Пластиковые карточки

Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма распространенными. Пластиковые карточки стали использоваться: в качестве пропусков (access control), телефонных карточек (phonecard), визитных карточек (business card), удостоверений личности (pass control), водительских удостоверений, студенческих билетов, карточек логического доступа (например, к компьютеру), карточек контроля входа в различные электронные системы, финансовых карточек: карточки покупателя (shopping card), банковские карточки (bank card) и карточки для банкоматов.

Пластиковая карточка представляет собой машинный носитель информации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Различают магнитные карты (МК), карты памяти, смарт-карты (СК) и суперсмарт-карты (ССК) [7].

Емкость МК составляет 100−200 байт, в которых на несколь­-ких дорожках зафиксированы: идентификаторы карточки и ее владельца, сроки действия, внутренний код и поле для записи функциональной информации. И хотя для записи и считывания информации МК необходимы специальные устройства, они, как и сами МК, относительно просты в производстве, и себестоимость их невысока. Поэтому в настоящее время во всем мире они наиболее распространены, хотя как носитель несовершенны. Прежде всего, они имеют очень низкий уровень защищенности. Общие потери на МК составляют 0,5−10 % от оборота, причем 22,6 % из них приходится на мошенничество «продавца», а 17 % − на утрату карточек. Магнитные карточки легко скопировать и использовать в пределах одного операционного дня до тех пор, пока не началась их обработка (цена копирующего устройства составляет примерно 1000 долл.). Имеются и другие виды нарушений. Так, при вводе PIN-кода (персонального идентификационного номера) может имитироваться сбой с необходимостью последующей перезагрузки и просьбой повторного ввода пароля. При этом происходит его копирование в программу, которая после пересылки кода в заданное место самоуничтожается. Другой прием заключается в добавлении необходимого количества нулей к сумме, указанной в транзакции. Поскольку при переводе суммы была выполнена авторизация, а транзакция подтверждена электронной подписью, доказать ошибочность проводки клиенту крайне сложно [7].

Помимо слабой защиты от копирования, МК недолговечна. И эти ее недостатки повлекли за собой усложнение технологической схемы обслуживания. Работа с МК предполагает обмен информацией при авторизации в режиме on-line и усложняет процедуру обслуживания продавцом покупателя. СК в отличие от МК снижают риск мошенничества в 20 раз.

Среди финансовых карточек распространены карточки для проведения операций с наличностью на основе банкоматов, имеющих считыватель, цифровую и функциональную клавиатуру, дисплей, принтер и устройство выдачи и ввода наличности. Относительно банковской технологии карточка обеспечивает определенную форму расчетов, которая обусловлена технологией совершения расчетов, типом используемых документов, характером платежа, местом и временем, а также видом предоставляемой гарантии и сферой использования данной формы. В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин. Банк выдает клиенту карточку, содержащую сведения о его потенциальной возможности совершения покупок. При этом можно говорить о дебетных карточках (доступна вся сумма средств, находящихся на счете клиента), предоплаченных карточках (доступна часть средств, переведенных на индивидуальный или общий транзитный счет со счета клиента) и кредитных карточках (доступна часть средств, отсутствующих в карточке, но обеспечивающихся банком или самим клиентом). Взаимоотношения между клиентом и банком определяются договором, в котором обычно отражаются процент, взимаемый банком с оборота по данному карточному счету,процент скидки покупателю при покупках в пределах сумм на его лицевом счете, объем кредита, предоставляемого банком (обычно в пределах двукратной суммы страхового депозита), процент оплаты фактического кредита банка, процент оплаты дебетового сальдо относительно объема предоставляемого банком кредита (обычно удвоенная величина кредитной ставки), проценты за обналичивание через кассу банка и через банкомат, ежедневный лимит снятия средств, залог по дебетовому сальдо (обычно недвижимость), обязательства клиента сообщать все изменения источников дохода, паспортные данные клиента, ответственность при потере магнитной карточки [7].

Технологии выполнения расчетов с использованием МК могут быть различны в деталях, но в целом схема расчетов следующая. Если при покупке товара используется карточка, ее хозяин вводит в устройство сертификатора PIN-код, а продавец связывается с банком для проверки платежеспособности карточки (авторизация), и после соответствующего подтверждения формируется торговый вексель: подготавливается отпечаток с рельефной части карточки − слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его документом для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение средств со счета покупателя на счет магазина.

Если счет владельца кредитной карточки (КК) находится в банке другой системы, то информацию передают в расчетный центр того банка, который выдал кредитную карточку. Выдачу кредита наличными осуществляет любой банк, принимающий карточки этой системы. Кредит, предоставляемый по КК (овердрафт), отличается от традиционного повышенными операционными расходами, повышенными рисками чрезмерного использования КК владельцами и фальсификаций невладельцев КК. Использование карточки может быть запрещено, если кредитная карточка объявлена украденной (пропавшей), если исчерпан предел кредитования, владелец кредитной карточки значительно просрочил время платежей, а также в случае аннулирования счета.

Плата за карточку складывается из регулярно взимаемого тарифа, комиссии за право получения кредита, оплаты услуг, оплаты овердрафта и издержек по неплатежам других клиентов. Более детально: она содержит стоимость выпуска карточек и их годового обслуживания; размер минимального первоначального взноса плюс стоимость пользования карточкой, в которую входят комиссионные за снятие наличных и оплату товаров и услуг; начисления процентов на остаток по счетам, стоимость предоставления выписок по счету плюс стоимость дополнительных услуг (предоставление дополнительных карточек, страхование, скидки [7].

Один из видов карточек, который становится сейчас все более популярным − смарт-карты. Имея стандартные в соответствии со спецификацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования. «Пустая» микропроцессорная карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая), уникальный идентификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему. Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Карточка имеет двенадцать степеней защиты: от ультрафиолета, лазерного сканирования, спиливания, нагрева и пр. Каждый из участников системы (и банк, и магазин) имеет собственные ключи. В банке хранится так называемый «нулевой пароль», вводимый им при установке или замене транспортного ключа, которым «закрыты» карты до момента их эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой операции не имеет [7].

return false">ссылка скрыта

СК дают возможность многоцелевого использования, и в зависимости от конфигурации она может стоить до 20 долл. Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации информационного обслуживания всех участников расчетов.