Права и обязанности страхователя и страховщика.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхо­вания. Первая правовая обязанность страхователя - уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии. Эта обязанность страхователя является пра­вовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, по­скольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при на­ступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о рис­ке. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущест­ва, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специаль­но согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направлен­ные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охран­ной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т. д. При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

• в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

• подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определе­ния размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых до­кументов;

• дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застра­хованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в прави­лах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано неза­медлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установ­лены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на него, если ему стало известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК).

Сообщать о страховом случае необязательно самому страховщику. Статья 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которо­го нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязан­ности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому из­вестно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае.

В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих возложить опреде­ленные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК РФ, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участ­вующих в нем в качестве сторон...». Однако в ст. 939 ГК сказано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя ... не освобождает страхователя от выполне­ния обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное...», то есть стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполне­ния его обязанностей. Во-вторых, ст. 939 ГК гласит: «Страховщик вправе требовать от вы­годоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обя­занности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодо­приобретателем требования о выплате...»

Таким образом, Гражданский кодекс фактически позволяет сторонам договора пе­реложить обязанности страхователя на третье лицо - выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требо­вание о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность упла­ты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель под­черкивает, что страхование - платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

Страховая компания, в свою очередь, имеет в соответствии с договором страхова­ния многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интере­са, то есть отношение, в котором страхователь находится к страхуемому предмету. Иму­щество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, за­ключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохра­нении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК).

При описании риска страховщик обязан указать исключения, которые не охваты­ваются страховой защитой.

По заключенным договорам страховая компания (страховщик) гарантирует надле­жащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ей имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или пре­кращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения стра­ховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

• произвести расчет ущерба;

• произвести страховую выплату.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о пре­доставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности вы­плачивать страховое возмещение.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте стра­хования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет усло­вия страхования (ст. 945 ГК).

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право пред­ставлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим ли­цам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском иди арбитраж­ном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил неправильные, то есть заведомо ложные или неполные, сведения об об­стоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

• не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не известил стра­ховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельства характера и размера ущерба;

• не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

• не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Однако страхователь имеет право через суд потребовать от страховщика исполне­ния обязательств по договору.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему пере­ходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, ви­новного в причинении ущерба (см. §2.2).

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекра­щения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теря­ет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые тот не выполнил.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК. Согласно ей, стороны могут предусматривать соответствующие последствия в до­говоре, в том числе удержание страховщиком неуплаченной части страхового взноса из суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском ко­дексе не предусмотрено, кроме случая неуплаты страхователем страховых взносов. Стра­хователь (выгодоприобретатель), согласно ст. 958 ГК, вправе отказаться от договора стра­хования в любое время. Если причина такого отказа состоит в том, что возможность стра­хового случая отпала по причинам, иным, чем страховой случай (например, продажа за­страхованного имущества), то страховщик имеет право удержать часть страховой пре­мии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (страховщик нес ответственность). Если причина отказа иная, то страховая премия не возвращается (если иное не оговорено договором страхования).

Недействительность договора страхования устанавливается судом. Все условия, ни­чтожность которых прямо не установлена в нормативах главы 48 ГК, признаются недейст­вительными только в судебном порядке, а до судебного решения продолжают действовать.