Заключение
Оценивая теоретические проблемы формирования и развития кредитной политики, мы пришли к выводу, что существуют два подхода к трактованию этого понятия. В широком смысле кредитная политика представляет собой тактику банка по привлечению денежных средств с целью их дальнейшего инвестирования в части кредитования. В узком смысле кредитная политика рассматривается как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом. В данной работе была рассмотрена кредитная политика на микроэкономическом уровне и обоснованы ее составляющие.
Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. На основе анализа предлагаемых видов классификации кредитной политики нами был предложен следующий вариант ее составляющих:
· Организационный – стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;
· Методический – процесс принятия решения по заемщику;
· Технический – управление кредитными рисками, методика стресс-тестирования;
· Маркетинговый – управление PR и рекламой.
Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.
Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является грамотная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле.
Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.
При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Таких как макроэкономические, отраслевые и региональные и внутри банковские.
Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Сущность кредитной политики ОАО «Промсвязьбанк» имеет дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и субъективной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.
Раскрыта методика формирования кредитной политики. Методика формирования кредитной политики банка предполагает формулирование основных принципов, используемых для решения рассматриваемой проблемы. Эти принципы должны применяться сбалансировано, т.е. при разработке кредитной политики необходимо достигнуть рационального сочетания преемственности имеющегося опыта и элементов новаторства, отражающего современное состояние российской экономики. Инструментарием формирования кредитной политики являются механизмы управления активами и пассивами банка: механизм управление гэпом, ставкой процента, ликвидностью и кредитным риском.
Особенности кредитной политики ОАО «Промсвязьбанк» в условиях кризиса, заключается в предоставлении кредитов заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.
Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знаком с их финансовым состоянием. Главной целью Банка в 2011 году является обеспечение высокого качества активов и надежности Банка в условиях спада экономики, а также укрепление его рыночных позиций.
Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам.
Совершенствование технического аспекта кредитной политики предлагается осуществлять с помощью инновационных программ в сфере стресс-тестирования, а также диверсификации рисков по различным направлениям
Одним из важных обстоятельств, с точки зрения устойчивости банка, является построение более адекватной оценки потерь в экстремальных условиях рынка (в рамках стресс-тестирования), которая создаст предпосылки для эффективного контроля и управления рисками в период возможных кризисных ситуаций.
Применение методики стресс-тестирования позволит банку в сложившейся ситуации более точно определить уровень кредитного риска, что позволит выполнить задачи и цели кредитной политики Банка – обеспечение эффективного управления кредитными ресурсами, направляя их преимущественно в реальный сектор экономики, удовлетворение возрастающей потребности населения, формирование качественного и доходного кредитного портфеля.
В целях совершенствования методического аспекта предлагается использование новых технологий интеллектуального анализа данных Tree Analyzer позволяет оценить кредитный риск физического лица. Пользуясь приведенной методикой, была предложена гипотеза о факторах, влияющих на кредитоспособность человека. По мнению экспертов, по этим факторам можно учесть суммарный риск. Тем самым должно достигаться и отнесение потенциального заемщика к способным вернуть кредит или не способным. Деревья решений - один из методов автоматического анализа данных.
В целях совершенствования маркетингового аспекта предлагается вести более активную политику в сфере маркетинга и рекламы, обратившись к рекламным агентствам.
Для совершенствования организационной части кредитной политики нами предлагается повышение профессиональных качеств сотрудников банка.
Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии, а также зарубежный опыт и применить их для оценки потенциальных заемщиков и развития системы управления рисками. Благодаря этому можно будет выдержать предстоящую конкуренцию на рынке.
Своевременная подготовка решения данного вопроса позволит усвоить процедуру принятия решения и в дальнейшем избежать новых ошибок и дополнительных расходов.
Таким образом, при разработки кредитной политики в условиях кризиса ОАО «Промсвязьбанк», с нашей точки зрения, должен делать основной упор в своем инструментарии на использование и совершенствование современных эконометрических методов анализа банковской деятельности, таких как, методика стресс - тестирования банка и технология Data Mining, включающая в себя программу Tree Analyzer.
return false">ссылка скрыта
Библиографический список
1. Гражданский кодекс РФ: часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Ред. от 07 февраля 2011 г. М.: Правовая информационная система «Консультант Плюс».
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 – ФЗ. М.: Правовая информационная система «Консультант Плюс».
3. Инструкция ЦБ РФ № 110 - И от 16.01.2004 г. «Об обязательных нормативах банка» – ФЗ. М.: Правовая информационная система «Консультант Плюс».
4. Смирнов К.А. Основы банковского дела/ К. А. Смирнов. М.: Граница, 2007. 204 с.
5. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. Учебное пособие / Под ред. д. э. н., проф. А. А. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2007. 278 с.
6. Лаврушина О.И. Банковские риски/ О. И. Лаврушина. М.: учебное пособие 2008. - 232 с.
7. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.
8. Моисеев Б.С. Деньги и кредит. О методике стресс - тестирования банка 2008. - №9. - С.55-63.
9. Воронов В. Маркетинг и логистика в управлении банковской сферой / В. Воронов, Ф. Павлов // Маркетинг. 2007. № 1. С. 14 – 27.
10. Овсейко С. В. Международные банковские операции: Учебное пособие / С. В. Овсеенко. М.: Финансист, 2008. 145 с.
11. Кисурина Л. Г. Кредиты и займы / Л. Г. Кисурина М.: Экономика и жизнь, 2008. 160 с.
12. Киперман Г. Управление дебиторской задолженностью / Г. Киперман // Финансовая газета. 2009. № 2. С. 12.
13. Семиглазов В. Оптимизация расходов на рекламную кампанию / В. Семиглазов // Маркетинг. 2007. № 1 (92). С. 63 – 69.
14. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка 2007. - 560 с.
15. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2008. - №3. - С.30-34.
16. Крюков С.П. Финансы. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса - 2009. - №2. - С. 19-23.
17. Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2007. - 444 с.
18. О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьва, С.Л. Корниенко /Банковское дело: современная система кредитования, учебное пособие, 2005. - 256 с.
19. Райзберг Б. А Современный экономический словарь – 5-ое изд. / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский. М.: ИНФРА-М. 2006. с. 367.
">Основні віхи життя та творчості П. Тичини