Взаимоотношения банков и страховых организаций

 

Практика взаимоотношений банков и страховых организаций во многом обусловлена функциональными возможностями банков и страховых организаций аккумулировать денежный капитал. Большинство кредитно-финансовых учреждений ведут борьбу за сбережения, причем наиболее острая конкуренция идет за сбережения долгосрочного характера.

Коммерческие банки осуществляют преимущественно высокомобильные операции по привлечению средств на текущие счета. Страховые организации по страхованию жизни, наоборот, располагают благоприятными условиями долгосрочного инвестирования.

Большое распространение за рубежом получила система взаимного участия в акционерном капитале банков. Например, часть акционерного капитала «банков большой четверки» в Великобритании находится в руках ведущих страховых обществ, которые проводят свои финансовые операции через обозначенные банки. В США «большая четверка» компаний страхования жизни хранит денежную наличность на счетах банков, входящих в группу Моргана и Рокфеллера.

Сотрудничество банков и страховщиков еще больше расширилось в результате совместного финансирования торгово-промышленных корпораций и эмиссионно-учредительской деятельности. Проявляется тенденция совместного кредитования корпораций коммерческими банками и страховыми организациями. При этом банки предоставляют среднесрочные ссуды на пять — восемь лет, а страховщики покрывают остальную часть ссуды на более длительный период.

Взаимное проникновение страхового и банковского капитала ведет к формированию крупнейших транснациональных страховых компаний, обладающих активами, размер которых сравним с крупнейшими ТНК.

Развитие банков и страховых организаций происходит зависимо друг от друга. В частности, это выражается в приобретении ценных бумаг непосредственно у торгово-промышленных корпораций. При этом страховые компании продолжают пользоваться при покупке

новых эмиссий услугами инвестиционных банков (в европейских странах) и инвестиционных трестов (в Японии). Таким образом, между банками и страховыми организациями развивается определенная взаимозависимость, когда страховщики стремятся купить прибыльные корпоративные ценные бумаги, а инвестиционные банки получить комиссионные от размещения.

Зарубежные страховые организации все более активно вторгаются в важнейшие виды банковской деятельности, становятся серьезными конкурентами специализированных кредитных учреждений, осуществляющих ипотечный и потребительский кредит.

С ростом экономики той или иной страны проявляется закономерная тенденция возрастания роли страхования. В частности, это выражается в практике размещения финансовых ресурсов страховых организаций.

Важным этапом в развитии взаимоотношений банков и страховых организаций выступает объединение предложений населению страховых и банковских услуг.

Осуществление многих видов банковской деятельности требует страхования.

В зарубежной практике определенное распространение получило создание банками дочерних компаний по страхованию жизни, услуги которых продаются через сеть банковских территориальных отделений. Организация других видов страховой деятельности банку не всегда под силу. Проблема состоит в том, что на современных рынках успех имеют только профессиональные компании, обеспечивающие высокое качество услуг. Между тем качество требует серьезных финансовых вложений. Для обеспечения конкурентоспособности по другим видам необходима большая компетенция в тарификации, андеррайтинге, расследовании страховых событий, предоставлении дополнительных услуг и т.д.

Зарубежный опыт свидетельствует, что создание собственной компании по проведению рисковых видов деятельности могут позволить лишь крупные банковские группы. Такая практика дает ощутимый эффект.

В деятельности зарубежных банков и страховых организаций все большее распространение находит концепция «финансового супермаркета», идея которой выражается в том, что, придя в банк, клиент может получить любой вид финансовой услуги: банковскую, страховую, инвестиционную.

Важной и весьма перспективной формой взаимоотношений банков и страховых организаций служит сфера перестрахования.

Использование в перестраховании банковской технологии позволяет страховым организациям иметь дополнительный депозитный доход от перестрахования, что увеличит совокупный доход страховщиков.

Интерес банков к осуществлению перестраховочной деятельности по депозитной технологии связан с привлечением дополнительных финансовых потоков, расширением клиентской базы, увеличением доходов банков.

