Классификация страхования по объектам страховой защиты
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки.
При страховании возникают денежные распределительные и перераспределительные отношения, обусловленные страховым риском, как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты.
2. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать, оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру, ущерб, в том числе и за счет собственных источников.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование во времени предполагает, что страховой случай может не наступить в течение ряда лет и в благоприятные годы можно создавать необходимый резерв.
Учитывая вышеизложенное, можно сказать, что страхование выступает как совокупность особых замкнутых распределительных и перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба либо его компенсации участникам страхования.
4.Принципы страхования
5. Функции страхования
Экономической сущности страхования соответствуют функции, через которые она реализуется.
Основной функцией является:
6.Роль страхования в рыночной экономике.
Под экономикой понимается хозяйственная система, обеспечивающая удовлетворение индивидуальных и общественных потребностей людей путем создания и использования жизненных благ.
Главными направлениями положительного влияния страхования в рыночной экономике являются:
· страхование придает уверенность в развитии бизнеса (возвращение инвестору денежных или материальных расходов в случае получения убытков от страховых случаев);
· дает возможность оптимизировать ресурсы, направленные на организацию экономической безопасности (формирование рациональной структуры средств, направленных на предотвращение или оперативное устранение последствий стихии или других случаев, препятствующих или задерживающих деятельность в том или другом направлении);
· обеспечивает рациональное формирование и использование средств, предназначенных для осуществления социальных программ (сформированные методом страхования ресурсы применяются как дополнение к государственным ресурсам, направленным на финансирование социальных мероприятий - просвещение, охрану здоровья, пенсионное обеспечение и др.)
· создаются значительные резервы денежных ресурсов, которые становятся источником роста инвестиций в экономику ( содействие расширения производства или ускорение выполнения других программ).
| Тема 2. Основные понятия и термины страхования |
1. Страховая терминология.
2. Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.
2.1. Термины, связанные с процессом формирования СФ.
2.2. Термины, связанные с расходованием средств СФ.
2.3. Термины, связанные с функционированием международного страхового рынка.
- Страховая терминология.
Страховому делу как экономической категории присуща специфическая терминология, используемая для определения ключевых понятий и обозначений.
Страхование как наука оперирует множеством специальных терминов, их более 3 тысяч. В данной теме рассмотрены основные термины, необходимые для составления и обслуживания договоров страхования. В страховых терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с субъектами и объектами страховых отношений, с формированием и использованием СФ.
В наиболее общей форме можно выделить следующие группы отношений, которые относятся к национальному страховому рынку:
1-ю группу стр. отношений составляют те из них, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Определенные стр. интересы имеют все участники страхования. Они выражают наиболее общие условия страхования.
2-я группа стр. отношений связана с формированием СФ. В какой-то мере источником формирования СФ служат доходы от инвестиционной деятельности страховых компаний.
3-ю группу стр.отношений составляют те из них, которые связаны с расходованием средств СФ. Право расходования средств закреплено за страховой компанией, эти расходы имеют строго целевой характер и предназначены для выплаты страховых сумм и стр. возмещения.
Кроме этих групп терминов существует 4-я группа терминов, связанная с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права и регулируется рядом международных договоров.
2.Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.
Страховщик –
Страхователь -в широком смысле слова - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком или являющееся таковым в силу закона. Страхователь имеет право заключить договор страхования в пользу третьих лиц (застрахованных), в этих случаях он не имеет права на получение страховой выплаты по договорам страхования при наступлении страхового случая.
Застрахованный- это физическое лицо жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом защиты по личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования.
Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физ. или юр. лица в страховании, Т.е законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования. Понятие страхового интереса неразрывно связано с объектом страхования и предметом договора страхования. Закон Украины «О страховании» в ст.4. определяет объекты страхования как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного в
Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество, т.к. договор страхования заключается с целью получения определенной денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводится к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.
Страховая сумма - это денежная сумма в пределах которой страховщик, в соответствии с условиями страхования, обязан произвести выплату при наступлении страх. случая.
Страховая ответственность (страховое покрытие)- это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности. В зависимости от числа страховых случаев, включенных в объем страховой ответственности различают широкий и ограниченный объем страховой ответственности. Ограничение объема страховой ответственности связано со стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, который характерен для соответствующих конкретных объектов страхования.
Страховой договор –
Страховой агент - это физ или юрид лицо, которое выступает от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности. А именно: заключают договора страх-я, получают страх. платежи, выполняют работы, связанные с осущ-ем страх. выплат и страх. возмещений. СА явл-ся представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.
