Развитие кредита в России

Развитие кредитных отношений на территории России началось на Черноморском побережье, в Боспорском царстве . Это царство, распо­ложенное на окраине античной цивилизации, контролировали сначала греки, а затем римляне. Банковским делом здесь занимались трапезиты - купцы-менялы, проводившие финансовые, кредитные и валютно-обмен­ные операции. Основными кредитными операциями того времени были кредитование купцов под залог товаров и прочие кредиты под обеспече­ние недвижимостью ².

В конце IV - начале V веков н. э., когда племена гуннов захватили се­верное побережье Черного моря во время завоевательного похода в Евро­пу, развитие банковских операций на территории России прекратилось.

Новым этапом формирования кредитных отношений в русском госу­дарстве можно считать VIII—IX вв. Именно тогда начал складываться кре­дитный лексикон, включавший такие понятия, как «куны в рез» или «да­вать в рост», «исто» - то есть долг (происходит от «истый товар» - товар, взятый в долг), «наим» - проценты по кредиту. Кредиторов име­новали резоимцами. Регулированию кредитных взаимоотношений в об­ществе были посвящены отдельные постулаты основного юридического документа древней Руси - Русской правды, составленной Ярославом Мудрым в 1016г. Например, по поводу взыскания долгов в этом доку­менте говорится так: «Если кто будет искать на другом долга, а должник начнет запираться, то идти ему на извод перед 12 человеками; если ока­жется, что должник злонамеренно не отдавал должных ему денег, то взыс­кать с него за обиду 3 гривны» .

Одной из серьезных проблем развития кредитных операций в древ­ности были высокие процентные ставки, взимаемые кредиторами с за­емщиков. Величина ставок составляла порядка 50 %. Произвол ростов­щиков в Киеве стал причиной массового восстания горожан в 1113 г., что привело к вокняжению Владимира Мономаха. Стараясь урегулировать столь серьезное экономическое противоречие в обществе, Владимир из­дал Устав, в котором утвердил процентные нормы: «И установили до третьяго реза, оже емлет в треть куны; аже кто возмет два реза, то ему взяти исто; паки ли возмет три реза, то иста ему не взяти». Таким образом, Устав Владимира Мономаха устанавливал базовую норму процента по кредитной сделке, то есть рез, в размере 20 %. В том случае, если кредитор-ростовщик требовал двойную ставку, то есть два реза, закон предпи­сывал заемщику заплатить и вернуть сумму долга. Если же с заемщика требовали тройную ставку - три реза, то есть 60 %, ему позволялось во­обще не погашать взятую в долг сумму.

Столь пристальное внимание к процентным ставкам объяснялось осо­бенностями развития кредитных операций в русском государстве. Если в европейских странах с начала II тысячелетия данный вид бизнеса раз­вивался, как правило, купцами, то в нашей стране среди кредиторов зна­чительную долю составляли представители духовенства и правящей эли­ты. В том случае, если заемщик не мог выполнить взятые на себя кредит­ные обязательства, его имущество переходило кредитору, а сам он пре­вращался в «обельного холопа», то есть фактически раба, или «закупа».

Важная роль в развитии кредитных операций в русском государстве отводится немецким купцам. Одним из крупнейших экономических об­разований XII-XVI вв. был Ганзейский союз, проводивший массу опера­ций в Новгороде. Торговый путь Фландрия - Новгород являлся одним из основных для Ганзы. По нему шли на обмен из Европы серебро, сельдь и иные товары, а из русских земель - меха, воск, лен, мед, лес и многое дру­гое. Интенсивный торговый обмен привел к основанию в Новгороде ган­зейского представительства «Petershoft» и широкому развитию ростовщи­ческих операций, оформлявшихся долговыми берестяными грамотами, по­лучившими название «доски». Так же назвали долговые расписки и во Пскове.

Разница в процентных ставках в Новгороде и Пскове (на уровне 40- 50 % годовых) и в ганзейских городах (в среднем 20 %) создавала почву для широкого развития арбитражных сделок², направленных на пере­размещение на Руси кредитов, привлеченных из Европы (в первую оче­редь из Риги и Ревеля). Таким образом, можно говорить о ранних стади­ях развития прообраза межбанковских кредитов.

С XIII в. кредитные отношений начинают развиваться в Смоленске, Владимире, Суздале. Причиной этому послужило широкое торговое со­трудничество с немецкими и чешскими городами.

