Развитие маркетинга в банковской сфере Республики Беларусь
Особо следует остановиться на развитии банковского маркетинга в Республике Беларусь и его проблемах. Как известно, коммерческие банки здесь начали создаваться в 1988—1989 гг. Особенность новой банковской системы заключалась в том, что она была представлена в основном коммерческими банками, причем основную их часть составляли мелкие банки.
С 1991 года в Республике Беларусь начала складываться двухуровневая банковская система, состоящая из:
1) Национального банка Республики Беларусь;
2) коммерческих банков.
Национальный банк Республики Беларусь является Центральным банком республики и имеет право законодательной инициативы. Главной его целью являются:
- обеспечение устойчивости официальной денежной единицы;
- поддержание стабильных цен.
Его основными задачами выступают:
- выработка и проведение денежно-кредитной политики Республики Беларусь;
- обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надежности функционирования денежно-кредитной системы;
- поддержка общей экономической политики правительства республики.
Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь составляют коммерческие банки. В соответствии с действующим законодательством коммерческие банки оказывают хозяйствующим субъектам кредитно-расчетные и другие банковские услуги.
В Республике Беларусь все коммерческие банки, в основном, относятся к универсальным банкам. Однако «Белпромстройбанк» специализируется на обслуживании прежде всего крупных предприятий промышленности и строительства, «Белагропромбанк» кредитует главным образом сельхозпредприятия, предприятия перерабатывающих отраслей, 90 % операций «Белвнешэкономбанка» связано с обслуживанием внешнеэкономической деятельности.
К основным функциям коммерческих банков относятся:
1) мобилизация и концентрация свободных денежных средств;
2) предоставление кредита;
3) денежные расчеты и платежи по хозяйственным сделкам;
4) выпуск кредитных средств обращения;
5) консультации и предоставление экономической и финансовой информации.
Сегодняшнее состояние экономики вынуждает коммерческие банки выдавать кредиты на короткий срок (1-3 месяца). Это обусловлено процессом очень быстрого обесценения денежной массы. Существующая ситуация поставила в тяжелое положение предприятия с длительным производственным циклом. На сегодняшний день более выгодно заниматься торгово-посреднической деятельностью, где оборот кредитов, полученных на эти цели, занимает более короткий промежуток времени и приносит несоизмеримо больший доход.
Становление банковского маркетинга в Беларуси только начинается, так как коммерческие банки как элемент рынка возникли еще до его реального создания. Реально банковский маркетинг начал функционировать лишь в 1991—1992 гг., когда в экономике стали появляться отдельные рыночные элементы с соответствующим законодательным обеспечением: интенсивная организация самих коммерческих банков, создание других кредитно-финансовых институтов, акционирование и приватизация предприятий, процесс либерализации цен, усиление самостоятельности предприятий.
В основе банковского маркетинга лежит использование зарубежного опыта, который основан на опыте деятельности промышленных и торговых фирм и вбирал в себя достижения общей теории маркетинга. В нашей республике его использование и развитие происходит одновременно с процессом формирования рыночной экономики. Однако практика показала, что модель маркетинга в республике пока является достаточно примитивной, так как она не связана с серьезным и глубоким изучением рынка.
Главным элементом маркетинговой деятельности на протяжении последних двух лет было в основном манипулирование процентной ставкой по депозитам. Каждый банк стремился установить как можно более высокую депозитную ставку. Кроме того, существует объективная причина, связанная с политикой либерализации цен, постепенно переросшей в гиперинфляцию. Что касается выдачи ссуд, то здесь банковский маркетинг свелся исключительно к вложениям в посреднические операции. Единственным результатом использования анализа рынка по кредитным вложениям явился быстрый возврат денег с высоким процентом.
Однако, в последнее время произошли изменения в разработке ценовых стратегий некоторых банков республики, связанные с пониманием источников дохода не только как разницы между процентами по ссудам и депозитам. Другой тенденцией, повлиявшей на банковское ценообразование, является внедрение электронной техники, обеспечившей снижение затрат банков по обслуживанию клиентов и более мобильное варьирование цены с целью захвата лидирующего положения на рынке.
В своей деятельности банки ставят цели долгосрочного и краткосрочного характера. Долгосрочные цели предполагают завоевание определенной доли рынка и достижение лидерства по качеству предоставляемых услуг. Выполнению этих целей в настоящее время способствует внедрение новейших достижений банковских технологий (систем equation, reuters), участие во Всемирном обществе межбанковских финансовых телекоммуникаций (СВИФТ).
Несмотря на то, что маркетинговый подход должен постоянно присутствовать в работе банка, тем не менее, в его деятельности существуют отдельные факторы, препятствующие развитию банковского маркетинга в Республике Беларусь:
во-первых, – это риски в работе банка, в частности, противоречие между необходимостью поддерживания ликвидности банка и удовлетворением все возрастающих потребностей клиентов;
во-вторых, — технический подход в понимании банковской деятельности (работа только по инструкции, принимая по внимание лишь потребности банка, но не клиента).
Вопрос заключается в том, что эти главные ограничения в проведении банковского маркетинга нередко приводят к тому, что банковский работник может игнорировать потребности клиента и рынка.
Кроме того, банки Республики Беларусь пока слабо пользуются общепринятыми в мировой практике методами маркетинга, связанными с оценкой экономической деятельности предприятия, анализом его баланса, деловых связей, платежеспособности, качества выпускаемых товаров, учетом степени конкуренции, рекламных возможностей. Поэтому реальный банковский маркетинг в Беларуси разовьется в случае, если банки учтут указанные методы маркетинга и будут иметь дело с кредитными вложениями в промышленность и другие сферы национальной экономики. Это может быть осуществлено как путем прямого банковского кредитования, так и через рынок ценных бумаг. Последнее направление возможно только в условиях относительно широкой приватизации.
Как показывает зарубежный опыт, становление реального банковского маркетинга снижает уровень инфляции. Нужна объективная оценка доходов различных социальных групп, учет кредитоспособности клиента, включая анализ всей экономической деятельности (если это предприятие). Поэтому главная задача банковского маркетинга в республике состоит в изучении опыта и практики зарубежного банковского маркетинга и внедрении его с учетом специфических условий Беларуси.