Электронные деньги являются следующей ступенью развития платежных инструментов.
Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.
Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег.
Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.
Электронные деньги — электронная система платежей — безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.
Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:
А) представляет собой денежное обязательство эмитента;
Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
В) не требует использования при трансакции банковских счетов;
Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).
В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация.
Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.
Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.
Список используемой литературы
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 02.07.2013) // СПС "КонсультантПлюс".
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (ред. от 25.12.2012) // СПС "КонсультантПлюс".
Сайт Центрального Банка РФ http://www.cbr.ru/psystem/?prtid=rops
Список использованной литературы
1. Федеральный закон "О национальной платежной системе" № 161-ФЗ от 27 июня 2011.
2. Воронин А.С. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллектив авторов ; ред.-сост. А.С. Воронин. -- М. : КНОРУС : ЦИПСиР, 2013. -- 424 с.
3. Савинская Н.А. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития/ под ред. д-ра экон.наук, проф. Н.А. Савинской и д-ра экон.наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб.: изд-во СПбГУЭФ, 2011.- 131с.
4. J, son & Partners Management Consultacy «Рынок электронной коммерции в России» [Электронный ресурс] http://web.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/rynok_elektronnoj_kommercii_v_rossii/ режим доступа свободный, дата обращения: 25.04.14г.
5. «Российская газета» - федеральный выпуск №5515 от 30.06.2011г. [Электронный ресурс] http://www.rg.ru/2011/06/30/fz-dok.html / режим доступа свободный, дата обращения 25.04.14г
Размещено на Allbest.ru
I. Общая характеристика национальной платежной системы
В России существует сеть по денежным переводам между широким кругом участников, которая находиться под контролем государства. Данная сеть получила официальное название "национальная платежная система". Названа она так потому, что независима от иностранных платежных систем. Основное действующее лицо системы называется оператором, и у каждого оператора своя платежная система. Их совокупность образует национальную платежную систему.
Национальная платежная система образуется из совокупности отдельных платежных систем.
Международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки могут являться участниками платежной системы. Регистрацию операторов ведет ЦБ РФ, на 03.04.2015 года их количество составило 38. Первая платежная система была зарегистрирована в августе 2012 года, она называется "Платежная система CONTACT", оператором которой, является Коммерческий банк «Русский Славянский банк» (ЗАО).
Затем были зарегистрированы такие платежные системы как: Международная платежная система денежных переводов "ЮНИСТРИМ", платежная система NCC (NATIONAL CREDIT CARDS), платежная система "Вестерн Юнион", платежная система "Юнион Кард" (UNION CARD), платежная система ANELIK, платежная система "ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА", платежная система Regional Payment System, платежная система HandyBank, платежная система BLIZKO.
Последняя из платежных систем была создана 18.03.2015 года Платежная система АКБ "БАНК КИТАЯ (ЭЛОС)"
В соответствии с законом РФ № 161 ФЗ «О национальной платежной системе», национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной
Современная структура национальной платежной системы позволяет достичь:
- беспроблемной работы Системы, ее отличной безопасности;
- достаточной надежности (гарантирована работа без срывов);
- быстроты проведения операций;
- экономности, точности операций;
- контроля деятельности участников Системы (соответствие строгим требованиям).
Одной из важнейших функций платежной системы является то, что она гарантирует сверхустойчивость, развитие оборота денег, постоянное усовершенствование его уровня.
Исходя К ним относятся: перевод денежных средств, почтовый перевод и прием платежей.
Но для того, чтобы оказывать перечисленные услуги, платежной системе помимо оператора нужны другие действующие лица:
- центры (операторы услуг платежной инфраструктуры):
1) операционный центр;
2) платежный клиринговый центр;
3) расчетный центр.
- оператор:
1) по переводу денежных средств;
2) электронных денежных средств;
- агенты:
1) банковский платежный агент;
2) банковский платежный субагент.
В законодательстве проводится разграничение всех вышеупомянутых лиц на три категории:
а) оператор платежной системы;
б) оператор услуг платежной инфраструктуры;
в) участники платежной системы.
Кроме того, в законодательстве используются такие понятия, как и "субъекты национальной платежной системы" и "участники платежной системы".
Субъекты национальной платежной системы - это оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств, оператор услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).
Участники платежной системы - это организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств:
1) оператор по переводу денежных средств (в т.ч. электронных);
2) банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты (индивидуальный предприниматель может получить этот статус наравне с организацией);
3) организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).
Правила платежной системы разрабатываются оператором платежной системы.
Оператор обязан предоставлять эти правила организациям, намеревающимся участвовать в системе, для предварительного ознакомления. Участники платежной системы присоединяются к правилам, принимая их в целом. Банк России проверяет правила на соответствие законодательству.
Банк России также осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, имеет право применять к поднадзорным организациям меры принуждения.
II. Оператор платежной системы
Оператором платежной системы может быть только организация, в том числе кредитная, включая Банк России, Внешэкономбанк. Главное требование - организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством - в этом проявляется национальный характер системы. Оператор входит в число субъектов национальной платежной системы.