Система кредитных взаимоотношений, сложившаяся в русских зем­лях к середине XIII века оставалась практически неизменной до XVII века. Законодательные документы этого периода - Судебники Ивана 111 (1497 г.) и Ивана IV (1550 г.) - регламентировали заемные отношения в обществе, основываясь на ранее выработанных правилах. Более четко прописыва­лись процедуры погашения кредита и выплаты процентов по нему в раз­личных ситуациях, оговаривалась роль государственного служащего (княжеского дьяка⁴) при разрешении кредитных споров.

К началу XVI в. роль крупнейших кредиторов в стране переходит к монастырям. Как отмечал историк П. Н. Милюков, церковь была тем институтом, который менее всего пострадал в процессе монголо-татарс­кого нашествия. Именно поэтому, несмотря на официальное осуждение ро­стовщичества, монахи широко кредитовали как крестьян и посадских лю­дей, так и феодалов. Ссудный процент чаще всего взимался в натуральной форме - в виде зерна «в насып» или же скотом, домашней птицей .

С середины XVI в. все шире распространяется практика денежного кредитования. Этому способствовало укрепление денежного обращения, наступившее в результате денежной реформы Елены Глинской в 1535 г. и утверждения единого центра русских земель в Москве. Денежное кре­дитование получило название «дельное серебро», или «ростовое сереб­ро», - то есть деньги, отданные в долг и подлежащие возвращению с определенным приростом. Процентная ставка в данный период устанав­ливается на уровне 20 % - «на пять шестой».

В рассматриваемый период широкое распространение получила прак­тика заключения кредитных договоров с условием погашения займа не только в натуральной или денежной форме, но и в виде отработки. Такие договоры называли «кабальные записи». Само слово «кабала» происхо­дит от арабского названия расписки - обязательства, предусматривающего различные формы расчета заемщика: отработку, залог имущества, вып­лату процентов. Собранные воедино кабальные записи формировались в кабальные книги, а заемщики, не погасившие вовремя взятую ссуду, пе­реходили в состав кабальных холопов, теряли свободу и попадали в раб­скую зависимость от кредитора до момента отработки взятой суммы. Так была продолжена практика обельного холопства, начавшаяся еще в X в. С тех пор известно выражение «попасть в кабалу». Законодательное под­тверждение такой формы взаимоотношений сторон при кредитной сдел­ке отражено в Судебнике Ивана IV.

Развитие ростовщичества в течение XVI в. привело повсеместному разорению заемщиков - от крестьян до князей, что, с одной стороны, существенно обогатило монастыри и часть феодалов², с другой - под­толкнуло их к сокращению величины процентной ставки до 10 %.

В русской практике кредитных сделок было принято период действия кредитного договора между сторонами отмечать насечками - резами - на специальной деревянной палочке, получившей название нос в XVII в. Отсюда и известная поговорка: заруби себе на носу.

Укрепление российской государственности в XVII в. привело к приня­тию Земским собором Соборного уложения (1649 г.), которое не только окон­чательно установило крепостное право на Руси, но и более жестко регла­ментировало порядок заключения кредитных сделок. Система наказания без­надежных должников - правеж, - существовавшая со времен средневеко­вья, получила четкое оформление. Отныне при начислении нормы отработ­ки долга исходили из того, что год работы взрослого мужчины «стоил» 5 руб­лей, женщины и ребенка - 2,5 и 2 руб. соответственно. Устанавливался и окончательный срок исковой давности по взятой ссуде - 15 лет.

Развитие экономических отношений требовало все более активного участия кредита, а следовательно, расширения круга участников ссудных сделок, что не могло не сказаться на системе залогов. Если в древние времена кредит в основном носил доверительный характер и не предпо­лагал прямого залога имущества должника (подразумевалось, что все имущество является залогом), то к рассматриваемому периоду залог на­чал приобретать все большее значение. Особенно четко эта тенденция прослеживается по отношению к феодалам, для которых Соборное уло­жение с 1649 г. устанавливает право закладывать вотчинные земли, с 1656 г. - поместные земли без крестьян, а с 1685 г. - и с крестьянами.

К концу XVII в. на Руси складываются условия для широкого денеж­ного кредитования. Финансовой основой для данной системы являлись средства богатых купцов, полученные ими в результате крупных внеш­неторговых операций, совершаемых, тем не менее, на бартерной основе. Купцы еще с X в. получили название гости. Гости на Руси объединялись в особые корпорации, например: «Московское сто», «Ивановское сто», «Сурожане» и др. В рассматриваемый период они все чаще привлекались к финансовым и кредитным операциям (так, крупнейшие российские купцы Строгановы одалживали деньги первому царю из династии Рома­новых Михаилу Федоровичу).