Для привлечения денежных доходов и свободных средств населения и предприятий банки предлагают различные формы депозитов — вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др.; а страховые компании — различные страховые продукты страхования жизни: смешанное страхование жизни, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др. Эти отношения сопровождаются также участием финансовых посредников — негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов и др.

Особенность отношениям между банками и страховыми организациями придает инвестиционная функция. Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств населения и предприятий банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. При этом инвестиционная деятельность страховщиков касается не только страхования жизни, которое изначально предполагает необходимость капитализации собранных страховых взносов для обеспечения выполнения принятых обязательств, но и инвестирование страховых премий по другим видам страхования, обеспечивая также проведение убыточных видов страховой деятельности и конкурентоспособность страховых организаций.

Страховые организации имеют возможность разместить свои финансовые ресурсы по многим направлениям, в частности страховые резервы — в государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, слитки золота и серебра. Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой. Поэтому инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение. Банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков.

Важнейшей предпосылкой организации взаимоотношений банков и страховых организаций выступает банковская функция расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. В соответствии с действующим законодательством расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием физических лиц могут осуществляться как в наличной, так и безналичной форме. При этом функция безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами возложена на банк. Кроме того, юридические лица, в том числе страховые организации, обязаны открыть в банке расчетный счет, предназначенный для зачисления поступлений и изъятий денежных средств, осуществления расчетов с поставщиками, с бюджетами по налогам и приравненным к ним платежам, с работниками по выплате им заработной платы, с внебюджетными фондами по отчислениям в них и др. Расчетно-кассовое обслуживание многочисленной клиентуры страховых компаний выгодно для банков, поскольку способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах страховых клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, являются заемными средствами, которые банк получает более легким и дешевым способом по сравнению с поступлением заемных средств из других источников (депозиты, межбанковские кредиты и др.). Кроме того, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов страховщиков, как и других клиентов, обеспечивают ликвидность банковского учреждения.

Эффект взаимовыгодного сотрудничества повышается при использовании филиальной сети исследуемых финансовых посредников. Общим принципом организации банковского и страхового дела служит принцип территориальной организации, означающий необходимость организации бизнеса на значительной территории посредством открытия филиалов и представительств. Совместное использование материальной базы и кадровых ресурсов контрагентов позволяет финансовым посредникам, с одной стороны, расширить клиентскую базу, а с другой — сократить расходы банкам и страховым компаниям по развитию филиальной сети, следовательно, повысить эффективность банковской и страховой деятельности.

Взаимовыгодное сотрудничество между банками и страховыми компаниями прослеживается в организации продаж страховых полисов через операционные залы банков, их представительства. Данная форма взаимоотношений получила интенсивное развитие в Европе и США.

Контрольные вопросы и задания

1. Что собой представляют страховой и финансовый риски?

2. Дайте определения риска частоты страховых случаев и риска размера страхового возмещения.

3. Чем различаются страхуемые и нестрахуемые (форс-мажорные) риски?

4. Дайте определения чистого и спекулятивного рисков.

5. Что такое массовые и крупные риски? В чем их различия?

6. Как осуществляется страхование риска неплатежа?

7. Что такое валюта страхования?

8. В чем заключаются коммерческие риски и их страхование?

9. Назовите виды валютного риска.

10. В чем заключается принцип страхования валютного риска?

11. Какова сущность страхования кредитного, процентного и трансфертного рисков?

12. Назовите и охарактеризуйте три основных способа страхования рисков.

13. Когда применяются защитные оговорки?

14. Что такое валютный опцион?

15. Когда применяется хеджирование?

16. В чем эффективность межбанковских сделок «своп»?

17. Раскройте суть форвардных сделок с валютой платежа.

18. В чем заключаются преимущества валютных фьючерсов?

19. Как осуществляются страхование и гарантирование международных кредитов?

20. Охарактеризуйте страхование фабрикационного риска.

21. Приведите порядок определения объема ответственности.

22. Как осуществляется страхование финансовых и биржевых рисков?

23. Какова сущность страхования кредитов?

24. Дайте характеристику системе банковского страхования.

25. Как осуществляется страхование экспортных коммерческих кредитов?