Тенденции развития страхового маркетинга в Республике Беларусь

Становление и развитие рыночной экономики коренным образом изменяет роль страхования в защите экономических интересов субъектов хозяйствования. В условиях рыночной экономики возрастает потребность членов общества в страховой защите экономических и личных интересов.

Основные условия функционирования страхового рынка в Республике Беларусь заключаются в следующем (табл.3.3).

Таблица 3.3

Основные принципы функционирования страхового рынка в Республике Беларусь

№№ Принципы
наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности
существование страхового законодательства
разработка концепции страхования, включающей методологии образования резервов, строения тарифов, инвестиционной деятельности, социальной защищенности малообеспеченных страхователей и т.д.
признание страхования как инструмента управления экономикой
повышение страховой культуры населения

 

В настоящее время на страховом рынке Республики Беларусь действуют страховые организации различных организационно-правовых форм.

Первичным звеном на страховом рынке выступает страховая организация, представляющая собой обособленную организационно-правовую структуру, осуществляющую формирование страхового фонда за счет взносов страхователей. Экономически обособленные страховые организации строят свои отношения со страхователями и другими страховщиками на договорной основе.

В настоящее время наряду с государственными страховыми организациями (Белгосстрахом и Белгосвнешстрахом) в республике функционируют акционерные страховые компании, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, базирующиеся на коллективных формах собственности.

Государственная страховая организация (Белгосстрах) занимает лидирующее положение по объему продаж страховых полисов, а его доля в общей сумме поступлений страховых взносов превышает 50 %.

Государственная страховая компания – форма организации страхового фонда, основанная государством. Она включает в себя широко разветвленную сеть представительств, расположенных в областных центрах республики, и отделений Белгосстраха в районных центрах. Отделения и представительства не являются самостоятельными юридическими лицами, а осуществляют страхование от имени государственной страховой компании (Белгосстраха), то есть заключают и обслуживают договоры страхования.

В Республике Беларусь основным звеном на рынке страхования являются страховой агент и страховой брокер. Это физическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию. К числу основных требований, предъявляемых к кандидатам на роль страхового агента, относятся:

- владение профессиональными знаниями в области предполагаемых видов страхования;

- коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального положения;

- внешняя привлекательность, отсутствие физических дефектов;

- высокий уровень культуры, знание психологии, быстрота реакции;

- разборчивый почерк, умение четко, без ошибок заполнять денежную документацию.

Страховым брокером являются физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида с той или иной компанией. Страховой брокер, в отличие от агента, выступает в качестве независимого страхового посредника и осуществляет свою деятельность на основании соглашения с различными страхователями и страховщиками.

В Республике Беларусь действуют брокерские конторы, которые заключали договоры между отечественными страхователями и страховщиками. Их деятельность подлежит лицензированию. В Республике Беларусь лицензии страховым брокерам выдает Комитет по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов Республики Беларусь.

Специализированной организацией в сфере страхования во внешнеэкономической деятельности на белорусском страховом рынке является закрытое акционерное общество (ЗСАО) «Белингосстрах», перерегистрированное в этом качестве с 1 октября 1992 г. взамен страховой компании (СК) «Белингосстрах», которая была образована 1 апреля 2002 г. на базе трех представительств бывшего Ингосстраха СССР в Бресте, Гродно, Минске.

Основную долю его страхового портфеля составляет страхование грузов, средств транспорта, гражданской ответственности перевозчиков, гражданской ответственности владельцев средств транспорта, авиационных рисков, кредитов и банковских операций, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и т.д. Страхуются также риски, касающиеся деятельности иностранных посольств, консульств, торговых представительств и миссий, туристских организаций. Условия страхования ЗСАО «Белингосстрах» ориентируются на действующие в странах ЕС.

Помимо ЗСАО «Белингосстрах» на внешнем страховом рынке успешно функционируют: Белгосстрах, ОАСО «Багач», ЗСАО «Бролли» и «ТАСК», АО «СК Альвена», СООО «Белкоопстрах», ЗСАО «Белгосвнешстрах» и т.д.

В целях обеспечения страховой защиты государства при осуществлении внешнеэкономической деятельности Постановлением Совета Министров от 7 августа 1997 г. № 1036 на базе Белгосстраха создана государственная страховая организация – Белгосвнешстрах. Ее уставный фонд сформирован за счет денежных средств и имущественных взносов Белгосстраха и республиканского бюджета.

Белгосвнешстрах является дочерней страховой организацией Белгосстраха с правами юридического лица, имеет расчетный, валютный и другие счета в учреждениях банка, самостоятельный баланс и не отвечает по обязательствам Белгосстраха (и наоборот).

В функции Белгосвнешстраха входят (табл.3.4).

