Современное состояние рынка банковских карт в России

Наиболее перспективным направлением развития карточного бизнеса является развитие безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт. Данное направление открывает новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Осуществление безналичных расчетов существенно снизит расходы на обслуживание наличного денежного обращения и обработку бумажных платежных документов.

В России доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем за рубежом, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

Еще одна проблема – несформированная общая культура расчетов по банковским картам. Сегодня при оплате товаров в торговой сфере региона на безналичные операции по картам приходится всего 10%, в то время как 90% - оплата наличными. Такое соотношение объясняется тем, что общая культура расчетов по картам только формируется. Относительно небольшая востребованность последних обусловлена не только фактором новизны платежных систем, сдерживающим консервативное большинство населения России.

Актуальной остается проблема безопасности систем. Магнитные карты уязвимы для мошенников. За последние 4 года в России количество преступлений с пластиковыми картами увеличилось в 6 раз.

В целом размер ущерба от мошенничества с "пластиком" оценивается в 2-3 млн долларов в год. Не случайно такие международные карточные ассоциации, как American Express и Visa, содержат в своей структуре крупные подразделения по борьбе с мошенничеством в этой сфере.

В настоящее время на российском рынке абсолютное большинство используемых карт имеет магнитную полосу. Однако в последнее время наблюдается интенсивный рост эмиссии чиповых карт. Cравнение удельного веса выпуска чиповых карт в России и других странах, а также терминалов, обслуживающих карты с микрочипом (табл. 3-4) показывает, что Россия находится на довольно низких позициях.

Таблица 3

Удельный вес чиповых карт в общем объёме эмиссии

Доля, %	Страна
0-5	Румыния, ЮАР, Оман, Саудовская Аравия, Катар, Босния, Кения, Азербайджан
5-10	Россия, Украина, Грузия, Египет, Марокко, Албания, Македония
10-15	ОАЭ, Тунис, Сербия, Хорватия
25-40	Казахстан, Черногория,
Свыше 40	Узбекистан, Киргизия, Ливия, Камерун, Руанда,

 

Таблица 4

Удельный вес терминалов, оборудованные чип-ридерами

Доля, %	Страна
Эквайеры, проходящие сертификацию	Румыния, Хорватия, Босния, Саудовская Аравия, Катар, Ботсвана
30-45	Россия, Белоруссия, Армения, Мадагаскар
45-60	Казахстан, Азербайджан, Гана
60-75	Грузия, Киргизия, ОАЭ, Албания
75-90	Украина, ЮАР
Свыше 90	Египет, Ливия, Тунис, Алжир, Марокко

Доминирование магнитных карт на российском рынке объясняется преобладанием международных платежных систем, выпускающих преимущественно магнитные карты. Все больше и больше российских банков, особенно в регионах, где влияние международных платежных систем не так велико, предпочитают эмитировать микропроцессорные карты, делая ставку не только на их технологическое превосходство, но и на ряд преимуществ, которые дает применение этих карт в региональной экономике.

Решение вопроса о широком использовании микропроцессорных технологий должно сопоставляться с динамикой роста доходов населения и возможностями банков для создания инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карт.

Тем не менее, в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2009 год возросло на 43% и составило на конец 2009 года более 6 млн. карт.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Сегодня пластиковые карты абсолютно необходимы клиентам, коммерческим и государственным организациям, так как они облегчают все – от мгновенного доступа к наличным денежным средствам и защищенной идентификации до клиентских программ лояльности и электронных пенсионных переводов. Завтра новые технологии, такие как смарт карты, электронная коммерция и биометрия могут сделать решения, основанные на пластиковых картах, даже более мощными.