Банковское кредитование

 

Банковский кредит - одна из основных форм кредита. К субъектам кредитных отношений относятся банки, организации с различными видами собственности, физические лица, государство.

 

Кредиторами могут выступать юридические и физические лица, которые предоставили свои средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Заемщик - это сторона кредитных отношений, которая получает денежные средства на определенный срок во временное пользование (в ссуду) и обязана их возвратить в установленный срок.

 

В случае с банковским кредитом его субъекты могут выступать как заемщиками, так и кредиторами. Например, когда физические и юридические лица предоставляют банку свои средства путем открытия банковского счета, они выступают кредиторами, а банк - заемщиком. В случае, когда банк выдает кредиты по просьбе организации или физического лица, субъекты меняются ролями.

 

Банковский кредит можно классифицировать в зависимости от:

1) его назначения;

2) сферы функционирования;

3) сроков предоставления;

4) его размера;

5) способа выдачи;

6) методов погашения;

7) видов процентных ставок.

По назначению кредит бывает:

1) потребительским;

2) промышленным;

3) торговым;

4) сельскохозяйственным;

5) инвестиционным;

6) бюджетным.

 

По сфере применения различают кредиты:

- предназначенные для расширения производства;

- используемые в организации оборотных фондов.

 

По срокам пользования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- долгосрочные (свыше 3 лет).

 

Для формирования оборотных фондов обычно используют краткосрочный кредит, а для расширения производства - среднесрочный или долгосрочный. В настоящее время наибольшее распространение получили кредиты, направленные на финансирование торговых сделок и спекулятивных операций. То есть краткосрочные кредиты.

 

По размерам кредиты бывают:

- крупные;

- средние;

- мелкие.

 

По обеспечению:

- необеспеченные (распространены в сфере потребительского кредитования);

- обеспеченные (залогом, гарантией или страховкой).

 

По способу выдачи различают кредиты:

- компенсационные. Деньги поступают на счет клиента для возмещения его расходов;

- платежные. Деньги поступают непосредственно на оплату документов, которые предоставлены заемщиком.

 

 

По методу погашения кредиты бывают:

- погашаемые в рассрочку по частям в несколько приемов;

- погашаемые единовременной выплатой.

 

По видам процентных ставок кредиты делят на:

- ссуды с фиксированной процентной ставкой, которая не подлежит пересмотру в период действия кредитного договора (применяются, как правило, в краткосрочных кредитах. Их достоинство в том, что можно рассчитать свои доходы и расходы. От конъюнктуры рынка результат не зависит);

- ссуды с плавающей процентной ставкой (зависят от рыночных обстоятельств и могут быть пересмотрены независимо от мнения заемщика).

 

В современных условиях хозяйствования банкам необходимо учитывать ряд моментов, которые влияют на размер платы за выданный кредит.

 

К ним относятся:

- размер базовой ставки процента по ссудам, которые Центральный банк РФ выдает коммерческим банкам;

- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту. Она учитывается потому, что банкам приходится самим брать в кредит определенные ресурсы для своих операций;

- средняя процентная ставка по депозитам своих клиентов;

- структура кредитных ресурсов. Этот пункт влияет на размер платы за кредит в силу того, что ресурсы банка частично строятся на привлеченных средствах. И чем выше доля этих средств, тем выше процент по кредиту, выдаваемому банком;

- спрос на кредит. Увеличение спроса ведет к росту процентов;

- срок, вид и обеспеченность кредита.

 

Кредиты можно подразделить также на однократные и многократные, которые по-другому называются кредитной линией. Отличие кредитной линии и ее основное преимущество перед однократным кредитом в том, что заемщику нет необходимости проводить переговоры с банком, если он желает взять кредит повторно.

 

Суть кредитной линии заключается в обязательстве банка предоставлять заемщику в течение конкретного срока денежные средства в оговоренных пределах. Однако за кредитором остается право отказаться от кредитной линии до окончания срока действия договора, если у него появятся сведения, что финансовое состояние значительно ухудшилось. Таким образом банк защищает себя от необоснованного риска невозврата займа. Подобная практика выдачи кредитов получает все большее распространение в России