Страховой брокер - это независимое юридическое или физическое лицо, зарегистрированное как субъект предпринимательской деят-ти и осуществляющие за вознаграждение посреднические операции по страхованию. Он действует от своего имени на основании брокерского соглашения со страхователем. Страх. брокеры - граждане не имеют права получать и перечислять страх. платежи, страх. выплаты и выплаты страх. возмещения. Перестраховые брокеры - юрид лица, кот осущ-т за вознаграждение посредническую деят-ть в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, имеющим потребность в перестр-и как перестраховальщик.
2.1. Термины, связанные с формированием СФ.
Страховая оценка –
Страховое обеспечение -
Страховой тариф - или тарифная ставка- ставка страховой премии с единицы страховой суммы за установленный период страхования, на основании которой рассчитывается стр. премия. В качестве возможной единицы страх.суммы в отечественной практике принимают 100 грн., в страховании жизни-1000 грн.
Страх. тарифы по обязательным видам страх. устанавливаются законами об обязательном страховании, по добровольным видам страхования - рассчитываются страховщиком самостоятельно для конкретных рисков и объектов страхования с применением актуарной математики.
Страховая премия или страх. платеж, страх. взнос- плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое страховщиком обязательство осуществить страх. выплату страхователю при наступлении стр. случая, предусмотренного в договоре страхования. Эту особенность оплаты страх. услуги подчеркивает термин «премия», т.е. аванс, предоплата за будущие услуги. Страх. взносами обычно называют отдельные части общей стр. премии, которые неоднократно (например, при долгосрочном страховании жизни) уплачиваются страхователем в соответствии с договором страхования.
Срок страхования - это временной интервал, в течение которого объект страхования считается застрахованным.
2.2. Термины, связанные с расходованием СФ.
Страховой риск –
Страховой случай -
или 3 лицу.
Страховое событие –
за собой потерю трудоспособности, смерть.
Страх. акт - документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающий факт страх. случая. На основании акта производится выплата или отказ от выплаты страх. возмещения. В страх. акте указывается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю в результате произошедшего страх.случая. Составлением страх. акта может заниматься страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт.
Аварийный комиссар - лицо, занимающееся определением причин наступления страх. случая и размера убытка. Квалификационные требования к АК устанавливаются законодательно.
Выкупная сумма – сумма, выплачиваемая страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страх-я жизни. Рассчитывается математически на день прекращения договора страх-я жизни в зависимости от периода действия договора по утвержденной методике.
Убыточность страх. суммы - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами стр.возмещения и стр. ,суммы. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом стр.ответственности. Убыточность стр. суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска.
Показатель убыточности стр. суммы формируется под влиянием следующих факторов:
числа застрахованных объектов и их страх. суммы;
числа страх. случаев
числа пострадавших объектов и сумм стр. возмещения.
Убыточность страх. суммы определяется по каждому виду страхования.
2.3 Международная терминология страхования.
Актуарий - официально уполномоченное лицо, специалист, который с помощью методов математической статистики рассчитывает страховые тарифы.
Ассистанс- перечень услуг (в рамках договора страхования )которые оказываются в необходимый момент посредством медицинской, технической или финансовой поддержки.
Аннуитет - договор страхования пенсии или ренты, по которому выплачивается определенная сумма дохода на протяжении жизни вместо уплаты одноразовой стр.премии.
Зеленая карта –
Страховое поле - максимальное количество объектов, которые можно застраховать на добровольных началах.
Страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов или число договоров страхования, которое отвечает совокупной ответственности страховщика (перестраховщика) по всем действующим договорам.
| 3. Классификация страхования |
1.Классификация страхования по объектам страховой защиты
2 Классификация страхования по роду опасности
3 Формы страхования
4 Классификация страхования на основе дополнительных признаков
Классификация страхования по объектам страховой защиты
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.
В основе классификации лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования.
Предметы страхования - это материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий.
Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, в страховании выделяются отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
Классификация страхования по объектам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.
· Личное страхование
· К имущественному страхованию
· Страхование ответственности
· В страховании предпринимательских рисков
Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
Кроме отраслей страхования, существуют еще виды страхования и подотрасли страхования.
Под видом страхования понимается
Подотрасль страхования представляет
Выделение отраслей, видов и подвидов страхования дает четкую картину состава и структуры отраслей и подотраслей страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.