Виды банковских операций. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности

Кредитная организация может осуществлять только те бан­ковские операции, которые указаны в лицензии. Федеральным законом «О банках и банковской де­ятельности» (ст.5) дан исчерпывающий перечень банковских операций,к которым относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридиче­ских лиц во вклады (до востребования и на определен­ный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физи­ческих и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и без­наличной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных ме­таллов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поруче­нию физических лиц без открытия банковских счетов.

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять сделки - выдачу поручительств за третьих лиц, предусматрива­ющих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц испол­нения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юри­дическими лицами и др.

Банковские операции принято разделять на пассивные и ак­тивные операции. К пассивным операциямкоммерческого банка относятся операции по формированию собственного капитала; прием вкладов (депозитов); открытие и ведение счетов клиентов и др. Активные операциикоммерческих банков направлены на размещение банковских ресурсов. Привлеченные и собствен­ные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления иной не запрещенной законодательством деятельно­сти. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются ЦБ РФ в соответствии с действующим законодательством.

Кредитование является основным направлением банковской деятельности. Банковский кредит как финансово-правоваякатегориярегу­лирует отношения, связанные с образованием кредитными организациями ссудных фондов и предоставлением юридиче­ским и физическим лицам денежных средств в форме банков­ских ссуд. Отношения, возникающие при банковском кредитовании, требуют при их правовом регулировании методов, присущих различным отраслям российского права. Так, в процессе регулирования отношений, связанных с кредитованием, применяются императивные методы, свойственные (с определенной спецификой) ад­министративному и финансовому праву, а также методы юридическо­го равенства сторон, характерные для гражданского права. Кредит­ное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации, что закреплено Конституцией РФ (ст.71).

Для осуществления банковских операций кредитной организации необходима лицензия, причем с момента получения лицензии можно осуществлять только те операции, которые в ней указаны. Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы лицензии: на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц); на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте ( может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации банка); на осуществление операций с драгоценными металлами и др.

Законодательно определены условия, при которых ЦБ РФ обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций: размер собственных средств банка ниже минимального значения уставного капитала, установленного ЦБ РФ на дату регистрации; банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате установленных обязательных платежей и др. (ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Этой же статьей предусмотрены основания, при которых Банк России не обязан, но может отозвать лицензию на осуществление банковских операций: установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия; задержка начала осуществления банковских операций более чем на год; осуществление банковских операций, не предусмотренных лицензией ЦБ РФ, и др.