Расчёты банковскими картами

Банковская карта - это расчётный электронный документ установленной формы, выполненный в пластике, с помощью которого владельцем карточки или уполномоченным им лицом даётся поручение банку - эмитенту карты о переводе, зачислении и снятии денежных средств с соответствующего счёта.

Использование банковских карт в безналичных расчётах позволяет достичь определённых выгод и удобств на государственном уровне, владельцам банковских карт, кредитным организациям, торгующим организациям.

К общегосударственным выгодам относят следующие:

1. Сокращение налично-денежного оборота и, соответственно, издержек по его обслуживанию, а также «питательной среды» для хищений, правонарушений, уклонения от налогов,

2. Сокращение числа занятых лиц в сфере налично-денежного оборота и их высвобождение для производительного труда,

3. Ускорение оборачиваемости денежных средств в народном хозяйстве,

4. Сокращение суммы неплатежей по обязательствам всех субъектов экономики,

5. Сокращение документооборота, особенно на бумажных носителях,

6. В связи с ускорением оборачиваемости денежных средств сокращается их масса, необходимая для опосредования товарного оборота, что особенно актуально в условиях инфляции, когда реальная денежная масса сокращается.

Для владельцев карт их использование даёт следующие преимущества по сравнению с платежами наличными деньгами:

1. Уменьшается риск потери денежных средств,

2. Устраняется риск традиционных форм хищения,

3. Возможно получение дохода в размере установленного процента с остатка средств на карточном счёте,

4. Возможны льготы (скидки) при приобретении товаров и услуг,

5. Возможно снижение затрат при выполнении финансовых операций (конвертации валюты, переводе средств),

6. Возможность быстро оплатить покупку, не имея наличных средств,

7. Престижность,

8. Владельцы некоторых карт могут получить льготы, такие как обмен купленных вещей, бронирование мест в гостинице, покупка авиабилетов и др.

Вместе с тем расчёты картами не лишены и некоторых неудобств:

1. Услуги банков по эмиссии и обслуживанию карты платные,

2. Банковские карты принимают не во всех магазинах и предприятия сферы услуг,

3. Своевременность платежей и сохранность денежных средств на карточных счетах зависит от ликвидности банка.

Для кредитных организаций эмиссия банковских карт приводит к положительным результатам:

1. Расширяется ресурсная база банков за счёт роста остатков средств на карточных счетах,

2. Появляется новый источник доходов в виде комиссионных за обслуживание держателя карты (стоимость карты, перевод средств, обналичивание, конвертация и др.),

3. Увеличивается выдача потребительских ссуд при выпуске кредитных карт и соответственно доход от кредитных операций,

4. Повышается конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг в данном регионе,

5. При выпуске международных банковских карт растёт международный рейтинг банка.

Вместе с тем эмиссия банковских карт требует от банка больших затрат, что в условиях отсутствия культуры пользования банковскими картами, неразвитой инфраструктуры делает вложения банков рискованными. Значительными могут быть и риски, связанные с хищениями карт, фальшивыми карта.

Использование банковских карт сферой торговли и услуг может принести положительные результаты в виде:

1. Расширение товарооборота за счёт привлечения новых покупателей, предпочитающих рассчитываться картами,

2. Сокращение затрат на обслуживание налично-денежного оборота: расходов на инкассацию, охрану наличных денежных средств в кассах и др.

3. Устранение риска хищения наличных денежных средств из кассы предприятия,

4. Ускорение оборачиваемости денежных средств торгующей компании.

Таким образом, банковская карта, выполняя свои функции, может способствовать улучшению структуры денежной массы, способствовать продвижению товаров к потребителю, расширять доходную базу банков и торгующих организаций, повышать культуру обслуживания и создавать удобства населению.

Российские платёжные системы выпускают личные (для физических лиц) и корпоративные (для юридических лиц) карты.

По виду проводимых расчётов различают следующие виды платёжных карточек:

1. Расчётная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счёте, использование которой позволяет её держателю, согласно условиям договора между эмитентом карты (банком) и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счёте для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег.

2. Кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет её держателю, согласно условиям договора с эмитентом карты, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег.

В зависимости от вида карты устанавливается стоимость карты, сумма первоначального взноса и размер неснижаемого остатка на карточном счёте, стоимость годового обслуживания и др. Причём тарифы по картам даже одной платёжной системы у различных эмитентов разные и периодически изменяются в зависимости от состояния денежного рынка. Большая часть банков-эмитентов для выдачи карт не требует первоначального взноса и неснижаемого остатка по карточному счёту. Эмитенты российских банковских карт не устанавливают платёжного лимита на определённый период (неделя, месяц). Владелец счёта расходует средства картой в пределах остатка средств по счёту по мере необходимости. За выдачу наличных средств по карте взимается комиссионные от 0 до 1 %% с суммы.