Перспективные направления совершенствования национальной платежной системы России

Наличие национальной платежной системы, удовлетворяющей потребности субъектов хозяйственной деятельности в быстром и безопасном переводе средств, является важным компонентом инфраструктуры, необходимой для успешного функционирования развитой экономики. Одной из главных задач экономического роста является создание эффективного многоуровневого механизма осуществления денежных транзакций. Одним из путей ее решения в настоящее время является создание и развитие эффективно функционирующих розничных платёжных систем [43, с.40].

Основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство РФ и Банк России исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, прозрачности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка.

Для достижения этих целей Правительством РФ и Центральным банком РФ принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, ставящая задачу по переходу к интенсивной модели развития банковского сектора.

Основной целью развития банковского сектора РФ на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития [9].

Важнейшим элементом развития современной финансовой инфраструктуры в Российской Федерации является проводимая Правительством РФ работа по созданию международного финансового центра в России. Его создание будет способствовать более глубокой интеграции банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки, обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка.

Важное место в создаваемой финансовой инфраструктуре должна занять национальная платежная система, имеющая в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные международные стандарты и технологии.

Необходимо обеспечить правовые условия для регулирования деятельности организаций, являющихся операторами платежных систем, операторами по переводу денежных средств и операторами услуг платежной инфраструктуры, а также установить требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе [9].

Предстоит законодательно определить критерии и выделить значимые платежные системы, учесть особенности регулирования трансграничных платежных систем.

Уделяется большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим предусматривается продолжить работу по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.

В целях развития рыночной инфраструктуры и снижения рисков при заключении сделок необходимо продолжить работу по нормативному правовому регулированию клиринговой деятельности.

Следует отметить, что современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество предоставляемых услуг и расширить их перечень. Как свидетельствует практика, внедрение кредитными организациями новых банковских технологий обеспечивает существенное повышение эффективности их деятельности.

Перспективы развития банковского сектора, а в частности, безналичных платежей, в значительной мере связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации [9].

В последние годы наблюдается процесс интенсивной технологической модернизации банковской деятельности, связанный с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.

Для реализации преимуществ информационных технологий необходимо повышение операционной совместимости платежной инфраструктуры (процессинговых центров, банкоматов, терминалов) и централизации клиринговых, расчетных услуг на основе унифицированных правил и стандартов.

Правительство РФ и Банк России ставят перед собой задачу, согласно концепции развития банковского сектора дол 2015г., обеспечить формирование нормативной базы, а также общие условия для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий, в том числе технологий дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов при соответствующем государственном регулировании и контроле [9].

Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов позволит кредитным организациям существенно повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростит осуществление расчетов для населения, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или внутренние структурные подразделения.

Одновременно развитие передовых технологий ставит на повестку дня вопросы обеспечения надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Важным направлением в деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер, а также рисков использования кредитной организации в деятельности, направленной на легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.

Для повышения надежности банковской деятельности в условиях расширяющегося использования современных банковских технологий приобретает актуальность вопрос о законодательном закреплении за Банком России функций по определению минимальных требований по управлению кредитными организациями рисками в этой сфере.

Банк России намерен продолжать участие в адаптации международных и разработке национальных стандартов в сфере рационального использования в банковской деятельности передовых технологий, а также в создании условий для соблюдения таких стандартов [9].

Центральным банком РФ уже не первый год осуществляется программа совершенствования системы расчетов, которая способствует постепенному улучшению их качества и подготавливает платформу для внедрения более современных форм организации расчетов.

Помимо чисто технической модернизации разработаны и постепенно внедряются меры по совершенствованию методологических основ проведения расчетов.

Ведется работа и в направлении стандартизации передачи электронных данных. Разработана программа введения нового единого макета их передачи. Однако, несмотря на то, что 1998 г. уже был объявлен Банком России годом построения единой платежной системы страны, функционирующей в режиме реального времени, до сих пор такая система не внедрена [27, с.109].

Построение общенациональной онлайновой системы расчетов является приоритетной задачей, лежащей в основе концепции реформирования национальной платежной системы России. В настоящее время завершена работа над методикой ее построения и планом реализации. Основой ее должна стать брутто-система перевода крупных платежей (СПКП). Общая технология ее внедрения предусматривает после апробации в Московском регионе постепенное внедрение в остальных регионах. После завершения процесса построения региональных расчетных систем в режиме реального времени они будут интегрированы в единую платежную систему Российской Федерации. В конечном счете СПКП должна строиться на основе единого формата передаваемых файлов, одинаковых по всей территории страны принципах и способах организации расчетов.

