Виртуальные карты

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно также, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Россияне наконец-то оценили преимущества пластиковых кредитных карт. В крупных городах к помощи «пластиковых денег» прибегает каждый четвертый житель. Активнее всего используют пластиковые кредитные карты люди от 22 до 44 лет. Причем почти половина всех пользователей кредитных карточек имеют стаж от года до трех лет. По данным Центробанка, в первом квартале этого года российские банки выпустили почти 59 млн. кредитных карт для физических лиц и 164 тыс. для юридических лиц. За год эмиссия карт выросла больше чем в полтора раза. «Популярность пластиковых карт постоянно растет как среди частных лиц, так и среди корпоративных клиентов. Последние все чаще практикуют выпуск кредитных карт для своих сотрудников в рамках «зарплатных проектов», а также используют для представительских расходов корпоративные карты.

По мнению большинства экспертов, «пластиковый рынок» сегодня не только растет, он и структурно меняется. И хотя доля зарплатных карт в общем объеме по-прежнему высока, большинство аналитиков отмечает стремительный рост популярности «кредиток». Это особенно ощутимо в мегаполисах, таких, как Москва. В относительном выражении доля «зарплатных карт» постепенно снижается. Это вызвано тем, что столичный рынок по данной услуге практически полностью освоен, и все больше банков внедряют в свой продуктовый ряд другие проекты на основе пластиковых карт. Соответственно доля «зарплатных карт» снижается, так как динамика роста продаж этого продукта ниже. По его словам, некоторые участники рынка делают на кредитные карты основную ставку. Доходы от предоставления кредита через пластиковую карту, несмотря на риск невозврата, соперничают с доходами от крупных «зарплатных проектов».

Рост популярности кредиток у населения связан в первую очередь с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получить их по пластиковой карте и проще, и удобнее. Достаточно оформить один раз кредитную карту, и клиенту надолго (если он вовремя гасит задолженность) открывается индивидуальная кредитная линия. Ведь большинство кредитных карт револьверные — они позволяют постоянно возобновлять кредит. Причем воспользоваться им можно в любой момент, покупка товара или услуги в этом случае ничем не ограничена, а оплата по кредитной карте производится моментально. Причем не только в нашей стране, но и по всему миру. К тому же добросовестным заемщикам банки, как правило, повышают лимит кредитования, либо увеличивают овердрафт, либо снижают проценты по кредиту. Кроме того, приобщить к банковским картам стараются и обычных вкладчиков. Например, в некоторых банках существует специальная программа — «Вклад + кредитная карта». Другие банки предлагают клиентам — держателям пластиковой карты банка специальный вклад, открыть который можно через банкомат. В последний день размещения сам вклад и проценты по нему перечисляются на счет пластиковой карты клиента, что полностью исключает необходимость посещения банка.

Сегодня выпуском кредитных карт занимаются практически все крупные банки. Конкуренция побуждает их упрощать процедуру получения кредиток, внедрять методы экспресс-проверки кредитоспособности. Расширение линейки кредитных продуктов для физических лиц — это очередной шаг на пути реализации стратегии банков по развитию розничного направления бизнеса. Для реализации данных проектов банками разрабатывается собственная скоринговая система, позволяющая значительно ускорить процедуру оценки кредитоспособности клиентов. Часто банки используют дифференцированный подход к клиентам. В ряде случаев для получения кредитной карты достаточно только предъявления паспорт. При этом срок рассмотрения заявки на получение кредитки невелик - как правило 5 рабочих дней. Однако клиентам надо учитывать, что существует прямая зависимость — чем проще условия выдачи кредита, тем выше риск для банка, соответственно такой кредит подразумевает более высокие комиссии или проценты.

Что касается дальнейшего развития рынка кредитных карт, то тут у экспертов нет единого мнения. Большинство аналитиков говорят о хороших перспективах этого рынка в России. Рынок кредитных карт еще далек от насыщения. Хотя есть и другие мнения: действительно, доля кредитных карт постепенно увеличивается. Но нельзя забывать, что кредитная карта или карта с разрешенным овердрафтом — рисковый продукт для банка, поэтому такой продукт не является массовым. Соответственно динамика роста рынка кредитных карт, возможно, будет не такой интенсивной, как развитие дебетовых карт.