Методы установления цен на кредитные операции

 

Определение процентной ставки по кредитам необходимая задача банка.

Основные элементы определения цены кредита:

- корректировка в зависимости от обеспечения;

- надбавка за риск неплатежеспособности заемщика;

- надбавка за отраслевой риск;

- процентная маржа;

- базовая ставка.

Виды цен:

Психологические цены - используют, когда банк намерен добиться успеха для одного вида своих услуг, с целью поднять престижа.

Цена лидера - банк учитывает политику цен, проводимую лидером на рынке. Цена на новую услугу может отклоняться от цены, установленной банком-лидером, но лишь в конкретных пределах, определяемых качественным и техническим превосходством нового продукта.

Долговременная цена реальна только в отношении услуг массового спроса. Обычно не подвержена колебаниям в течение длительного времени. До увеличения прибыли здесь наибольшее значение имеет снижение издержек производства.

Цена потребительского сегмента рынка - цена на аналогичные виды услуг, реализуемых разным группам клиентов в зависимости от уровня их доходов, стремление к комфорту, качеству, удобствам. Данная цена может существенно изменяться в зависимости от предназначения.

Эластичная цена обеспечивает быструю реакцию на изменение соотношения спроса и предложения на рынке в любую сторону.

Преимущественная цена используется банком, занимающим доминирующее положение на рынке. Посредством снижения цен за услуги банк обеспечивает увеличение массы прибыли за счет роста объемов сбыта и за счет относительной экономии на издержках.

Договорная цена устанавливается на отдельные виды услуг, в сравнении с обычной ценой на аналогичные услуги при выполнении клиентом, обусловлен-ных договором конкретных условий.

Методы установления процентной ставки по кредитам:

- установление процентной ставки методом «Стоимость +». При установлении процентной ставки по кредиту в расчет принимается стоимость привлеченных средств и операционные издержки банка. Компоненты должны быть выражены в форме годовых процентов относительно суммы кредита.

- модель ценового лидерства. Характеризуется тем, что надежные крупные банки устанавливают базовую (справочную) ставку, получившую позднее название «прайм-рейт». Фактическая процентная ставка будет складываться из базовой, а также надбавки. Надбавка включает премию за риск:

- отсутствие риска - надбавка 0 %;

- минимальный риск - 0,25 %;

- стандартный риск - 0,5 %;

- особый риск-1,5 %;

- риск выше стандартного - 2,5 %;

- сомнительный кредит - 5 %.

При модели надбавки процентная ставка по кредиту характеризуется установлением ставки ниже базовой. Из-за активной конкуренции, развития рынка ценных бумаг, многие банки в 80-е годы стали использовать ставки ниже прайм-рейт. Ставка используется для выдачи крупных краткосрочных кредитов.