Между тем в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020года поставлены следующие задачи [46]:

1) создание полноценной финансовой системы, интеграция банковской и финансовой систем в мировое хозяйство;

2) снижение территориальной социально-экономической дифференциации до уровня, обусловленного объективными различиями регионов;

3) расширение гибких разносторонних отношений с мировыми экономическими центрами;

4) превращение России в один из мировых финансовых центров, обеспечение лидирующих позиций на финансовых рынках евразийского пространства;

5) превращение российского рубля в ведущую региональную резервную валюту.

В ведущих странах мира ожидается новая технологическая инновационная волна, связанная с распространением новых технологий, качественно меняющих свойства выпускаемых товаров, процессы производства и потребления.

Ситуация, сложившаяся в сфере розничных расчетов физических лиц в России (оплата услуг, покупок, получение социальных выплат и т.п.), может стать тормозом развития данных программ.

Стоит отметить, что существенным тормозом изменений, связанных с развитием инноваций на рынке розничных платежных услуг страны является задержка принятия федеральных законов «О национальной платежной системе» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» [48].

В частности, в рамках проекта федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» предполагается закрепить институт перевода денежных средств. Одновременно планируется, что Федеральный закон «О национальной платежной системе» будет направлен, в том числе, на правовое обеспечение платежных инноваций (таких как электронные деньги, мобильные платежи), появление которых вызвано технологическим развитием.

В настоящее время в проекте данного федерального закона введено определение перевода электронных денег, а также операторов электронных денег, и поскольку регулирование электронных денег предполагает не только институциональное, но и функциональное содержание, то в данном Федеральном законе планируется закрепить положения, регулирующие порядок осуществления перевода электронных денег.

Важным направлением модернизации НПС является развитие Банком России собственной платежной системы с целью повышения ее эффективности за счет сокращения издержек, улучшения качества предоставляемых услуг, повышении быстродействия, а также снижения в ней кредитного риска, риска ликвидности, операционного, правового и системного рисков.

Для достижения поставленных целей Банку России необходимо:

1) внедрить единый регламент функционирования платежной системы Банка России для всех субъектов РФ;

2) создать универсальную платежную систему, предоставляющую срочные и несрочные платежные услуги и обеспечить ее взаимодействие с системами расчетов на финансовых рынках, внедрив метод «поставка против платежа»;

3) рассмотреть возможность возмещения текущих расходов по оказанию платных расчетных услуг при разработке тарифной политики.

С ростом глобализации и усилением интеграционных процессов в финансовом и банковском секторах у России и российских финансовых институтов, ориентированных на присутствие на международных рынках инвестиций и капитала, возникает объективная необходимость повышать эффективность трансграничных финансовых операций, в том числе расчетных и конверсионных, как в иностранной валюте, так и с участием российского рубля, уделяя при этом особое внимание вопросам эффективности и надежности подобных операций [46].

В условиях глобализации национальных и финансовых рынков, развития современных технологий возникает необходимость в проведении следующих необходимых мероприятий для модернизации национальной платежной системы России:

1) разработка стандартов передачи платежной информации и обеспечения непрерывности обработки платежной информации на всех этапах перевода денежных средств, в том числе с участием иностранных банков;

2) стимулирование развитие национальных и трансграничных платежных систем в направлении обеспечения операционной совместимости с международными платежными системами;

3) создание и совершенствование системы управления рисками в платежных системах;

4) обеспечение правовых основ деятельности Банка России и иных государственных органов в области наблюдения и надзора в НПС;

5) обеспечение институционального взаимодействия Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам и других ведомств по регулированию платежных систем, связанных с системами расчета по ценным бумагам, и осуществлению наблюдения и надзора в НПС.

Очевидно, что создание прочного фундамента для построения отвечающей современным требованиям и эффективной национальной платежной системы даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковского сектора и повысить эффективность национальной экономики.

Предполагаемые результаты развития национальной платежной системы [35, с.45]:

1) Повышение эффективности национальной платежной системы России за счет снижения расходов на обслуживание налично-денежного обращения.

2) Повышение контроля за движением денежных потоков в целях противодействия отмыванию денежных средств и уходу от уплаты налогов.

3) Создание конкурентной среды в сфере платежных услуг, способствующей дальнейшему эффективному развитию розничного сегмента национальной платежной системы.

4) Изменение структуры рынка платежных инструментов в пользу российских платежных систем, ликвидация доминирующего положения международных платежных систем.

5) Создание эффективной системы оплаты госуслуг в целях реализации государственной инициативы по созданию электронного правительства, базирующейся на особенностях функционирования российских бюджетных механизмов, выплат социальных льгот, пенсий, пособий и т.д.

6) Перевод банковских клиентов на дистанционное обслуживание, обеспечивающее фундаментальное снижение операционных затрат банков, что повышает эффективность работы банковской системы РФ.

7) Максимальное использование опыта отечественных компаний, работающих в данном сегменте рынка платежных услуг.