Обязанности оператора платежной системы:
- определять правила системы;
- контролировать их соблюдение участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;
- привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры;
- вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;
- контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;
- системно оценивать и управлять рисками в платежной системе;
- обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
Если оператор не является кредитной организацией:
- привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.
Регистрация оператора платежной системы.
Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России, с приложением пакета документов. Если организация не является кредитной, она должна соответствовать ряду дополнительных требований, например, обладать чистыми активами в размере не менее 10 миллионов рублей.
Чистые активы - это величина, определяемая путем вычитания из суммы активов организации суммы ее обязательств. Чистые активы отражают реальную стоимость имеющегося у предприятия имущества за исключением его долгов.
Активы - это ресурсы, контролируемые организацией в результате событий прошлых периодов, от которых она ожидает экономические выгоды в будущем. В состав активов включают имущество и права. Примеры: недвижимость, сдаваемая в аренду; деньги на банковских счетах или выданные в долг юридическим лицам; ценные бумаги.
Доступное и простое разъяснение того, что такое активы и что такое пассивы, можно найти здесь: http://deneg.by/aktivi-vs-passivi.
Банк России обязан принять одно из двух решений:
1) о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы;
2) об отказе в такой регистрации.
Срок принятия решения не должен превышать 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления.
Правила платежной системы (далее также - "Правила").
Эти правила, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором, они могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов. Содержание Правил, включая информацию о тарифах, относится к информации общего доступа.
Законодательно установлено, что необходимо урегулировать в Правилах и какие положения в них недопустимы.
Обязательные пункты Правил:
1) порядок:
- изменения Правил;
- присвоения кода участнику системы;
- привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения их перечня;
- обеспечения бесперебойной работы системы;
- взаимодействия между оператором системы, участниками и операторами услуг платежной инфраструктуры;
- взаимодействия в рамках системы в спорных и чрезвычайных ситуациях;
- предоставления участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору системы;
- перевода денежных средств в рамках платежной системы, а также должны быть названы применяемые формы безналичных расчетов;
- сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике в соответствии с требованиями действующего законодательства;
- оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры;
- обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств;
- платежного клиринга и расчета;
- контроля за соблюдением Правил и ответственность за их несоблюдение;
- досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.
2) система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками;
3) требования к защите информации;
4) временной регламент функционирования платежной системы;
5) критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;
6) перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.
Клиринг - система взаимных безналичных расчетов, основанная на учете взаимных финансовых требований и долгов.
Законодательное определение гласит, что клиринг - это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств.
Таким образом, согласно законодательству клиринг - это не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты.
Запрещено устанавливать в Правилах:
1) требования:
- препятствующие участию в платежной системе;
- к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах, об ограничении или запрете клиринга между ними и расчета вне рамок платежной системы на основании отдельно заключаемых договоров;
- к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении или запрете оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем;
2) минимальный размер оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами.
III. Оператор услуг платежной инфраструктуры
Как и в предыдущем случае, оператором услуг платежной инфраструктуры могут стать кредитная организация, Банк России, Внешэкономбанк и организация, не являющаяся кредитной. Требование о том, что организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством, не установлено.
Деятельность оператора основывается на правилах платежной системы и его договорах с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.
Далее рассмотрим по отдельности требования, предъявляемые к операционному, платежному клиринговому и расчетному центрам.
3.1. Операционный центр создается для того, чтобы:
обеспечивать обмен электронными сообщениями между:
- участниками платежной системы;
- участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром;
- платежным клиринговым центром и расчетным центром;
отвечать за использование информационно-коммуникационных технологий, от которых зависит работа платежной системы в соответствии с Правилами.
Правилами и договором об оказании операционных услуг может быть предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени.
3.2. Платежный клиринговый центр создается, чтобы передавать расчетному центру от имени участников платежной системы их распоряжения, подлежащие исполнению. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров.
Платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы, получил название "центрального платежного клирингового контрагента". Эту роль могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.
Обязанности центрального платежного клирингового контрагента:
1) иметь достаточно денег для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;
2) ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.
3.3. Расчетный центр.
Эту роль могут выполнять кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.
Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы путем списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).
IV. Участники платежной системы
Если лицо в целях оказания услуг по переводу денежных средств присоединилось к правилам платежной системы, оно становится участником платежной системы.
Виды участников:
1) оператор по переводу денежных средств (в т.ч. электронных);
2) банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты;
3) организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).
4.1. Оператор по переводу денежных средств - это субъект национальной платежной системы, организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств. Операция по переводу денежных средств может быть проведена через банковский счет или без такового.
В соответствии с законом операторами по переводу денежных средств являются:
- кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
- Банк России;
- Внешэкономбанк.
Оператор электронных денежных средств.
Кредитная организация, а также небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, является оператором электронных денежных средств, т.е. средств, которые переводятся без открытия банковского счета.
Для данной категории операторов (банковских и небанковских кредитных организаций) действует уведомительный порядок получения соответствующего статуса и установлены требования, без выполнения которых проведение операций по переводу электронных денежных средств запрещается.
