Страховой рынок: сущность, структура, участники.( совместить с тетрадью)

Страховой рынок -определенным образом организованную во времени и пространстве встречу спроса настраховые услуги в товарной форме и их предложения; это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

 

Страховой рынок имеет специфическую систему организации экономических отношений по обмену страхового товара (услуги) на деньги. Во-первых, продукт страховой фирмы нельзя купить так, как, например, покупают продукты в магазинах, услуги в банках. Во-вторых, в отличие от магазинов, банков страховщики работают преимущественно через посредников, и после продажи своего товара - страховой услуги - они не прекращают отношений с клиентами. Специфический товар, который предлагается на страховом рынке, - это страховая услуга. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.

 

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения.

 

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе или в тарифе, который страхователь уплачивает страховщику. Страховой взнос определяется при заключении договора страхования и остается, как правило, неизменным в течение всего срока страхования. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора в добровольном страховании или на основе Закона в обязательном страховании. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховой полис.

 

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка представляет собой совокупность страховых компаний различных организационно-правовых форм. В территориальном аспекте выделяют местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок.

 

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, рынок имущественного страхования, рынок страхования ответственности и т.д.

 

Экономическими лицами, или субъектами страхового рынка в РФ, могут быть: 1) покупатели услуг по страховой защите своих интересов; 2) продавцы (и производители) этих услуг; 3) посредники между

данными лицами; 4) застрахованные лица; 5) выгодоприобретатели; 6) третьи лица.

 

Согласно экономической природе страхования и страхового законодательства покупателями страховых услуг могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите чего-либо. Такие лица (субъекты) при заключении страховой сделки приобретают статус страхователя.

 

Продавцами страховых услуг в РФ, по Закону, могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и по специальной лицензии, выданной Федеральной службой страхового надзора, занимаются страховым или перестраховочным бизнесом. Это - страховщики и перестраховщики.

 

Застрахованный -это лицо,чьи жизнь,здоровье,трудоспособность,личные доходы,пенсионноеобеспечение кем-либо застрахованы. Таким лицом, субъектом страхового рынка, может быть сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, например, ребенок, которого застраховали родители, работники предприятия, застрахованные этим предприятием.

 

Выгодоприобретатель -это любое лицо(физическое,юридическое),которое указано страхователем в полисекак получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя.

 

Третье лицо -под этим понятием подразумевается две разновидности субъектов страхового рынка. Во-первых, таким лицом считается субъект(физическое или юридическое лицо),чьему имуществу,имущественным и материальным интересам, личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской ответственности. Во-вторых, третьим лицом может быть субъект, не застрахованный, но виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страховой фирмы - страхователю или застрахованному. Страховые посредники - это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К числу страховых посредников относятся страховые агенты и страховые брокеры.

 

Страховые агенты - физические или юридические лица,действующие от имени страховщика и по егопоручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию - оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским договором. В отличие от служащих страховой организации деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных, т. е. по фиксированным ставкам от объема заключенных договоров или страховых премий по ним.

 

Страховые брокеры -юридические или физические лица,зарегистрированные в установленном порядке вкачестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность пo страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Особенность брокерской деятельности, в отличие от агентской, состоит в том, что он представляет интересы чаще всего страхователя, а не страховщика. Задача брокера - подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и подходящего страховщика. Страховой брокер выступает катализатором страхового рынка, его присутствие выгодно всем участникам страхового рынка. Страховщик, работая через брокера, являющегося оптовым покупателем его услуг, существенно снижает расходы на содержание сети собственных продаж и служб по сопровождению договоров, сосредотачивая свою активность на управлении аккумулируемыми финансовыми активами. В то же время клиент получает сервисное обслуживание высокого уровня и в большинстве случаев более низкие, чем в самой страховой компании, тарифы. Вместе с тем брокер, как правило, не несет юридической ответственности перед своим клиентом и перед страховой компанией. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой компании, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии. Брокерская деятельность подлежит лицензированию.

 

На страховом рынке действуют и другие участники - аварийные комиссары - юридические или физические лица, занимающиеся установлением причин, обстоятельств и размера убытка по застрахованным грузам и судам. Аварийный комиссар составляет и подписывает аварийный сертификат, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензий страхователя. Для более точной оценки риска страховщики могут обратиться к сюрвейерам - экспертам, осуществляющим по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов. Сюрвейер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества - рапорт. Специалист в области морского права, официальный эксперт по морскому страхованию именуется диспашер, он составляет специальный документ, удостоверяющий общую аварию судна и распределение убытков между грузовладельцем, фрахтователем, - диспашу.

return false">ссылка скрыта

 

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности,защитыинтересов и осуществления совместных программ.

 

Объединения страховщиков существуют в форме союзов и ассоциаций. Они являются некоммерческими

организациями и не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.

 

Объединения страховщиков могут быть четырех типов: 1. интернациональные; 2. национальные; 3.региональные; 4.отраслевые.

 

В каждой стране есть региональные и национальные ассоциации страховщиков, включая объединения в рамках отдельных отраслей страховой деятельности. В рамках Европейского союза действует Европейский комитет по страхованию, который занимается гармонизацией страхового законодательства и интеграцией страхового рынка. Один из самых известных международных отраслевых союзов - Международный союз морского страхования.

 

Страховой пул -это добровольное объединение страховщиков,создаваемое на основе соглашения междуними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени. Страховой пул не является юридическим лицом. Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям (н-р авиационные риски). Договор страхования, заключаемый от имени участника пула, отличается от обычного договора тем,

 

что содержит перечень всех страховщиков - участников пула и долю каждого из них в страхуемом риске. Поступающие страховые взносы распределяются между участниками в соответствии с их долями, страховые резервы формируются каждым участником в соответствии с принятыми обязательствами. При наступлении страхового случая по договору страхователь имеет право требовать исполнения обязательств от любого из участников пула или от всех их вместе. Страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом участникам пула и представить им документы по страховому случаю. В соответствии с принятым порядком урегулирования ущербов каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховой компании, на которую возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования.

 

Процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепенному вытеснению

организационных форм, характерных для мелкого бизнеса, таких	как хозяйственные товарищества.
Наибольшее распространение имеют следующие формы хозяйственных	обществ: акционерные общества

 

закрытого типа (55 %), акционерные общества открытого типа (21%), общества с ограниченной ответственностью (24 %). В страховании работают предприятия всех форм собственности: государственной, частной, смешанной, кэптивной, причем доля негосударственных форм собственности составляет более 80%.

 

В связи с вступлением в силу соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также со вступлением России во Всемирную торговую организацию в ближайшие годы предстоит решать сложные задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков. При этом основной целью должно быть сохранение инвестиционного потенциала страхового сектора, его использование в интересах национальной экономики. В настоящее время иностранным страховщикам открыт доступ на российский страховой рынок, но с рядом ограничений. Страховым организациям с преобладающим иностранным участием запрещается осуществление страхования жизни, обязательного имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.