Объединения, союзы и пулы страховщиков

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения, союзы, ассоциации не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В условиях относительно небольших объемов страхового рынка государство рас­полагает возможностями установления всеобъемлющего надзора за его участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивили­зованного поведения его участников средствами государственного регулирования сужа­ются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень само­регулирующихся организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных участ­ников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщи­ков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще. Поэтому в большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой - устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.

В качестве примера можно привести Международный союз морского страхования, в состав которого входят национальные ассоциации страховых компаний, проводящих стра­хование морских судов, грузов, фрахта. Он основан в 1874 г. при активном участии страхо­вых обществ России. Его членами являются большинство стран мира. Ассоциация британ­ских страховщиков - другой пример объединения. Ассоциация учреждена в 1985 г. Она объединила в единую организацию действующие ранее Британскую страховую ассоциа­цию, Ассоциацию компаний по страхованию от несчастных случаев, Комитет по страхова­нию от огня, Ассоциацию компаний по страхованию жизни на предприятиях, Ассоциа­цию компаний по страхованию жизни. Цели объединения - защита интересов своих чле­нов от недобросовестных страхователей и неправомерных действий правительства.

Объединения страховщиков на территории Российской Федерации действуют на основе ст. 14 и 14.1 закона о страховании. В соответствии со ст.14 субъекты страхового де­ла, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхово­го надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

В России страховые ассоциации образуются преимущественно по территориаль­ному принципу - Ассоциация «Большая Волга», Урало-Сибирское соглашение и др. Крупнейшей ассоциацией является Всероссийский союз страховщиков, который в пер­спективе может стать саморегулирующейся организацией.

Согласно ст. 14.1. на основании договора простого товарищества (договора о со­вместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юри­дического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула.

Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компа­ний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предме­ту соглашения.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой стра­хования. Их создание преследует цели:

• преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков, едино­личное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.

В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружаю­щей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т. д. Участие в пуле - часто одно из условий до­пуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.

Первые страховые пулы появились в 60-х годах прошлого века в связи с увеличе­нием числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техноген­ными факторами. Сейчас они функционируют во всех странах с развитой системой стра­хования. В большинстве стран не существует специального законодательства, регламен­тирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страхо­вых компаний, они регулируются нормами общегражданского и контрактного права.

Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отлича­ется от обычного договора тем, что в нем указан перечень страховщиков – участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске. Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право предъявлять требования по исполне­нию договора страхования.

Страховой пул, как и всякая ассоциация, должен иметь органы управления - на­блюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний - участников пу­ла или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Обычно в пуле выбирается координатор, который может оформлять первоначальный договор со страхователем и затем распределять риск и страховой взнос между участниками пула. Если емкость участников пула недостаточна, то оставшийся риск передается на рынок перестрахования.

Участники пула подписывают между собой соглашение о единстве для всех участ­ников условий страхования и тарифов по видам страхования, предусмотренным пулом. По другим видам страхования участники свободны в выборе условий.

В России действуют несколько страховых пулов, образованных по объекту страхова­ния. Среди крупнейших - ядерный, террористический, сельскохозяйственный, страхова­ния ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. В последние время образованы три страховых пула, которые получили лицензию страхо­вать ответственности управляющих компаний и спецдепозитария пенсионных накопле­ний. Можно ожидать, что по мере развития рынка количество пулов будет возрастать.