Уведомление.
Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных, в уведомлении указать:
1) свое наименование, место нахождения, номер лицензии на осуществление банковских операций;
2) виды предоставляемых клиентам электронных средств платежа;
3) организации, привлеченные им для оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга (вправе и не привлекать).
Правила перевода.
Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, т.е. урегулировать порядок:
1) своей деятельности, связанной с переводом, в том числе при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги, услуги платежного клиринга;
2) предоставления клиентам электронных средств платежа и их использования;
3) обеспечения бесперебойности переводов;
4) рассмотрения претензий и оперативного взаимодействия с клиентами;
5) обмена информацией при осуществлении переводов.
Регулирование деятельности оператора.
Работа любого оператора по переводу денежных средств помимо обязательных для исполнения правил регулируется договорами, заключаемыми с:
- клиентами;
- другими операторами по переводу денежных средств.
Перевод денежных средств происходит за счет денег плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия счета.
4.2. Банковские платежные агенты и субагенты (далее - "агенты" и "субагенты")
Кредитная организация (оператор по переводу денежных средств) может привлечь к деятельности по переводу агента - юридическое лицо (некредитную организацию) или индивидуального предпринимателя. Агент может переложить свою работу на плечи субагента, если на то получено согласие оператора. Все эти лица взаимодействуют между собой на договорной основе.
Обязанности агента (субагента):
1) прием от физических лиц наличных денег, выдача физическим лицам наличных денег, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;
2) предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности их использования в соответствии с установленными условиями;
3) идентификация клиента - физического лица, его представителя или выгодоприобретателя в случаях, когда это требуется согласно законодательству.
Условия, при одновременном выполнении которых оператору разрешается привлекать агента:
1) агент действует от имени оператора по переводу денежных средств;
2) агент проводит идентификацию клиента - физического лица, его представителя, выгодоприобретателя при переводе денежных средств без открытия банковского счета (в случаях, когда это требуется в соответствии с законодательством);
3) агент для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета;
4) агент выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег;
5) агент предоставляет физическим лицам необходимую информацию;
6) агент применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.
Условия, при одновременном выполнении которых агенту разрешается привлекать субагента:
1) субагент действует от имени оператора по переводу денежных средств;
2) субагент проводит операции, не требующие идентификации физического лица в соответствии с законодательством;
3) субагент не привлекает себе другого субагента;
4) субагент для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета;
5) субагент выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег;
6) субагент предоставляет физическим лицам необходимую информацию;
7) субагент применяет платежные терминалы и банкоматы в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.
Операции по специальному банковскому счету агента или субагента:
1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;
2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета этого агента (субагента);
3) списание денежных средств на банковские счета.
Обязательные реквизиты кассового чека, полученного из терминала или банкомата:
1) наименование документа - кассовый чек;
2) общая сумма принятых (выданных) денег;
3) наименование операции агента (субагента);
4) в виде общей суммы - размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом, в том числе вознаграждение агента (субагента), если оно взимается;
5) дата и время приема (выдачи) денег;
6) номер кассового чека и контрольно-кассовой техники;
7) адрес места приема (выдачи) денег;
8) наименование и место нахождения оператора по переводу денежных средств и агента (субагента), их ИНН;
9) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, агента и субагента.
Реквизиты должны быть четкими и легко читаемыми в течение шести или более месяцев.
Информация, обязательная для предоставления клиенту до начала операции:
1) адрес места осуществления операций агента (субагента);
2) наименование и место нахождения оператора и агента (субагента), их ИНН;
3) номер лицензии оператора на осуществление банковских операций;
4) реквизиты договоров между оператором и агентом, агентом и субагентом (если привлекался);
5) в виде общей суммы - размер вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом, в том числе вознаграждение агента (субагента), если оно взимается;
6) способы подачи претензий и порядок их рассмотрения;
7) номера телефонов оператора по переводу денежных средств, агента и субагента.
4.3. Организации федеральной почтовой связи.
Организации этого вида при оказании ими платежных услуг входят в состав национальной платежной системы. Они оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона "О почтовой связи". Участниками платежной системы они становятся после присоединения к Правилам. Банк России вправе запрашивать и получать от этих организаций информацию об осуществлении ими почтовых денежных переводов, за исключением сведений, отнесенных к тайне связи.
Почтовый перевод - это услуга, оказывая которую организации федеральной почтовой связи принимают, обрабатывают, перевозят (передают), доставляют (вручают) деньги с использованием сетей почтовой и электрической связи.
Категории переводов:
- прием перевода от отправителя наличными денежными средствами - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;
- прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России - выплата перевода получателю наличными денежными средствами;
- прием от отправителя наличными денежными средствами - выплата на расчетный счет получателя.
Максимальная сумма 500 тысяч рублей (есть исключения).
Список используемой литературы
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 02.07.2013) // СПС "КонсультантПлюс".
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (ред. от 25.12.2012) // СПС "КонсультантПлюс".
Сайт Центрального Банка РФ http://www.cbr.ru/psystem/?prtid=rops