 

Таблица 3.4.

Функции Белгосвнешстраха

№№ Функции
Страхование и перестрахование рисков, связанных с внешнеэкономической деятельностью и реализацией инвестиционных проектов с долевым участием государства
Страхование кредитов, выдаваемых для осуществления экспортно-импортных операций и связанных с ними производственных, экспортных и финансовых рисков
Осуществление обязательных видов страхования, связанных с внешнеэкономической деятельностью
Проведение имущественного страхования, страхования от несчастных случаев и ответственности юридических и физических лиц, осуществляющих свою деятельность за пределами Республики Беларусь
Оказание страховых услуг иностранным и отечественным юридическим и физическим лицам, осуществляющим свою деятельность на территории Беларуси
Осуществление инвестиционной и прочих видов деятельности, связанных со страхованием (изучение, анализ и оценка территориальных, коммерческих и иных рисков внешнеэкономических контрактов и т.д.)

 

В Республике Беларусь создан страховой союз, который имеет своей целью оказание методической, организационной помощи страховщикам, а также участие в подготовке законодательных актов по страхованию, повышению профессионального статуса специалистов и др. Он создан на учредительной конференции страховщиков 28 августа 1992 г., зарегистрирован в Министерстве юстиции как республиканское общественное объединение и включает страховые организации во главе с президентом. В состав совета входят руководители страховых организаций республики, являющихся членами БСС.

Основные направления деятельности БСС:

- совершенствование страхового законодательства;

- развитие имущественного страхования;

- развитие личного страхования;

- подготовка и повышение квалификации кадров в сфере страхования.

Важное значение в деятельности БСС имеют такие направления, как внедрение информационных технологий в страхование, налаживание международных связей, расширение связей с общественностью.

В решении проблем становления и развития страхового рынка в республике, БСС координирует свою деятельность с органами высшей власти и управления – национальным собранием, Администрацией Президента, правительством, местными органами власти, деловыми и предпринимательскими кругами (объединениями, союзами, ассоциациями), страховыми организациями других государств СНГ, союзами страховщиков и страховыми компаниями зарубежных стран, международными организациями.

БСС активно участвует в работе Белорусско-германского совета экономического сотрудничества. В 1998 г. в результате реализации совместного проекта в рамках международных программ технической помощи «ТАСИС» и «ТРАНСФОРМ» при БСС был создан Учебно-методический центр по страхованию. Он ведет работу по трем основным направлениям – подготовке и переподготовке специалистов по страхованию, информационно-аналитической деятельности, консультации государственных структур по вопросам создания стройной системы страхового законодательства. В качестве его преподавателей, экспертов и консультантов выступают ведущие европейские специалисты по страхованию.

На сегодняшний день белорусский страховой маркетинг находится примерно в том же положении, в каком он был в начале 60-х годов в экономически развитых странах. Это этап пробуждения интереса к маркетингу и создания первых профессиональных маркетинговых служб в страховых компаниях, а также зарождения независимой системы страхового маркетингового консультирования. Перелом в отношении к маркетингу в белорусском страховом сообществе связан с наступлением качественно нового, третьего этапа развития рынка.

Основным содержанием нынешнего этапа развития коммерческого независимого белорусского страхования, начавшегося в феврале-марте 1996 года, является переориентация рынка на новые, интенсивные направления развития взамен экстенсивного роста, связанного, в первую очередь, с «зарплатным» краткосрочным страхованием жизни. Перекрытие источника «легких» денег заставило страховщиков искать новые возможности развития бизнеса, что в нынешних условиях невозможно без применения маркетинга.

Первой маркетинговой реакцией страховщиков на новые условия существования и изменения состояния рынков после февраля 1996 года стало увеличение внимания к рекламе, а также к стимулированию продаж страховой продукции. При этом вложения в развитие продаж не обязательно влечет за собой улучшение качества и ассортимента страховых услуг, повышение качестве обслуживания и удовлетворенности клиентов, а также увеличение прибыли. Внедрение элементов страхового маркетинга вызывает существенное увеличение расходов, которые часто не компенсируются ростом объема продаж и прибыльностью.

Место маркетинга в страховом деле на нынешнем этапе развития можно выразить схемой, представленной на рис.3.6.

 

 
 

 


Рис. 3.6. Современное место маркетинга в страховании Беларуси

 

Для большинства белорусских страховщиков на сегодняшний день маркетинг служит инструментом интенсификации продаж уже готовой продукции, разработанной, как правило, без подробного учета требований рынка. Коммерческие усилия направлены, прежде всего, на расширение сбыта за счет усиления рекламы, общественных связей, развития сети продаж страховой продукции и их стимулирование. Компании конкурируют между собой, перетягивая на себя агентскую сеть соперников за счет предоставления им лучших условий. Страховщики, специализирующиеся на рисках физических лиц, вкладывают большие средства вкомиссионные вознаграждения агентов, тем самым, пытаясь интенсифицировать сбыт страховой продукции.

В последнее время страховщики все в более значительной степени отходят от примитивного взгляда на маркетинг как на инструмент «заталкивания» страхового продукта, разработанного без учета потребностей страхователя. На белорусском рынке появляется все больше специальных программ, рассчитанных на максимальное удовлетворение клиентских запросов.

В целом, более 57 % профессионалов белорусского страхового рынка считают маркетинг основным инструментом расширения продаж страховой продукции. Далее за маркетингом следуют:

- поглощение более мелких страховых компаний;

- расширение номенклатуры реализуемой страховой продукции;

- увеличение уставного капитала и повышение надежности;

- комплексное обслуживание страхователей;

- внедрение новых страховых технологий;

- расширение территориального представительства.

Исследование отношения к страховому маркетингу, проведенное среди руководства ведущих страховых компаний, дало следующие результаты. Примерно в 50 % страховых компаний, входящих в число рыночных лидеров, есть свои специалисты по маркетингу, из которых в 20 % - это сотрудники отдела маркетинга и в 30 % - отдельные специалисты. На вопрос: Существует ли потребность в специалистах такого рода? – 40 % респондентов ответили положительно. Более 80 % страховщиков заинтересованы в независимом страховом консультировании и готовы его оплачивать.

Потребность в одном из видов маркетинговых услуг была распределена следующим образом:

- анализ рынка -- 100 %;

- анализ услуг – 90 %;

- анализ ценовой политики – 100 %;

- анализ каналов реализации – 0 %;

- методы стимулирования сбыта – 90 %;

- разработка рыночно ориентировочного плана действий компании- 0 %;

- организация собственных маркетинговых служб – 60 %.

Следует отметить, что объектом данного опроса были крупные страховые компании, которые обращают на маркетинг больше внимания, чем в среднем по рынку.

Современное состояние страхового рынка дает ряд оснований для того, чтобы считать, что у белорусского страхового маркетинга есть определенные перспективы:

1. Важным фактором, который может активизировать развитие страхового маркетинга в нашей стране, является ориентация ряда белорусских страховых компаний на рынок физических лиц. Именно этот страховой рынок во всем мире является классическим полем приложения маркетинговых усилий.

2. Компании, ставящие себе целью экспансию на рынке страхования физических лиц, имеют возможности вкладывать значительные собственные средства в страховой маркетинг.

3. Развитие страхового рынка и увеличение оборотов белорусских страховых компаний неизбежно приведет к повышению интереса к нему со стороны финансовых институтов (банков, инвестиционных фондов и т.д.), что, в свою очередь, будет способствовать ужесточению конкуренции между страховщиками. Рост конкуренции вызовет повышение интереса к маркетингу, так как он является мощным инструментом конкурентной борьбы за потребителя.

Помимо маркетинговых подразделений, входящих в состав страховых компаний, на рынке в последнее время стали появляться независимые консультанты, специализирующиеся на страховом маркетинге. Однако число таких предприятий в Белоруссии еще не велико и не может идти ни в какое сравнение с численностью маркетинговых агентств, работающих на европейских страховых рынках. Тем не менее, и у этого сегмента рынка, скорее всего, есть большое будущее.

Эволюция страхового маркетинга - это долгий процесс. Так, в экономически развитых странах страховой маркетинг возник в начале семидесятых годов, однако до сегодняшнего времени (то есть уже примерно 30 лет), он эволюционирует в сторону все более полного внедрения в повседневную жизнь страховых компаний, удешевления и адаптации маркетинговых процедур к потребностям страховщиков, а также повышения их эффективности.

Место маркетинга в страховом деле в перспективе должно измениться: из нынешнего независимого института, участвующего в разработке страхового продукта и организации сбыта, он должен превратиться в интегрированную часть любой стороны деятельности страховой компании.

Общеэкономическая ситуация в стране, внешнее окружение страхового рынка, а также его внутренняя динамика характеризуются плохой предсказуемостью. Поэтому достаточно сложно говорить о том, как будет выглядеть белорусский страховой рынок и страховой маркетинг через 7 -10 лет. Поэтому все сроки перехода страхового маркетинга от этапа к этапу, естественно, могут меняться. Однако общее направление его развития, скорее всего, останется таким, как это представлено выше. Уверенность в этом опирается на объективный ход развития рыночных отношений в нашей стране. И увеличение роли маркетинга в страховых отношениях является объективным процессом, основанным на реальном вовлечении его инструментов в дело совершенствования страхования, так как только они могут существенно повысить эффективность работы компаний.