кредит), долгосрочный кредит для приобретения жилья.

Кредитно-финансовая поддержка населения в решении жи­лищной проблемы осуществляется при использовании гражданами собственных средств.

Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличии разрешения соответствующих органов на строительство жилья. Соответствующие документы об этом должны быть представлены заемщиком в банк вместе с заявлением на выдачу ссуды.

Кроме того, представлению в банк подлежат согласованная и утвержденная в установленном порядке проектно-сметная доку­ментация и документы, необходимые для определения платеже­способности клиента (справка о доходах с места работы за послед­ние 12 месяцев), а также обеспечительное обязательство.

В качестве обеспечительных обязательств граждане могут представить договор залога недвижимого имущества, поручитель­ства одного или более граждан, страховой компании и других юридических лиц.

Предметом залогамогут выступать:

земельный участок под строительство, являющийся собст­венностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок,

готовое жилье или незавершенное строительство, другие виды имущества и имущественных прав, которые в соот­ветствие с действующим законодательством РК могут ис­пользоваться в качестве залога.

Заложенное имущество подлежит страхованию залогодате­лем от рисков утраты и повреждений.

До полного погашения суммы основного долга и процентов по ссуде заемщик не имеет права без письменного согласия банка продать или переуступить имущественные права на не­движимое имущество третьему лицу.

Жилищное кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, возвратности и платности.

При выявлении нецелевого использования ссуд, полученных на строительство или приобретения жилья, банк имеет право досрочно взыскать выданные кредиты, а в случае невозможно­сти возврата кредита заемщиком, банк производит обращение взыскание на заложенное имущество или на поручителя.

Важным источником ссуд физическим лицам, не предназна­ченных на жилье, средство передвижения и образование, явля­ются банковские кредитные карточки.

Банковские карточки предполагает участие трех сто­рон:

банка-эмитента кредитной карточки, владельца кредитной карточки, торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги. Для по­лучения кредитной карточки клиент должен перечислить установленную банком сумму денежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произве­дена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита.

Банк за свои услуги взымает определенный процент от суммы каждой операции.

Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегод­но перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки, ее ежегодное обновление.

Этот способ постоянного предоставления потребительско­го кредита получает все более широкое распространение за ру­бежом. Такие международные финансовые ассоциации как «ВИЗА», «Америкэн Экспресс», «Мастеркард», предоставляют обладателям их пластиковых карт практически в любую услугу в любой сфере обслуживания.

В настоящее время к выпуску различных кредитных кар­точек приступили многие казахстанские банки.

Предмет ипотекидолжен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения на имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников). Ипотека

может быть установлена лишь при наличии письменного со­гласия всех собственников.

Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.

Основные положения о залоге недвижимого имущества предусматривают заключение договора об ипотеке в виде-за­кладной.

Для придания такому договору действительной юридиче­ской силы его следует соответствующим образом оформить (т.е. он должен содержать необходимый перечень реквизитов) и нотариально удостоверить.

Договор об ипотекивступает в силу с момента его госу­дарственной регистрации.

Государственная регистрация ипотекиосуществляется на основании заявления залогодержателя при предоставлении им закладной и документов, подтверждающих государственной пошлины за регистрацию.

Ипотека должна быть зарегистрирована в течение 15 дней со дня поступления документов в орган осуществляющий ре­гистрацию. Регистрационная запись включает в себя сведения: о залогодателе, о предмете ипотеки, указания на наличие предшествующих ипотек и срок действия ипотечного обяза­тельства. Данные о регистрации ипотеки вносятся и в заклад­ную.

В ней указываются полное наименование органа, зарегист­рировавшего ипотеку, дату и место регистрации, номер, под которым она произведена. Эти данные заверяются печатью и подписью должностного лица организации, осуществившей ре­гистрацию.

Регистрация ипотеки является обязательным условием: любое лицо вправе получить в органе, осуществляющем реги­страцию соответствующих объектов ипотеки, копию регистра­ционной записи (или заверенную выписку из нее).