Государственное регулирование страховой деятельности. Контроль государства за деятельностью страховых организаций. Лицензирование страховой деятельности в РФ

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхо­вания и действенный контроль страхового сектора экономики.

Законодательная база правового регулирования националь­ного страхового рынка заложена в Законе РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступившем в силу с 12 ноября 1993 г., в Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» 1993 г. и в Приказе Росстрахнадзора РФ «Условия лицензирования страховой деятельно­сти на территории Российской Федерации», введенном в дей­ствие с 1 ноября 1992 г.

В 1992 г. создан Росстрахнадзор РФ - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой даны были контрольные функции за отечественным страховым рын­ком. В 1996 г. Росстрахнадзор преобразован в Департамент стра­хового надзора Министерства финансов РФ (хотя в обиходе сохранилось прежнее название). В настоящее время действует Федеральная служба страхового надзора России (ФССН) (хотя в обиходе по-прежнему называется Росстрахнадзор).

В 1996 г. Правительством РФ было принято Постановле­ние «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, на­правленных на совершенствование налогового законодатель­ства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития стра­хования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.

В октябре 1998 г. принято Постановление Правительства РФ «Об основных направлениях развития национальной систе­мы страхования РФ в 1998-2000 годах».

В настоящее время правовая основа страховой деятельнос­ти закреплена Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Главной целью является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юри­дических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей:

-реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных аварий и ката­строф и негативных социальных обстоятельств, за счет
резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

-формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

-максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для достижения указанных целей необходимо:

-обеспечение надежности и финансовой устойчивости си­стемы страхования;

-проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

-повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;

-развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков;

-совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям:

-прямое участие государства в становлении страховой сис­темы защиты имущественных интересов;

-обеспечение за счет бюджетных средств программ обяза­тельного государственного страхования;

- повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставления им государственной под­держки;

-законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

-совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;

-совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение требований и принципов добросовестной конкуренции.

В связи со вступлением в силу соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также со вступлением Российской Федерации во Всемирную торговую организацию в ближайшие годы предстоит решать сложные задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков.

При этом основной целью должно быть сохранение инвес­тиционного потенциала страхового сектора, его использование в интересах национальной экономики.

По мере укрепления российского страхового рынка и созда­ния необходимых предпосылок для его развития будет поэтап­но проводиться либерализация допуска на него иностранных компаний. Главным направлением станет привлечение зарубежных страховщиков и перестраховщиков в отечественную экономику для создания системы защиты инвестиций.

В то же время в первоочередном порядке необходимо создавать условия для увеличения емкости национального стра­хового рынка с учетом того, что в любом случае возможности протекционистских решений могут быть весьма ограничены в условиях реальной международной конкуренции.

Деятельность страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как на­целена на обеспечение возмещения ущерба, причиненного раз­личными непредвиденными обстоятельствами и случайностя­ми. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное изме­рение.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государ­ственного страхового надзора. В общей форме этот надзор вы­ражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязатель­ствам перед страхователем. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее стра­хования. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы стра­ховщиков, населения и экономики в целом. Основная пробле­ма государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Страховой рынок как часть финансово- кредитной сферы яв­ляется объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования.

Регулирующая роль государственного органа по страхово­му надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования - главная функция.
В ходе регистрации выясняются профессиональная пригод­ность страховщика, его финансовое положение. Органом государственного страхового надзора регистрация оформ­ляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Обеспечение гласности.

Каждый страховщик, профессионально занимающийся страховой деятельностью, обязан опубликовать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении (публичная отчетность). Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, органы государственного страхового надзора должны про­верить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении стра­ховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание правопорядка в отрасли.

Орган государствен­ного страхового надзора может начинать расследование на­рушений закона, проводить проверки оперативно-финансо­вой деятельности страховщиков.

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуще­ствляющих свою деятельность на территории Российской Фе­дерации, носит обязательный характер и осуществляется Федеральной службой страхового надзора Министерства финансов РФ, на который также возложены разработка соответствующих ме­тодических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предло­жений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам.

Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

Для получения лицензии страховщик, прошедший регист­рацию, должен представить следующие документы:

-программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций;

-правила или условия страхования по видам операций;

-статистическое обоснование применяемой системы та­рифов ставок и резервов.

Федеральная служба страхового надзора обязана выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых доку­ментов, в случае отказа в выдаче лицензии в течение того же срока - сообщить страховой организаций о причинах отказа

Для осуществления возложенных задач Федеральная служба страхового надзора имеет право:

-проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

-получать от страховых организаций необходимые сведения,справки и информацию, подтверждающую достоверность полученных сведений;

-осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организа­циями обязательствами и имеющимися у них средствами;

-контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

Если страховая организация не выполняет выданных пред­писаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, Федеральная служба страхового надзора имеет право временно приоста­навливать действие выданных лицензий, ограничивать их дей­ствие, аннулировать лицензии или принимать решение о пол­ном прекращении деятельности страховой организации.