Нормативно-правовые акты регулирования страховой деятельности в России.

В РФ складывается 3-х ступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела.

1-я - высшая ступень регулируется гражданским правом

2-я ступень – регулируется специальными отраслевыми законами.

3-я ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.

Юридической основой регулирования страхового дела первой ступени является ГК РФ.Он является регулятором всего рыночного хозяйства, которое устанавливает границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства.Предназначение первой ступени состоит в том, чтобы поставить все субъекты различных отраслей рыночного хозяйства в одинаковое положение. Так общегражданское законодательство обеспечивает единообразное толкование прав и обязанностей для всех субъектов рыночного хозяйства по самым важным проблемам предприятий.Второе – это одинаковое для предприятий всех отраслей экономики определение о предпринимательской и коммерческой деятельности, основная цель которых – получение и присвоение прибыли и организационно-правовые формы, используемые в предпринимательской деятельности.Третье - это строгая обязанность государственного лицензирования особых видов производства материальных благ и услуг.Вторая ступень регулирования страхового дела представлена специальным законодательством. Специальные законы регулируют функционирование лишь первой отрасли экономики. К специальному законодательству, согласно ГК РФ, относятся Указы Президента и постановления Правительства, имеющие отраслевое значение для страны и за ее пределами.Особое место во 2-ой ступени занимает Закон «О страховании», который был принят в 1992 году, а затем переименован в Закон «Об организации страхового дела в РФ».Его особенность состоит в том, что для страхования отрасли он имеет, так называемый, конституциирующий статус. Он является базой для создания других специальных законов, Указов Президента, постановлений Правительства и подзаконных актов по всем аспектам страхового дела.Закон, обеспечивающий страховую защиту интересов всех субъектов страхового рынка, дал трактовку содержания всех понятий страхового дела, как для рынка России, так и на международном уровне. Он определил специфику договора страхования, который отличается от договоров других сфер предпринимательства.Таким образом, страховое законодательство трансформирует основные принципы общегражданского законодательства на специфический язык страховой отрасли, который значительно отличается от языков всех других отраслей экономики.3-я ступень юридической основы представлена подзаконными актами, постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями и другими документами, которые разрабатываются министерствами и ведомствами.Их роль – разъяснить подробно и понятно порядок использования отдельных актов первых 2-х ступеней, т.е. акты первых 2-х ступеней переводятся страховщиком на уровень рабочих документов, которые обеспечивают страховые сделки и экономические отношения между страховщиком и страхователем.К таким рабочим документам относятся: обязательные условия и правила страхования, в которых конкретизируется общее условие и содержание ограничений по важнейшим из них (субъектам, объектам страхования и т.д.).Страховщики могут самостоятельно разрабатывать общие условия и правила страхования, которые предъявляются в пакете документов, при получении лицензии. Компетентные страховые органы публикуют типовые правила страхования.Страхователь при заключении страхового договора должен ознакомиться с правилами, т.к. в них содержится описание правил по указанию услуг, которые они должны купить. В заявлении на страхование содержится оценка рисков, способы уплаты страховых взносов, полномочия страхователя и другие показатели.Однако подача заявления является формальным началом страховой сделки, т.к. обе стороны имеют несколько дней для принятия окончательного решения о сделке.За это время страховщик может навести справки о страхователе и проверить его данные, а страхователь – о страховщике. И только после этого срока, когда стороны подпишут договор страхования и страхователь уплатит страховые взносы, сделка вступает в силу.Следующий документ – это договор страхования. Его принципы, содержание и оформление регулируется ГК РФ, общими условиями и правилами страхования. В нем отражаются основные шаги, обеспечивающие реализацию страхования на уровне страхователя и страховщика.Страховой полис–это документ, подтверждающий заключение договора между страхователем и страховщиком. В полисе приводятся важнейшие юридические характеристики сторон и экономические показатели сделки. Страховщик выдает полис страхователю после уплаты страховых взносов.Страховой акт, который составляется страховщиком или уполномоченным лицом, подтверждает факт и обстоятельство совершения страхового случая и является основанием для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения страхователю.Таким образом, в деле законодательного регулирования страховых отношений и дальнейшего совершенствования страхового дела, решающую роль играет Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ.