Виды банковского кредитования.

Российский банковский рынок.

Кредиты для юридических лиц:

1. Овердрафт – экстренный вид краткосрочного кредитования, предусматривающий предоставление заемщику денежных средств сверх остатка на его текущем или расчетном счетах.

Получить можно в течение 30 минут. Можно запросить по Интернету. Но процентная ставка выше базовой на 3-4 процента.

Для получения необходимо быть постоянным клиентом.

2. Факторинг – факторные операции – вид краткосрочного кредитования, предусматривающий переуступку права на взыскание долга.

Появился в США в 30е годы XX века. Много общего с векселем.

Фактору переходят все права по взысканию средств.

Факторинг устраивает всех субъектов:

· Поставщик получает деньги и избавляется от необходимости обслуживать дебиторскую задолженность.

· Коммерческий банк зарабатывает.

· Покупателю все равно кому платить. К тому же он ещё и может взять кредит.

Проблема: факторинг – это риск, т.к. клиенты могут быть неплатежеспособными.

В России 5 очередей обязательств при банкротстве, но до 2ой очереди редко доходит.

Всего 40 банков в РФ работают.

Виды факторинга.

В зависимости от участников:

· Внутренний (США, Канада).

· Международный (если одна из сторон не резидент). Европа.

В зависимости от права регресса:

· С правом регресса

· Без права регресса.

Регресс – право выкупа счетов клиентом факторинга (поставщиком).

В зависимости от открытости:

· Открытый (конвенционный) – должники в курсе.

· Скрытый (конфиденциальный) – обычно мотивирован, сумма для клиента факторинга в этом случае выше.

3. Синдицированный кредит – (от слова «синдикат») – кредит, предоставляемый сразу несколькими банками одному заемщику.

· Когда высок риск

· Когда очень большая сумма сделки

В разных странах в соответствии с рекомендациями Базеля (Швейцария) – нормативы и ограничения для всех коммерческих банков. «Крупный кредитный риск» - ни один банк не может дать кредит, если сумма кредита больше 5% собственного капитала банка.

4. Лизинг – кредит, предусматривающий передачу во временное пользование предмета лизинга определенному лизингополучателю.

Предмет лизинга: оборудование, транспортные средства и другое имущество.

Виды лизинга:

В зависимости от участника:

· Внутренний

· Международный (одна из сторон не резидент)

В зависимости от количества участников сделки:

· Двух (лизингодатель, лизингополучатель)

· Трех

· Многосторонний

«Лизинг спас Америку».

Преимущества:

· Продавец расширяет клиентскую базу, получает «живые» деньги.

· Лизингодатель зарабатывает 20-30%

· Лизингополучатель не изымает из оборота денежные средства, может в любой момент вернуть имущество, уменьшает налог. Амортизация по коэффициенту ускорения = 3 (в Европе всего 2). Налог на имущество тоже в совокупных расходах, поэтому ниже.

Лизинг также бывает:

· Оперативный – срок лизинга меньше срока службы оборудования.

· Финансовый – сроки примерно равны.

· Возвратный (чисто Российский) – продаешь оборудование и его же берешь в лизинг.

Лизинговые платежи включают:

· Процентную ставку по кредиту.

· Амортизационные отчисления.

· Затраты на оформление договора.

· Вознаграждения лизингодателю.

· Расходы по страхованию сделки и другие.

Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый под залог недвижимости на

приобретение недвижимости.

 

В зависимости от срока погашения различают:

· Онкольные кредиты – кредиты, которые необходимо погасить по первому требованию (on call).

· Краткосрочные (срок меньше года).

· Среднесрочные ( от 1 до 3 лет в России и Европе; от 1 до 5 лет в Азии и Америке).

· Долгосрочные.

В зависимости от степени риска:

· Стандартные.

· Нестандартные.

· Сомнительные.

· Безнадежные.

Из оборота коммерческих банков изымаются средства в накопительный фонд.

В зависимости от обеспечения:

· Обеспеченные (в РФ почти все, кроме овердрафта).

· Необеспеченные (бланковые).