Основные тенденции развития денег.

Анализируя историю развития денег, можно выделить основные мо­менты этого процесса.

Пройдя период бартерных сделок, человеческая цивилизация подо­шла к формированию универсального денежного товара, роль которого стали выполнять металлы. Первоначально роль всеобщего эквивалента стоимости закрепляется за серебром. Позже, по мере введения в хозяй­ственные сделки золота, устанавливается биметаллический стандарт, что обусловливает одновременное обращение монет из двух металлов.

Расширение сферы применения золота привело к тому, что именно этот металл становится основным денежным носителем. Складывается система золотого монометаллического стандарта.

Дальнейшее совершенствование хозяйственных связей стало при­чиной появления неполноценных денежных носителей, а также систе­мы безналичных расчетов, являющейся, по сути дела, аналогом систе­мы неполноценных денег. Уже в XX в. развитие денег достигает такой стадии, когда происходит отказ от наличных денежных знаков в пользу безналичных расчетов как среди предпринимателей, так и в расчетах с населением.

На сегодняшний день система трансакционных депозитов стала до­минирующей формой денег в мире. Учитывая, что чаще всего эти депозиты используются для расчетов с помощью чеков, они получили назва­ние чековых депозитов и занимают на сегодняшний день около 3/4 пара­метра М1 в развитых странах (подробнее об этом см. п. 3.2).

Чековые депозиты заменяют деньги в обращении, так как на них при­обретаются товары и услуги. Но эти вклады не всегда считались сред­ствами обращения.

Первым включил чековые депозиты в понятие денег Дж. М. Кейнс в своей книге «Трактат о деньгах». Сегодня практически все экономис­ты предпочитают функциональный подход к понятию «деньги»: все, что используется как деньги является деньгами.

Широкому использованию чеков способствует существующая в мире система законов, защищающая права лиц, принимающих чеки. Преступ­лением является оплата чеком в случае отсутствия денег на счете. При наличии соответствующего заявления продавца, попытка покупателя приобрести товар, не имея денег на счете, расценивается как мошенни­чество и влечет соответствующее наказание со стороны государства. В странах с невысокой законопослушностью населения и неэффектив­ной правоохранительной системой развитие чековой системы нецелесо­образно - такая попытка будет обречена на провал.

Чек на сегодняшний день - одна из наивысших точек развития бу­мажных денег. В своей эволюции они прошли путь от золотомонетного стандарта, когда бумажные деньги по предъявлении в банк обменива­лись на золотые (серебряные) монеты, - через золотослитковый стан­дарт, когда бумажные деньги в определенной сумме обменивались на золотой слиток определенного веса, - к современному состоянию - не­разменным деньгам.

Неразменные деньги - это такие денежные знаки, которые не обме­ниваются на золото. Практически все ведущие страны мира, в том числе и Россия, используют в своем денежном обороте именно неразменные деньги. Связано это, прежде всего, с тем, что золото практически ушло из сферы денежных отношений, став обычным товаром, чья стоимость измеряется в деньгах.

Качественно новая стадия в эволюции денег связана с появлением и широким распространением электронных платежей (переводов).

В основе электронных платежей лежит тот же чек, но используется безбумажная компьютерная технология. При совершении электронного перевода сообщение, передаваемое из компьютера одного банка в ком­пьютер другого банка, заменяет бумажный чек и содержит указание банку осуществить перевод денежных средств со счета на счет. Операция проводится при помощи пластиковой карты.

Пластиковая карта представляет собой платежный инструмент, по­зволяющий не только проводить безналичные расчеты, но и получать на­личные средства в банкомате, в самом банке-эмитенте карты или в его филиале. Бывают персонифицированные и не персонифицированные (на предъявителя) карточки. Как и любой другой платежный инструмент, пла­стиковая карта имеет как преимущества, так и недостатки.

К преимуществам пластиковой карты можно отнести:

- достаточно высокий уровень сохранности денежных средств (по сравнению с обычным кошельком);

- возможность начисления депозитного процента на временно сво­бодные и неиспользуемые средства;

- в некоторых случаях возможно получение овердрафтного кредита. Среди недостатков пластиковой карты можно выделить:

- проблему несовместимости различных платежных систем, когда пластиковая карта, эмитированная одной системой, не может быть при­нята на оборудовании, установленной другой системой;

- возможность мошеннических операций (особенно с развитием без­наличных расчетов через Интернет);

— необходимость платить комиссионные платежи за пользование ус­лугами.

Тем не менее пластиковые карточки все шире применяются в расче­тах физических и юридических лиц. Принято выделять дебетовые и кре­дитные карты.

Дебетовая карта (от англ. «debet cards») позволяет владельцу проводить расчеты на сумму, не превышающую остатка на его текущем счете в банке.

Кредитная карта, в отличие от дебетовой, предполагает возможность не только использовать остаток средств на счете клиента, но и привле­кать кредитные средства для оплаты покупки, в случае недостатка соб­ственных средств на счете. При этом банк заранее определяет лимит кре­дитования для каждого клиента.

К настоящему моменту ведущими международными платежными системами являются «Visa Int.», тандем «Eurocard/Mastercard», «American Express», «Diners Club», JCB, при этом первые три системы безогово­рочно лидируют на данном сегменте рынка.

«Visa Int.» - самая крупная международная платежная система: на ее долю приходится порядка 50 % всех выпущенных в мире карточек. Компания имеет в своем арсенале весь спектр продуктов: кредитные карты, дебетовые, микропроцессорные, расчетные («Classic», «Gold», «Electron», «Cybercash»).

Вторая по величине платежная пластиковая система - тандем «Eurocard/Mastercard». Как и «Visa Int.», она ориентирована на массового по­требителя, предлагая все виды расчетных услуг: «Maestro», «Cirrus», «Classic», «Gold», «Evrocheck».

Система «American Express», в отличие от рассмотренных выше, за­нимает особую нишу на рынке, так как выпускает лишь кредитные кар­точки и предлагает большой пакет дополнительных услуг.

Российский рынок пластиковых карт еще молод и находится в про­цессе формирования. Причин тому много: низкие доходы подавляющей части населения; недоверие к банковским учреждениям; предпочтение операциям с наличными деньгами и т. п. Тем не менее эта часть рынка достаточно динамично развивается. Крупнейшими отечественными платеж­ными системами являются «Union Card», «STB-Card» и «Золотая корона».