Элементы системы кредитования

Термин системы кредитования непосредственно обращен к процессу кредитования, который включает в себя три блока:

-фундаментальный

-экономико-технологический

-организационный.

В фундаментальный блок входят следующие элементы;

-субъекты процесса

-объекты кредитования

-обеспечение кредита

-принципы и условия кредитования.

Субъекты кредитования –это физ. и юр. лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические и кредитные сделки.

В узком смысле субъект в переводе с латинского - предмет, вещь под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитный договор. Кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию, в торговле – товары находящиеся в товарообороте. Обеспечение кредита является обязательным условием кредитования и неотъемлемой его частью . Обеспечение должно быть полным, а именно покрывать не только сумму кредита но и проценты по нему. Под принципами кредитования следует понимать определенные правила , которые вытекают из сущности кредита и которые должны соблюдаться в процессе выдачи и погашения ссуд. Под условиями кредитования следует понимать требования , которые предъявляемые к определенным элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Это означает что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, с необходимостью развития производства и обращения продукта. Другими словами должны быть соблюдены следующие условия:

-совпадение интересов сторон;

-наличие соответствующих возможностей у сторон;

-возможность реализации залога и наличие гарантий;

-обеспечение коммерческих интересов банка;

-заключения кредитного соглашения;

-планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Второй блок системы кредитования включает в себя экономико-технологические основы кредитования , которые включают в себя следующие элементы:

-виды кредитов

-методы кредитования

-кредитная документация, представляемая банку

-порядок выдачи и погашения кредита

-контроль в процессе кредитования.

Виды кредита краткосрочные ,средне и долгосрочные, по обеспеченности обеспеченные и недостаточно обеспеченные и необеспеченные, ссуды с льготной процентной ставкой, повышенной . Методы кредитования:

1)кредитование по обороту предполагает, что кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования;

2)кредитование по остатку означает, что кредит взаимосвязан с остатком ТМЦ и затрат, вызвавших потребность в ссуде;

3) оборотно – сальдовый на первой стадии выдается по мере возникновения потребности в нем и на второй погашается в строго определенный срок.

Кредитная документация – это комплект документов( устав, учр. док. гос. регистр.,баланс и т.д.)