Другим направлением кредитных операций, которым активно занима­лись гости, было товарное экспортно-импортное кредитование. Обособ­ленное положение русского государства способствовало тому, что импор­тный товар на Руси стоил значительно дороже, чем в Европе группа экспортных товаров - многократно дешевле. Используя это различие, куп­цы продавали привозные товары на условиях отсрочки платежа по ценам существенно ниже тех, по которым сами получали его от иностранных куп­цов (в первую очередь голландских, английских и немецких). Выручку от такой сделки русские купцы вкладывали в покупку товаров, традиционно экспортируемых в Европу (в первую очередь рухлядь, то есть меха). Раз­ница между российскими и европейскими ценами на меха была столь ве­лика, что выручки хватало не только на погашение кредита иностранному купцу, но и для формирования значительной прибыли. Этот вид кредит­ных сделок надолго закрепился в хозяйственной практике как отечествен­ных, так и зарубежных купцов.

В целом можно констатировать, что до создания банков ростовщи­чество на Руси развивалось по своему, особенному пути, существенно отличавшемуся от европейского. Главное отличие состоит в уровне спе­циализации кредитора. В европейских странах данный вид деятельнос­ти уже с XIII в. осуществлялся специализированно. Ростовщик занимал­ся исключительно дачей денег «в рост». В российской же практике рос­товщичество существовало как вид побочного (хотя и весьма крупного) заработка у купцов, феодалов, священнослужителей. Отсутствие специ­ализированных контор в нашей стране не могло привести к появлению банкирских домов, как это произошло уже в XIV в. в Италии. Серьезное вмешательство государства во все сферы хозяйственной жизни способ­ствовало первоочередному появлению государственных (казенных) бан­ков, ставших фактически продолжением казенного приказа.

Небанковское развитие кредитных отношений связано с появлением и активным внедрением в хозяйственные операции векселей.

В нашей стране вексельные операции имеют не столь длительную исто­рию, как в Европе, где вексель активно применяется с XII в. В документах упоминается, что впервые вексель как орудие расчета появился еще в Новгороде и Пскове, поддерживавших торговые связи с городами Ганзейского союза. Однако обращался он только среди иностранных купцов - по двум причинам. Во-первых, наши предки предпочитали расчет наличными деньгами; во-вторых, правила Ганзейского союза (скры) напрямую запрещали европейским купцам проведение кредитных операций на Руси.

Полноценное использование векселей началось лишь в эпоху преоб­разований Петра I. Именно при нем впервые был оформлен казенный вексель, позволявший исключить перевозку наличных денег по террито­рии страны. Первые казенные векселя выпускались для покрытия нужд российской армии. Результатом применения данного финансового доку­мента стало принятие 16 мая 1729 года Устава вексельного, регламенти­ровавшего отношения частных лиц и государства. В основу документа были положены германские вексельные нормы.

Новая редакция Устава была принята 25 июня 1832 г. В тот период Устав вексельный являлся частью Уставов торговых, так как сам вексель использовался в первую очередь торговыми людьми. Самостоятельный Устав о векселях действует лишь с 1887 г.

Последний, предреволюционный, вексельный устав вступил в действие в 1903 г., просуществовав до 1917 г. С началом НЭПа, в 1922 г., было при­нято Положение о векселях, основанное на вексельном уставе, отмененном большевиками. Однако дальнейшее движение нашей страны по пути строи­тельства социализма не предполагало рыночных отношений, поэтому в хо­де хозяйственной реформы 1930 г. коммерческий кредит и, как следствие, вексельное обращение были ликвидированы. С учетом того, что остальной мир развивался в условиях свободных рыночных отношений, а без внешних связей выжить Советскому Союзу было сложно, в 1936 г. наша страна при­соединилась к Женевской конвенции, регламентирующей вексельные опе­рации. Однако вексель использовался лишь во внешнеторговых операциях.

Единообразный закон «О переводном и простом векселе», распрост­раняющийся и на внутрихозяйственные операции, вторично введен в дей­ствие на территории нашей страны Постановлением Президиума Верхов­ного Совета РСФСР от 24 июня 1991 г. и подтвержден в 1997 г. Феде­ральным законом РФ «О переводном и простом векселе» № 48-ФЗ.

Тема 4. «БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА»